互聯網保險的發展研究范文

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摘要：隨著網絡技術的普及、“互聯網＋”的推動，互聯網保險正如火如荼地發展壯大中，保費規模、投保人數、參與企業也在飛速增長中。為了探析互聯網保險商業的發展，本文通過對互聯網保險的發展歷程、現狀、機遇與威脅進行數據搜集與統計分析，為互聯網保險商業模式的進一步研究提供背景理論分析。

關鍵詞：互聯網保險；發展現狀；移動互聯網；保險監管

互聯網保險是保險公司或保險中介機構通過互聯網為客戶提供產品及服務信息，實現網上投保、承保、核保、保全和理賠等保險業務，從保險信息咨詢、保險計劃書設計到投保、交費、承保、核保、續期交費、理賠和給付，以及保單信息查詢、保全變更等整個保險過程網絡化，完成了保險產品的在線銷售及服務，并通過第三方機構實現保險相關費用的電子支付。

一、互聯網保險的發展歷程

互聯網保險在過去的時間里經歷了興起、發展和不斷成熟的過程，可歸納分為四個時期：萌芽期、探索期、發展期和爆發期。1.萌芽期（1997—2007年）：1997年年底，中國第一家互聯網保險公司信息網誕生，標志著我國互聯網保險的開端。但由于當時互聯網和電子商務整體的市場環境不成熟、第一次互聯網泡沫破裂、客戶對互聯網保險認識不足，這一階段互聯網保險市場并沒有實現大規模的發展，只能在有限的范圍內起到企業門戶的資訊作用。2.探索期（2008—2011年）：保險行業電子商務發展逐漸進入快速發展軌道?；ヂ摼W保險開始出現了市場細分，還出現了一批定位于保險中介和保險信息服務的保險網站。在這個時期互聯網保險公司電子商務保費規模還相對較小，電子商務渠道的戰略價值還沒有全部體現出來。3.發展期（2012—2016年）：2013年11月6日，阿里巴巴、騰訊和中國平安分別以19.9%、15%、15%的持股比例構建的眾安保險公司宣布開業。中小型保險公司借助于第三方平臺，大型保險集團成立自有電商公司。這一時期，通過前期對互聯網保險銷售、營運、風控、管理等數據的積累，保險行業已經摸索出一套相對可控的體系，建立了互聯網保險的基本模式。4.爆發期：未來互聯網保險將向移動端發起新一輪的高潮，傳統銷售可以通過網絡銷售轉移至移動終端開展業務，突破營業時間與地域的限制，提供給客戶更為便捷高效的服務。由此帶來的商機必將引發互聯網保險的爆發增長。

二、互聯網保險的發展現狀

近幾年，互聯網保險保費收入規模高速增長，根據保監會有關數據顯示：2015年，互聯網保險整體保費規模達到了2234億元，同比增長160.1%，開通互聯網業務的保險公司數量已超過100家。2015年全年互聯網保費占比保險行業總保費的9.2%，滲透率也從2013年的1.7%到2014年的4.2%再到2015年的9.2%。圖1展示了2011—2015年我國互聯網保險的保費情況。在2015年互聯網保險保費中，互聯網人身險保費規模從54.46億元增長到1465.60億元，增長了近27倍，互聯網人身險占比由0.05%提升到了9.2%，開展互聯網業務的人身險保險公司也從44家增長到了61家；互聯網財產險保費規模從236.69億元增長到768.36億元，增長了225%，互聯網財產險占比由3.7%提升到了9.1%，開展互聯網業務的財產險保險公司也從16家增長到了49家。從渠道結構來看，人身險公司通過官網實現的業務保費規模累計41.7億元，占互聯網人身險累計保費收入的2.8%；第三方平臺則依托其流量、結算和信用優勢，實現業務保費規模累計1423.8億元，占互聯網人身險累計保費收入的97.2%。財產險公司通過第三方網站合作的業務保費規模累計63.50億元，占比8.26%。其中，雙方合作的主要保險產品為車險、旅游險、意外險、家財險、電子商務交易險等。如今互聯網保險的蓬勃發展，正是因為互聯網保險的四大優點：

1.高時效?；ヂ摼W保險實現了保險交易的虛擬數字化。保險公司通過互聯網實現了24小時服務，同時取消了和經紀人等中介環節，因此，大大縮短了保險、核保、支付和支付的時間，大大提高了銷售、管理和理賠的效率。

2.低成本。通過互聯網銷售保單，保險公司可以擺脫機構分支機構的運營成本，省去了向商和經紀人支付傭金，直接節省了公司的運營成本。可以減少銷售人員、職能人員的支出，降低公司的人力成本。因此，互聯網可以幫助降低整個保險價值鏈的成本60%以上。3.交互化。通過互聯網保險，增強了保險公司與客戶之間的信息交流，拉近了保險公司與客戶之間的距離，有利于保險公司增強客戶關系管理，增加客戶對于保險公司的信任度與忠誠度。與客戶的交互聯系，更有助于提升保險公司的核心競爭力。4.創新化。互聯網保險解決了傳統保險市場存在的一些問題。傳統保險市場曾經陷于產品單一化等創新缺失狀態，一定程度上偏離了以消費者真實需求為中心的要求。運用互聯網大數據、云計算等技術，可以有效地識別客戶需求、建立風險定價、實現保險創新。

三、互聯網保險的發展機遇

1.網民規模的擴大，網購市場的發展。由于網絡技術的發展和移動設備的普及，我國互聯網人群規模不斷擴大。而且在互聯網人群中，運用互聯網購物的人群占了一半以上。根據《2014年中國網絡購物市場研究報告》：截至2014年12月，我國網絡購物用戶規模達到3.61億，跟2013年年底比較，增加了5953萬人，增長率為19.7%，占我國互聯網人群的55.7%。其中手機網絡購物用戶增長更為迅速。2014年我國手機網絡購物用戶規模達到2.35億，增長率為63.5%，手機購物的使用比例達到了42.2%。因此2014年我國網絡購物市場呈現出普及化、移動化的發展特征，而且主流網購群體規模增長較快，具有一定經濟實力購買更多的需求產品。

2.電子商務市場環境的成熟。龐大的網民規模、傳統企業的轉型，為電子商務市場打下了供需基礎，淘寶、天貓、京東、唯品會等B2C模式通過吸引優質的供方入駐，在確保商品質量的同時，能夠提升商品的豐富度，更好地滿足了網絡購物用戶的需求，得到用戶對其信譽和質量的信任度，電子商務市場環境已日趨成熟。

3.國家政策對互聯網保險的支持。僅僅在2014—2015年，國家多部委發力，對網絡零售、移動端網絡零售及物流、金融等產業出臺多項政策法規，以促進電子商務、物流、支付的有序發展（如表1所示）。

4.網絡用戶對保險行業的關注。根據2014年1月百度數據研究中心的報告顯示：2013年第三季度，保險行業日均搜索指數105.3萬，環比下降0.4%，同比增長7.8%。顯然，網民通過搜索引擎查找有關保險的信息十分普遍。其中，汽車保險占比52.3%，人壽保險占比18.8%，兒童/教育保險占比6.9%，健康/醫療保險占比6.1%，家庭財產保險占比4.5%，意外保險占比4.3%，其他保險占比7.2%。

四、互聯網保險的發展威脅

1.保險產品的同質。互聯網保險由于信息高度透明和產品標準化，導致了互聯網保險產品的同質化嚴重，從而阻礙其發展。具體體現在三點上：第一，產品同質化將導致各家保險公司發生惡性競爭，打價格戰來吸引客戶，使互聯網保險行業得不到健康發展；第二，產品同質化將令消費者傾向于能夠提供更為完善的售后體系的大型保險公司，使中小型保險公司的生存發展更為嚴峻；第三，由于互聯網保險可以接受來自各個地域、各個層級的消費者，若保險公司缺乏完善的理賠體系，將造成異地理賠、理賠期長等一系列問題，使消費者沒有享受到滿意的用戶體驗。

2.法律監管的缺失。雖然國家近幾年來發文大力支持“互聯網+”產業的發展，中國保監會也出臺相關監管條文，但由于立法需要經過提出—驗證—征詢—提交—投票的漫長過程，使得現有的制度往往落后于飛速發展的互聯網產業。而且現有的互聯網保險監管的監管范圍不全面，其更多關注的是互聯網規則，主要通過線上進行，但互聯網保險是線上線下都有涉及，導致監管無力，無法及時解決問題。3.技術安全的制約?；ヂ摼W保險需要計算機硬件和網絡技術作為基礎設施進行數據傳遞、產品營銷，但這其中存在很多的風險———操作風險、技術風險、自然風險等。為防范這些風險，需要建立可行的風險防御機制，保障信息安全，通過綜合運用加密認證、數字簽名、防火墻等技術來維護信息的完整性、保密性、可用性?？墒?，這些措施都需要投入相當多的資源，而目前中國互聯網保險行業對此重要性認識不足，缺乏統一的信息安全標準和有力度的研發來保障技術安全。

參考文獻：

[1]曹云波,姜家祥.大數據時代專業互聯網保險公司的機遇與挑戰———以“眾安在線”為例[J]財會月刊，2015（8）：93-96.

[2]靳潞茜.互聯網保險發展的制約因素及對策[D].北京：對外經濟貿易大學，2015.

[3]李瓊,吳興剛.我國互聯網保險發展與監管研究[J].武漢金融，2015（8）：31-34．

作者：曾娜 單位：江西財經大學