保險合同保險責任范文

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一、保險責任和責任免除條款的法律功能

在保險合同中，保險責任和責任免除條款與保險人承擔賠償或給付保險金的義務密切相關。只有在保險合同約定的承保期限內、保險金額限度內和保險事故范圍內，保險人才對約定的承保危險所致的損害承擔賠償或給付保險金義務，保險期限、保險金額和保險事故是保險人承擔賠付義務的必備條件；其中的保險事故，是確定保險人賠付義務的基本事實根據和核心依據。

保險合同關于保險責任的條款一般有三類：其一是保險人承擔保險責任的基本責任條款，它說明哪些危險是保險人承保的危險；其二是保險人承擔特約保險責任的特約責任條款，即附加險條款，它說明哪些危險必須經投保人和保險人特別約定才屬于保險人承保的危險，若無特別約定則不屬于承保危險；其三是保險人責任免除條款，它說明哪些危險不在保險人承保范圍內，且保險人對這些危險所造成的損失不承擔保險責任。三類條款從三方面界定保險人所承保的危險和應承擔的保險責任。

保險責任是指保險人按照合同約定，對于可能發生的保險事故因其發生所造成的損失，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔的賠償或給付保險金的責任。

責任免除，也稱除外責任，是指保險合同規定的保險人不應承擔支付保險金義務的危險或情形。責任免除情形的范圍一般由保險人根據不同險種事先制定，并以責任免除條款的形式載明于保險合同中。

保險合同中約定予以承保的危險，都是通過合同的保險責任和責任免除條款來確定的，保險責任條款和責任免除條款分別從正反兩個角度規定了承保危險和除外危險的情形，二者相反相成，共同服務于一個目的，即確定保險人是否應承擔保險責任，廓清保險人保險責任的范圍：發生保險責任范圍內的危險，保險人應當承擔賠付責任，被保險人能獲得保險金；發生責任免除范圍內的危險，保險人不承擔賠付責任，被保險人不能獲得任何賠償或給付。因為保險合同的保險責任和責任免除條款關系到保險合同當事人訂立合同的目的和當事人的根本利益，所以往往成為保險合同糾紛爭議的焦點。

二、根據保險責任和責任免除條款確定保險人承擔保險責任應遵循的原則

在保險合同中，保險責任和責任免除條款主要用以確定保險人所承保危險的范圍及保險人應當承擔給付保險金義務的范圍；當然，對于投保人或其他保險關系人而言，保險責任和責任免除條款的內容決定了他們能否享有請求保險人給付保險金的權利。在保險法律關系中，致使保險標的損失的原因對于確定保險人是否應當承擔保險合同所規定的保險責任至關重要。保險人對保險合同項下賠付責任的承擔，既不完全取決于是否發生了承保危險，也不完全取決于承保的保險標的是否產生了承保損失，而取決于保險責任和責任免除條款約定的承保危險與保險標的損失之間的因果關系。

我國《保險法》沒有規定承保危險這一概念，更沒有將承保危險規定為保險事故的上位概念，而是直接規定了保險事故的概念。根據《保險法》第17條第5款的規定，“保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。”因此．保險事故是按照保險合同的約定，保險人應當對被保險人或受益人承擔保險責任的各種事故或事件。很明顯，根據《保險法》的規定，保險人承擔保險責任必須以保險事故的存在為前提，而保險事故的存在必然導致保險人確定地承擔保險責任。那么，保險事故的認定則事關重大。是否所有承保的危險都屬于保險事故呢?保險事故應當如何認定?從《保險法》對保險事故界定的概念理解，只有當所承保危險是導致保險標的損失的最直接原因時，該承保危險才能稱為保險事故。這就是近因原則。根據近因原則將承保危險確認為保險事故后，保險人的保險責任也隨之確定。我國《保險法》雖沒有規定近因原則，但在保險責任和貴任免除條款的邏輯結構中包含著近因理論的基本內容。

近因原則是確定所承保危險與損害結果之間的因果關系，確定保險人對保險標的的損害是否負有保險責任以及負多大責任的原則。近因原則要求只有當所承保的危險是導致保險標的損失的近因時，才屬于保險事故，才成立保險責任，保險人才承擔賠付保險金的義務；否則，保險責任不能成立，保險人不負賠付義務。近因原則作為確定所承保危險和保險標的損失之間因果關系的理論，兼顧了保險人和投保人或保險關系人雙方的利益：對保險人而言，他只對所承保危險作為近因所造成的損失承擔保險責任，對于承保危險為非近因所造成的損失和非承保危險所造成的損失不承擔賠付責任，從而避免保單項下的超出保險責任的索賠；對于投保人及保險關系人而言，他們可以據此確認其應享有的獲得賠付保險金的權利，從而防止保險人以造成損失的承保危險不是近因、不屬于保險事故為由，推脫應當承擔的保險責任。

三、保險責任和責任免除條款的法律性質

商事合同可以分為商議合同和格式合同。商議合同是合同當事人通過協商意思表示一致而成立的合同；格式合同是合同一方當事人未經與對方協商事先擬定的，另一方當事人只能就該合同條款表示愿意接受而簽訂的合同。保險合同作為商事合同，大多數屬于格式合同。《保險法》第13條第1款規定：“保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。”保險單和其他保險憑證是保險合同通常采用的書面形式，按照《保險法》第107條的規定，保險合同所載的保險條款由保險公司自主制訂后，要么應當報保險監督管理機構審批，要么應當報保險監督管理機構備案。在具體的保險實務中，保險單或其他保險憑證的保險條款經審批或備案后，一般都已標準化和定型化，不允許投保人和保險人任意更改。因此，采用保險單或其他保險憑證形式的保險合同顯然屬于格式合同，在保險單和其他保險憑證中載明的保險責任和責任免除條款在法律性質上屬于格式條款。

但是，法律也允許在投保人特別要求或保險標的較為特殊時，由雙方當事人協商訂立保險合同。《保險法)第13條第2款規定：“經投保人和保險人協商同意，也可以采取前款規定以外的其他書面協議形式訂立保險合同。”這里的“其他書面協議形式”指保險單或其他保險憑證以外的書面合同形式，諸如批單和附加保險條款等形式，此時除經雙方當事人協商訂立的條款不屬于格式條款外，保險合同其他條款仍是格式條款。

四、對保險責任和責任免除條款的法律限制

格式合同具有簡便、快捷的特點，可以降低交易成本，提高交易效率，在保險業務中廣為采用。在訂立保險合同時，只有雙方當事人意思表示一致合同才能成立，保險人一方提供的格式條款也必須經過投保人的同意才能成為合同內容。但是，保險責任和責任免除條款是由保險人單方事先擬訂，條款中往往包含著有關專業的術語和保險專業知識，責任免除條款對保險責任剔除的部分往往又易被投保人忽略或誤解，投保人對這些內容一般難以充分理解其法律意義，投保人在這些情況下訂立保險合同均有違投保人的真實意思；保險人往往可能利用其優勢地位，在格式條款中設定不公平內容，侵害相對方的利益，從而違背公平原則。因此，為彌補格式合同的不足，法律通過為提供保險合同的保險人設定法定說明義務，對保險合同格式條款尤其是責任免除條款的效力施加限制。

《保險法》規定的說明義務要求保險人在訂立保險合同前應當向投保人詳細說明保險合同的各條款內容，說明應當確切、完整、客觀，不能作片面或歪曲的解釋，以便投保人充分了解其投保險種中保險人的保險責任和責任免除、投保人義務等內容，并在正確理解的基礎上做出是否訂立合同的意思表示；同時，《保險法》還針對保險合同一般條款和責任免除條款，分別規定了保險人的“說明”義務和“明確說明”義務。《保險法》第17條規定，“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，……”此屬于保險人對一般條款的說明義務，對于保險人未盡到該說明義務會產生什么法律后果，法律并無明確規定；而第18條則規定。“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。”此屬于保險人對責任免除條款的“明確說明”義務，對于保險人未盡到該說明義務將產生的法律后果，該條作了明確規定，即責任免除條款不產生效力。所謂“不產生效力”，應當理解為該條款未訂人保險合同、合同中沒有責任免除條款；保險人欲通過責任免除條款剔除部分保險責任的目的就不能實現，保險人的保險責任范圍將會因此擴大。‘保險法》關于保險人對保險合同一般條款的“說明”義務和對責任免除條款的“明確說明”義務的規定，構成了對保險責任和責任免除條款的法定限制，并體現了對責任免除條款予以更為嚴厲限制的立法取向。

《保險法》屬于民事特別法，《保險法》中有關于保險合同的特別規定的，適用《保險法》的規定；《保險法》中對保險合同沒有規定的，應當適用《合同法》和《民法通則》的規定。除《保險法》的特別規定對保險合同保險責任和責任免除條款構成限制外，《合同法》和《民法通則》關于采用格式條款訂立合同的規定也適用于保險合同，同樣對保險責任和責任免除條款構成限制。

概言之，保險責任和責任免除條款對劃分保險合同雙方當事人的權利義務意義重大。在我國《保險法》為適應保險業的改革和發展需要。將以往商業保險的主要險種的基本保險條款和保險費率由監管部門制訂的做法改為審批和備案制的背景下，保險人擁有制訂保險合同的保險責任和責任免除條款的自主權，可以說是有利有弊。加強對保險責任和責任免除條款的研究。對于保護保險合同雙方當事人的合法權益、促進保險業的健康發展，都是非常必要的。

保險合同是投保人和保險人約定保險權利和義務關系的協議，投保人和保險人應當在遵循平等、自愿、等價有償、誠實信用原則的基礎上，通過協商達成合意，制定保險合同條款，約定雙方的權利和義務。在保險合同的眾多條款中，保險責任和責任免除條款是劃分投保人和保險人權利義務的關鍵依據，在合同中居于重要地位。從法律角度對保險責任和責任免除條款進行解析，可以清楚地認識其功能、性質、應遵循的原則和所應受的法定限制，有助于保護保險合同當事人的合法權益。