海南保險業發展范文

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近年來,隨著經濟的發展,海南保險業發展能力大幅提高,行業實力不斷增強,保險業對國民經濟的貢獻程度逐步提升,保險業服務經濟的功能進一步發揮。但是,從2009年開始,隨著國際金融危機的影響逐步顯現,海南保險業務發展增速有所下滑,保險市場競爭日益加劇,保險業發展過程中累積的矛盾和風險逐步顯現,其進一步發展面臨著較大的不確定性。對此,本文在分析當前海南保險業面臨的挑戰的基礎上,提出繼續促進海南保險業健康穩定發展的對策建議。

一、海南保險市場面臨的挑戰

1.國際金融危機沖擊

2009年上半年,連續多年保持高速增長的海南保險業,在國際金融危機的沖擊下放慢了步伐。雖然海南財產險業務同比高速增長,但是占比較大的人身險業務保費收入增速大幅下降且為負增長,整體保費收入增幅也因此大幅下滑。國際金融危機影響海南保險業發展的傳導渠道主要有:一是導致居民收入增長預期下調,對保險產品的消費意欲也因此下挫;二是受經濟環境波動的影響,當地企業工廠經營景氣明顯弱于危機之前,因而養老險等保障性保費收入受影響較大;三是為應對金融危機,監管政策環境有所調整,部分壽險業務逐步萎縮。此外,一些壽險公司結構調整不到位和上年同期壽險業務發展過快導致基數較大也是業務增速回落的重要原因之一。截至2009年6月30日,海南保險業共實現原保險保費收入17.67億元,同比增長3.13%,增幅同比大幅回落31.4個百分點。其中,壽險業務原保險保費收入10.9億元,同比下降1.21%,增速同比大幅下滑63.94個百分點;財產險業務原保險保費收入6.77億元,同比增長10.98%。

2.市場集中度高,競爭不充分

目前,海南保險市場主體數量偏少,市場壟斷程度較高,競爭不夠充分。截至2009年6月底,海南共有保險公司省級分公司15家,其中產險公司8家,壽險公司7家。從海南保險業的情況看,市場集中度仍然較高,少數幾家大公司占據大部分市場份額的狀況較為明顯。2009年上半年,在壽險市場上,中國平安和中國人壽的市場占比達到63.06%;在財產險市場上,人民財險、太平洋財險和平安財險市場占比達到82.9%。市場的高度集中給海南保險市場帶來了諸多的不利影響,一是處于優勢地位的保險機構競爭力越來越強,處于劣勢地位的機構競爭力越來越弱,兩者差距進一步拉大;二是市場競爭不充分,帶來壟斷,使得部分保險機構缺乏創新動力,服務水平難以提高,市場需求得不到有效的滿足;三是新機構難以進入海南保險市場,即使進入也極易受到擠壓,難以順利成長。截至2009年6月末,海南壽險市場上,占比在10%以下的國壽保險、太平洋人壽保險和生命人壽保險占比與年初相比均有所下降;而在財產險市場上,與年初相比,天安保險、民安保險、安邦保險和陽光財險的市場占比均有所下降,小型財險公司市場競爭能力進一步減弱。

3.增長方式較為粗放,整體發展效率和質量不高

經過多年來的發展,雖然海南保險機構在加速擴容,業務高速增長,規模迅速擴大的過程中,經營情況有所好轉,但其從整體發展的效率和質量上看,仍處于發展的初級階段。其增長方式仍然較為粗放,整體發展效率的質量還不高。首先,海南保險公司普遍面臨著“兩高一低”的問題,即銷售成本高、理賠給付高、盈利能力低,經營狀況不樂觀;其次,保險業務結構不合理現象較為突出,險種集中度較高,例如財產險業務過度集中在車險業務上;第三,海南保險業務在保費收入增長的同時,經營效益沒有同步提升,但各項運營費用卻不斷增加,營業成本管理并未得到有效控制;第四,保險產品集成創新力度不足,許多保險機構經營機制不夠完善、市場占有率較低、技術能力相對薄弱,公司多采取鼓勵提高保費收入的激勵機制,而對于鼓勵產品創新的激勵機制重視不夠,保險產品同質化問題短期內難以有效解決,這不僅不利于分散風險,還影響到了其保險業務自身的長期發展。可以說,如何提升保險業增長方式及其全行業的整體發展效率和質量,將是海南保險業面臨的重大挑戰。

4.保險從業人員素質不高,績效考核機制不夠完善

人才問題一直是制約海南保險業快速發展的瓶頸。目前,海南保險行業從業人員數量僅在1萬人左右,擁有本科及以上學歷的保險從業人員比例較低,而保險公司對中高級管理人員和專業性人員的需求一直得不到有效滿足,而部分保險機構高級管理人員流動較為頻繁,各類專業人才被挖現象較為嚴重。對于保險營銷人員而言,由于保險業務的特殊性,新員工難以在短期內打開營銷局面,因此大部分保險營銷人員收入較低,部分營銷人員長期沒有業務及傭金收入,這不僅導致保險行業吸引力較低,很少有高素質人才愿意加入到人隊伍,而且也在一定程度上制約了海南保險業在更高水平上的快速發展。此外,為了適應市場環境和經營環境變化的需要,部分保險公司經營決策缺乏連貫性,這在直接影響到保險隊伍穩定性的同時,也間接導致了一些保險公司的績效考核激勵機制不科學、不合理,造成內部員工收入差距過大,不符合客觀實際,且在一定程度上挫傷了基層人員的積極性。因此,人才瓶頸制約問題已成為海南保險市場進一步發展面臨的主要挑戰。

5.農業保險規模較小,市場化運作水平較低

近年來,在中央和地方政策的有力支持下,海南農業保險發展勢頭良好,農業保險改革初步發揮成效。截至2009年6月末,海南農業保險保費收入5380.84萬元,同比大幅增長198.13%;農業保險支付賠款538.73萬元,同比增長18.66%,有利支持了農業生產的發展和農民生活的穩定。目前,海南省農業保險框架已經初步建立,農業保險試點險種、范圍和規模進一步擴大,農業保險試點開始實行保費補貼標準。但是,海南農業保險規模仍然較小,農業保險保費收入占財產險保費收入總額比重不足5%,而我省農業產值占全省GDP總額近三成,因此農業保險試點規模有待進一步擴大。另外,海南農業保險發展的初期主要依靠政策的支持,農業保險賠款支出漲幅比農業保險保費收入的漲幅高出近八倍,如何提高農業保險質量以及在發展到一定階段后逐步將其實現市場化運作,仍有待于進一步的發展。可以說,海南農業保險的發展也面臨著較大的挑戰。

6.區域監管難度逐步加大

隨著金融體制改革的推進,海南保險業發展速度進一步提升,保險市場競爭也日趨激烈。而保險信息化的不斷發展和創新型保險業務的不斷出現,使得保險業監管難度進一步增大。一是隨著保險市場競爭的加劇,保險公司的競爭壓力不斷加大,人員無序流動、惡意競爭的事件經常出現,不僅影響了保險業的穩定,也增大了監管的難度;二是保險信息化的發展和創新型保險業務的不斷出現,對于監管人員素質、監管手段和監管技術的要求越來越高;三是保險業已經與銀行業、證券業相互滲透,一些保險業務已經突破了傳統的保險業務界限,導致出現了監管交叉和監管真空的問題。

二、促進海南保險業健康穩定發展的對策

1.全方位多層次推進保險業務結構升級

為了應對金融危機沖擊下市場環境變化和政策調整對壽險業務的影響,對于保險公司來說,一是要以科學發展觀為指導,進一步加強結構調整,轉變發展方式,促進各項業務平穩健康發展;二是要堅持重點發展能提高公司價值和效益、體現核心優勢和滿足消費者保障需求的業務;三是要將業務結構調整與防范化解風險、保護消費者利益、轉變發展方式、發揮保險的風險管理和保障功能緊密結合起來。

2.轉變經營模式,提升市場競爭力

面對日趨激烈的市場競爭,海南保險公司應堅持在合規經營的前提下,繼續改善經營模式,增強市場競爭力。一方面要加大產品創新力度、優化產品結構,針對消費者的真實保險需求進行產品創新,從而滿足不同地區、不同人群差異化的保險需求。另一方面要平衡發展不同銷售渠道,發展有競爭力的產品,產險公司應逐步提升車險以外的產險品種業務占比,壽險公司應重點發展風險保障型和長期儲蓄型業務。此外,有關監管部門應出臺積極的政策措施鼓勵新的保險機構進入海南市場,從而降低市場壟斷程度,促進競爭的多元化。

3.加快海南保險從業隊伍建設

海南保險從業人員和全行業的快速發展形勢相比,人才總量不足、結構不合理、人才流失等問題十分突出。對此,各保險公司首先應切實加強在職員工的培訓和教育,激勵員工參加各類與保險業務發展相關的證書和學歷教育,提升保險從業人員的素質;其次要進一步完善人力資源管理,推進員工隊伍結構的合理調整,引導新人充實保險營銷隊伍;第三是各有關監管部門應督促保險機構進一步完善內控制度,建立科學合理的薪酬考核激勵機制。

4.轉變發展方式,提升經營效益

一是要以科學發展觀為指導思想,準確把握科學發展觀的內涵,注重處理好公平競爭與和諧發展,規模擴展與效益提升,近期效益與長期發展之間的關系;二是要從片面追求增長速度的觀念中解放出來,從粗放型的發展路徑中解放出來,促進速度與結構、質量、效益相統一;三是強化管理,處理好加快業務發展與提高經營效益的關系。此外,在監管方式上,要處理好政府干預與市場調控的關系,提高科學、有效、合理的監管水平和能力,形成政府干預和市場調控配置資源的“共振”正面效應,切實有效地防范和化解風險。

5.繼續加大農業保險的政策支持力度

針對我省農業保險市場發展處于初級階段的情況,首先應繼續加大對農業保險政策支持的力度,確保財政資金保障到位,建立扶持保障體系;其次,總結過去的經驗,借鑒外省成功的經驗,根據海南農業發展的需要不斷創新和拓展新型農業保險業務,促進農業保險規模的進一步擴大;第三,要對農村保險市場的發展進行政策性指導,提高農業保險的發展質量,在加大政策性扶持力度的同時,嘗試農業保險市場運行的市場化改革和創新。

6.加強區域金融穩定協調機制建設

對于海南保險業風險監管難度加大的問題。一是可以定期通過業務磋商、舉辦研討會等方式共同探討海南保險業存在的問題和解決問題的策略、方法和途徑;二是可以相互交流銀行業、證券業和保險業的監管信息,共享非機密級的基本行業數據和信息,避免重復監管和無效監管情況的出現;三是要注意根據不同時期監管政策的要求和保險機構的自身特點,努力尋找政府保險監管與保險機構內控的最佳結合點和結合方式,切實將保險監管政策融入保險企業完善內控、加強管理的工作之中,努力提高監管的有效性。

[摘要]近年來,海南保險業保持了持續快速發展的勢頭,其社會保障功能得到有效發揮,有力的支持了海南經濟社會的發展。但是,隨著2008年國際金融危機的爆發,海南保險業發展速度有所放緩,其發展面臨著較大的不確定性。對此,本文在分析當前海南保險業面臨的挑戰的基礎上,提出繼續促進海南保險業健康穩定發展的對策建議。

[關鍵詞]海南保險業挑戰對策