商業保險公司參與農村社保的影響范文

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[摘要]

從解決新農保現有缺陷的角度展開，運用文獻法、訪談法等方法，以德陽市旌陽區中國人壽為研究對象，研究“政府采購公司服務”新模式。在此基礎上，以溫江區主要的保險公司為調查對象，深入探究商業保險公司參與農村社會養老保險的運營意愿及影響因素。結合以往文獻及本次調查資料，提出了創立一套績效評估量化體系等相關建議。

[關鍵詞]

商業保險公司；農村社會養老保險；參與意愿；績效評估量化體系

當前我國社會養老保險的運營主要采用“新農保”模式，即養老待遇由社會統籌與個人賬戶相結合，與家庭養老、土地保障、社會救助等其他社會保障政策措施相配套，是由政府組織實施的一項社會養老保險制度。與“舊農保”相比，“新農保”具有廣覆蓋、保基本、有彈性、可持續的特點，但隨著時代的發展，“新農保”政策存在的一系列問題也在逐步凸顯，例如，繳費檔次普遍較低，養老金待遇水平低；社保基金監管增值不能達到有效目的等。因此，在目前老齡化問題日趨嚴重，社會養老保險運營面臨困境的情況下，“政府購買公司服務”新模式應運而生。本文以德陽市旌陽區中國人壽為例，對已參與農村社會養老保險運營的商業保險公司進行調查，了解其運營原理、存在的問題以及未來的發展，并研究相關文獻。在此基礎上，以溫江區幾個主要商業保險公司為例，對未參與農村社會養老保險運營的商業保險公司進行調查，深入探究其參與意愿以及影響其參與意愿的因素，并且提出促進該模式運營的建議。

1研究背景及意義

首先，我國已經進入了老齡社會，截至2011年，65歲及以上老年人口達到1.2288億人，占總人口的9.12%。且我國老年人口的數量呈逐年上升的趨勢，根據《2013中國人類發展報告》的預測顯示：“到2030年，我國65歲及以上的老年人口占全國總人口的比重將提高到18.2%左右”。其中，我國農村的人口老齡化程度愈加明顯。其次，養老問題也面臨非常嚴峻的形勢。尤其農村的養老能力和水平普遍弱于城鎮。我國農村居民一直遵循土地養老和家庭養老的模式，但我國實行土地公有制，農民雖擁有土地的使用權和經營權，但租賃土地仍然受到較大限制，加上隨著我國城鎮化和工業化快速的發展，大量的農村用地被占用為城市建設用地，農民所有土地不斷減少，土地養老模式的保障作用被逐漸削弱。就目前而言，新農保效果顯著且意義重大。新農保試點不僅創造了養老保險制度擴面的世界奇跡，并且推動了中國農村的跨越式發展，證明了中國特色新型養老保險制度的生命力和制度的優越性。然而，新農保所面臨的困難和潛在壓力同樣不容小視。隨著老齡化發展，養老壓力與社會負擔加重，將直接影響到新農保制度。在其新農保基金收支平衡仿真分析中發現，基金短期在2032年出現缺口并逐年擴大，2050年基金當年虧損數額高達8690億元。如何解決地方財政籌資難問題將成為制約新農保制度推行的一大瓶頸。截至目前的文獻研究總結出了當下新農保的實行現狀，并提出了新農保模式的意義及缺陷，為深入研究社會養老保險運營模式提供了可能，但未涉及如何完善新農保的缺陷以及如何解決在新農保實行過程中遇到的問題。因此，本文從解決新農保現有缺陷的角度展開，研究“政府采購公司服務”新模式，并深入調查商業保險公司參與農村社會養老保險的運營意愿及其影響因素。

2商業保險公司參與農村社會養老保險運營模式的機理

2.1商業保險公司參與農村社會養老保險運營模式就目前來看，商業保險公司參與農村社會養老保險運營模式分為兩種形式，一是借鑒國外農村養老保險普遍采用的模式，即政府型和商業型相結合。政府的作用體現在三個方面：組織、推動和監督，而商業保險公司的作用體現在養老基金的賬戶管理和靈活的投資運作，有利于降低政府管理成本，確保基金保值增值。二是采用“政府采購企業服務”模式，即政府部門主要負責指導企業工作，為企業工作提供有利條件；企業主要負責社會養老保險隊伍的管理培訓和工作的具體開展，在該模式運營中，企業只提供保險服務，不承擔保險基金的運營和管理，企業的選擇由政府公開招標采購決定。本文的調查對象——德陽市旌陽區中國人壽采用這種模式。

2.2商業保險公司參與農村社會養老保險運營模式的優勢首先，對社會基本保險來說，商業保險有獨特的效用。在國外，商業保險特別是人壽保險被視為一種投資理財方式。一是壽險本身就具有儲蓄功能，可以幫助投保更好地分配收入；二是按照國際慣例，保險賠償金是免于追索的，債權人永遠用保險金抵償債務人的債務；三是壽險的現金價值可以獲得金融機構的信貸。另外，社會養老保險只對生存的參保人提供保障，商業養老保險卻可以在保障人生存的同時也對投保人身故后的家人提供保障。其次，出于大量保險資金運作的需要，商業保險通常具有很強的資本市場運作能力。而且由于保險賠償是免稅的，對于投保人來說，可以更好地規避風險，大大改善投保資金的收益性。

3樣本地的調查情況分析

本文所使用的數據來自作者2015年1月在德陽市中國人壽、成都市溫江區中國人壽、中國人民人壽、中國太平洋人壽、自貢市政府社保部門所做的調查。

3.1對已參與的商業保險公司——以德陽市旌陽區中國人壽為例的調查據本次調查可知，2010年3月旌陽區政府采購中心公開招標，中國人壽德陽市分公司中標勝出，負責旌陽區11個鄉鎮的新農保服務工作。按照協議，中國人壽為旌陽區新農保全程提供具體服務，不參與新農保基金運作，不承擔盈虧風險，服務內容與服務質量接受政府監管考核。據訪談了解到，目前由中國人壽經辦的旌陽區農村社會養老保險服務主要采用“零現金模式”來運營（如圖1所示）。即個人繳費部分由老百姓自己將錢存入銀行，由銀行按比例代扣，保險公司只負責參保程序，不涉及基金的運作和管理。自試點工作開展的第一年，旌陽區人民的參保率就達到了80%以上，45歲及以上的人民基本全部參保。到目前為止，旌陽區已經實現社會養老保險的全覆蓋。就供養比來看，德陽市旌陽區、綿竹市、什邡市這三個試點地區的供養比明顯高于其他地區。德陽市旌陽區穩定在2.5～3之間，中江縣相對較低（如圖2所示）。這種政府采購企業服務的模式不管是對保險公司、對農民還是對政府來說都是有利的。對保險公司而言，有利于建立良好的企業形象，承擔社會責任，宣傳自己的小額保險、壽險等其他險種，加深與政府之間的信任與合作；對政府而言，有利于提升政府形象，減輕政府財政負擔，為日后社會養老保險的運營積累了經驗；對老百姓而言，這種模式既使辦理程序簡化，又享受了專業的保險服務，使人們的生活更加方便快捷。但這種模式在運行過程中也存在一些問題。一是養老金賠付金額太少，對人民吸引力不高；二是一些地方供養比較低，基金風險較大；三是政府撥付資金運營緊張，旌陽區政府撥付資金為358萬，而工作人員就有110個，平攤下來工資福利過低，資金相對緊張；四是這種模式觸及到一部分人的利益，運行仍然存在一定的阻礙。

3.2尚未參與到農村社保的商業保險公司——以成都市溫江區三個主要商業保險公司為例據訪談結果顯示（見表1），三家商業保險公司均認為目前“新農保”主要存在的問題在于基礎養老金標準過低，而這種缺陷對人民的參保率無疑會造成一定的影響。鑒于這種模式所顯示出的優勢，三家商業保險公司均表示愿意以政府采購服務的形式參與農村社會養老保險的運營，而自身具有的譬如靈活性、可觀性、服務宣傳方面較好等優勢也有利于農村社會養老保險的運營更好地服務于廣大人民群眾。當前這種模式運行的主要問題在于社保體系的不完善，由于媒體輿論的負面評價造成的人民不信任，政府由于維穩的考慮進行的干涉。因此，商業保險公司希望政府完善市場秩序、引導輿論方面給予支持。首先，當前在社會養老保險運營中出現的如覆蓋率低、基本養老金水平低、基金保值增值難等問題都是社保體系不完善的具體表現。再加上缺乏專業人員投資管理，資金收益水平低下，直接影響農民養老保險基金的保值增值。其次，由于商業保險公司盈利的特性和保險人員的推銷甚至是騷擾的行為在人們的傳統思維中留下了不好的印象，加上大多數媒體對商業保險公司的負面評價，成為影響保險公司參與意愿的因素之一。最后，政府的過多干涉將會影響政企之間的合作，更會使資源不能有效配置，降低工作的效率。另外，三家商業保險公司都傾向于在政府允許的情況下獨立經營農村社會保險的業務，即由商業保險公司負責資金的運作和管理，政府只擔當監督、審核和組織的作用。而這樣的好處在于權責分開，提高效率。不過，三家商業保險公司在獨立營業是否會面臨輿論風險方面持不同的意見（見表2）。

3.3政府社保部門態度的調查分析——以成都市溫江區政府社保部門為例據訪談結果顯示，在“新農保”存在的主要問題上，政府社保部門與保險公司持有相同的意見，即基礎養老金標準低。商業保險公司參與農村社會養老保險的運營是一個可行的方案，而這樣的形式對政府的好處在于減輕政府的財政負擔。這樣的模式在一個地區是否運行主要考慮兩方面因素：一是省政府頒布的政策；二是結合當地的實際情況進行考慮。如當地的財政情況是否滿足運行這種模式的條件。這種模式在運行過程中可能會遇到譬如參保者的待遇低，對人民的吸引力不強；相關設備、信息系統老舊；經辦人員不足等困難和問題，因此，政府愿意在人員配備和信息系統的建設方面提供支持。另外，政府并不認同商業保險公司獨立經營農村社會養老保險的業務，至少現階段還不可行。國外采用的養老模式是政府型與商業型相結合，即政府的作用體現在組織、推動、監督三個方面，而商業保險公司主要進行帳戶管理和投資運作，這種模式的運行是建立在工業化發達及資本主義制度建立的基礎上，市場經濟占主導地位，通過發揮市場的作用來對經濟進行調整。而我國是一個社會主義國家，從1992年提出發展社會主義市場經濟至今也不過二十余年的時間，雖然經濟發展迅速，但與大多數發達國家相比還有差距。我們需要制定與本國國情相適應的制度，而不是盲目效仿先進的制度。

4商業保險公司參與意愿的影響因素

4.1社保體系的完善程度首先，由于當前社保體系的不完善，存在覆蓋范圍窄、保障水平低、法律不夠健全、監察執法不嚴等一系列問題，這勢必會影響商業保險公司是否能順暢地參與農村社會養老保險的運營。由于本次調查的幾家保險公司多次提及到這個問題，因此作者認為這是最重要的影響因素。

4.2良好的市場秩序在引進市場機制之后，必然會存在競爭，而不正當的競爭即惡意競爭將會給個別企業甚至整個行業帶來不良影響和后果，比如保險公司的經營成本增加，賠付能力下降，理賠糾紛也越來越多等，而這些問題最終會損害被保險人的利益，影響百姓對保險公司的信任程度，導致政府實行的各種政策（如本文所述的“購買商業保險公司服務”政策）得不到百姓認同和支持，提高了推行的難度，這也成為影響商業保險公司決策的一個重要因素。

4.3政府的支持力度政府的支持是商業保險公司的動力和后盾，有力的政府支持會對商業保險公司各方工作的展開起到有利的作用，同時，也能促進商業保險公司提供更優質的服務。政府應該不斷探討與商業保險公司合作的新模式，2010年成都市成功探索“政府補貼，商業公司運作”的漁業保險新模式就是一個很好的例子。由于漁業是高風險行業，發達國家經驗表明，沒有政府的補貼漁業商業保險是發展不起來的。成都市政府立足現實，制定了一系列保護漁業的措施，其中有文件顯示，漁業保險保費實行市、縣政府和農戶共同分攤原則，這項政策得到了漁民和保險公司的認同和支持。因此，政府支持力度越大，商業保險公司越能積極響應政府號召，參與的意愿就越強烈。

4.4商業保險公司自身服務隊伍的建設正如中國人壽保險公司黨委書記、總裁楊超的觀點所說：隨著經濟全球化發展，人才在全球培養、人才在全球流動、人才被全球爭奪，已成為經濟全球化的一個重要現象，所以要提升保險公司的核心競爭力，其中最為重要的就是要提升人才隊伍的競爭力。要解決保險公司改革發展中面臨的突出矛盾和問題，必須靠人才來支持和保障。承擔“政府采購服務”的商業保險公司，必定要有精良的管理團隊，與時俱進的管理理念，以及分工精細、素質尤佳的業務團隊，才可以勝任這一項覆蓋范圍廣、涉及人員多的工作。如果商業保險公司不具有這些硬性條件，就不會輕易做出決策。

5結論與建議

5.1結論

5.1.1商業保險公司對以“政府采購服務”模式來參與農村社會養老保險的運營普遍持支持態度，而影響商業保險公司參與意愿的因素有社保體系的完善程度、良好的秩序、政府的支持力度、自身人隊伍的建設。

5.1.2“政府采購服務”模式是一種政府、企業、老百姓三方均受益的運營模式，同時存在一些問題，比如第三方如何評估模式、專業人才隊伍的建立問題等。

5.1.3商業保險公司傾向于政府型和商業型相結合，即自己負責資金的運作和管理，政府只擔當監督組織的作用。但政府認為現階段這種形式不可行。

5.2建議

5.2.1創立一套實用的績效評估量化體系，完善僅以參保率以及參保人數作為評判標準的形式，將抽象的評判標準進行量化，公正地對模式運行的效果進行評估。

5.2.2政府需要加大支持力度，完善社保體系，維持良好的秩序，減少保險公司惡意競爭，提高政府撥付給商業保險公司參與農村社會養老保險的運作資金，以提高業務員的積極性。

5.2.3媒體需要客觀報道新農村養老保險運作狀況，為政府和保險公司的合作提供良好的輿論支持。

5.2.4保險公司需要增加新農村養老保險業務員的人數，加強業務員培訓，搭建專業隊伍，更新相關設備，建立新的信息系統網絡。

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作者：母自千 劉思陽 李浩然 吳平 單位：四川農業大學 經濟學院 四川農業大學 區域經濟與金融研究所