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我國正式加入WTO后，一個頗為嚴峻的現實擺在了我國保險業界的面前。就我國的保險業，無論是發展歷史，還是發展水平，以及資產總額、管理水平、保險品種、服務水平、硬件設施等，與西方發達國家相比都有很大的差距。那么，民族保險業在獲得發展機遇的同時，應如何與這些實力強大的“洋保險”一決高下，在激烈的市場競爭中占有一席之地呢?帶著這一問題，近日，我們組織有關人員對轄內保險業發展現狀進行了調查，并結合國內國際保險業發展形勢及WTO有關規則進行了認真分析研究。
加入WTO：中國承諾了什么
按照Wm規則，中國加入世貿組織之后，保險業門戶將對外全面開放。中國保險業全面開放的承諾內容主要包括：第一，擴大開放地區，允許外國保險公司在更廣大的地區設立營業機構和開展業務；第二，允許外國保險公司自由選擇商業保險公司的形式，包括保險分公司、全資子公司、合資保險公司、相互保險公司；第三，允許外資保險公司自由選擇再保險公司，允許外資保險公司按照市場供求規律自主確定保險費率；第四，允許外資保險公司參與中國保險法規的制定，等等。
入世：我國保險業的差距有多大
有資料顯示，目前，我國城市居民家庭投保率只有35％，而西方發達國家是70—80％；至于占我國總人口80％的農民家庭投保率就更是低得可憐了。另據有關部門對2000年我國商業保險情況的調查結果顯示：商業保險的滲透率在各地都有不同程度的下降。有關資料顯示，河北省1999年商業保險的滲透率38％，2000年商業保險的滲透率則下降到了31％，2001年商業保險的滲透率微升至32.6％。中國保險業何以離老百姓如此之遠?對此，孫祁祥教授認為，根本原因是，國有獨資保險企業的管理體制落后，從而導致
經營管理水平較低。筆者認為，這主要表現在如下幾個方面：
1．資本實力明顯不足。目前，已進入我國保險市場的外資保險企業中任何一家的資本金都在100億美元以上，如安聯保險市值達618億美元，安盛保險市值達416億美元。它們每一家的資本總額都遠遠超過我國整個保險業所擁有的資本總量。
2．市場體系不健全。首先，表現在我國保險市場上的市場主體不足。目前我國共有保險公司25家，而經濟發達國家中，美國有6000多家保險機構，德國有2145家，日本有50多家。在我國這25家保險公司中，中保集團、太保、平保的市場占有率分別是68．14％、11．79％、15。86％，其它保險機構僅占3．51％。保險機構數量少，使我國保險市場缺乏適度競爭，市場機制不能有效配置資源，造成成本高、效率低等后果；其次，維護保險市場運行的要素和環境不完善。比如我國保險法律法規還不健全，缺乏保險實施細則，再保險、保險評估人等領域的有關立法還是空白。我國保險監管體系也不完善，公司內部有效的內控機制尚未建立，行業自律組織不能充分發揮作用。另外，我國的保險中介市場、與保險投資有關的資本市場等也還很不規范。這些也都在一定程度上制約了我國保險市場的進一步發展。
3．產品結構不合理。首先，我國保險公司所能提供的產品種類十分有限，險種單一，各公司間產品重復較多，產品的同構現象十分嚴重。有資料表明，我國各保險公司險種結構相似率達90％以上；其次，我國保險產品尤其是壽險產品一直以傳統儲蓄型、保障型產品為主，產品定價和收益與利率緊密相關。從1996年5月以來，中國人民銀行已經連續八次下調了利率，這對我國壽險業產生了前所未有的沖擊。前不久，平安保險公司等幾家壽險公司先后推出了“投資連接保險”新品種，但由于宣傳力度不夠，市場反映一直平平，市場潛力有待于進一步挖掘。
4．投資渠道狹窄。保險公司生存與發展的關鍵因素之一就是保險資金的成功投資。但是，我國對保險資金運用渠道的限制非常嚴格，比如我國《保險法》規定，保險公司資金運用限于銀行存款、政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式。近年來，雖然有所放寬，比如允許保險資金進入銀行間同業拆借市場，放開了證券投資基金渠道等，但仍然滿足不了保險資金投資的需要。保險資金閑置狀況十分嚴重。
5．消費者的風險及保險意識滯后。由于保險業在我國真正的發展時間不長，只有20年，保險普及率較低，導致了消費者對保險業的認知程度遠遠不夠，保險意識淡薄。據對轄內問卷調查，共收到有效樣本508份，調查顯示對保險“非常了解”和“比較了解”的人分別只有1．7％和18．6％，而44．6％的人還處在“不太了解”的狀態，另有8．2％的人對保險一無所知，這反映出我國消費者的防范風險和保險意識是相當滯后的。這一“滯后性”，既暴露了我國保險市場發展中存在的嚴重問題，同時也是我國保險市場進一步開拓和挖掘的潛力所在。
6．從業人員素質偏低。由于我國保險業曾經停辦20年之久，由此造成我國保險人才培養的斷層。目前，一方面我國的精算、承保、投資、理賠等方面的人才十分缺乏，急需一批既懂保險業務又懂經營管理的高級復合人才；另一方面，我國許多保險公司特別是占有68．14％市場份額的中保集團，在人員激勵、分配等方面的制度還沒有形成競爭機制，不能充分調動員工的積極性，造成中資保險公司人才的流失。加入WTO以后，外資保險公司已經大量進入中國，其先進的管理水平、優厚的工作待遇、良好的工作環境、豐富的發展機遇將會吸引國內一批優秀的員工，這將使我們原本就缺乏的人才更加短缺。
7．服務水平偏低。據不完全統計，我國目前共有各類保險從業人員70余萬人，其中大專以上學歷人員不足15％，有的營銷人員由于缺乏保險及相關知識或缺乏職業道德，致使在推銷保險時出現誤導陳述、保費回扣、詆毀同業，甚至惡意招攬等現象，嚴重地損壞了保險企業的形象。
投保：消費者期盼什么
調查發現，老百姓對保險業反映最強烈的就是保險公司不能提高全方位的服務，服務質量亟待提高。主要表現在以下幾個方面：
1．完善服務刻不容緩。從目前我國保險市場的狀況看，80％的市場份額集中在以中國人民財產保險公司、中國人壽保險公司為代表的國有獨資保險企業，其特點是規模大、牌子硬。但是，其官商作風依然很明顯，理賠不及時、服務不到位等問題很是突出。對轄內的調查表明，508戶已購買了保險的單位和個人中，多數對以國有保險公司為主體的民族保險業的管理規范欠缺提出了不滿。以家財險為例，人們沒有便利的渠道去了解家財險，不知道具體能保什么。就算好不容易找到一份家財險介紹，那密密麻麻、冗長復雜的條款也讓人如墜霧里，而且也沒法和其它保險公司提供的家財險產品進行比較，使許多人望而卻步。即使對家財險有了大致了解的潛在保戶，也會由于保險公司營業網點少、營業時間不靈活而無法滿足投保的愿望。
2．講清條款增強信任。目前我國保險業基本上還處于粗放型經營階段。這種經營方式導致保險公司重眼前利益，輕長遠發展；重展業，輕理賠；重收新保戶，輕對老保戶的服務。調查結果顯示，61．8％的市民希望保險公司提高信譽、積極理賠。這反映出大多數老百姓對保險公司缺乏足夠的信任。不少消費者反映，保險營銷員在推銷保險時，不給客戶講清楚保險條款的全部內容，只講對客戶有利的一面。等客戶出險到保險公司索賠時，才知道自己對保險條款的許多內容還不清楚。
3．降低門檻惠及低收入階層。與國外相比，我國保險企業普遍存在“保費高、保障低”的情況。對于廣大的中低收入階層來說，過高的保險費成為難以跨越的“高門檻兒”。調查顯示，在未投保居民中，明確表示“無經濟能力上保險”的占29．1％，認為“保險太貴”的占14．6％。以某保險公司的10種重大疾病醫療保險為例，為了獲得10萬元的保險金，按20年期計算，每年需交保費2500多元。這相當于全國城鎮職工年均收入的近40％，即使在收入較高的北京也要占到20％多。這一保費負擔比率遠遠超過發達國家10％的水
4．增加老年人保險品種。隨著人們生活水平的提高，各種醫療保險設施的完善，人的壽命在不斷延長，老年時期要比過去延長15年左右，而且還有繼續延長的發展態勢。人到年老之后，不僅喪失了勞動能力，經濟收入也減少了，身體也日漸體弱多病。這一時期是最需要保險保障的。一項權威調查結果顯示：近年來，我國老年人投保的欲望遠遠高于年輕人。但是，目前我國各家保險公司的險種對投保的年齡限制過死，拒老年人于保險的“門檻兒”之外，令老年人愛而遠之。
應對WT0：體制對接是關鍵
據有關專家對中國保險市場的發展潛力作出預測：2010年，中國保險收入將高達5000億元人民幣。眾多國外保險公司對這一市場青睞有加，爭相涉足。面對資本實力雄厚、管理水平較高、技術先進、品種齊全、服務優良的“洋保險”，我國的民族保險企業要想實現創新發展，首先應積極創造條件與國際接軌，實現體制對接。
1．“對接”從CEO開始。中國人保公司總經理唐運祥接受記者采訪時明確指出：“保險業處在開放前沿，留給我們的時間非常有限。保險公司要與外資保險爭取更多的‘保民’，必須提高服務質量和理賠質量。當前的首要任務是進行體制改革，實現體制上的對接，這是與外資保險較量的根本手段。”對此，泰康人壽保險股份有限公司，于2000年12月份率先引進了一個“洋體制”，即設立CEO首席執行官。這表明，中國保險業界已經向國際化發展邁出了體制“對接”第一步。CEO體制多為國際化大企業采用，中國CEO的出現，某些意義上代表著董事會的一些決策權利轉讓給經營者，使經營者有了更大的用武之地。而董事會則把主要精力放在監督與用人權上，從而提高經營管理水平。
2．品牌是“對接”關鍵。我國的民族保險業與外企較量，爭取“保民”的重要途徑是，搞好品牌營銷，樹立良好的市場形象，努力培養品牌的“誠信”特征，降低保險費，使之符合多數人的經濟承受力。作為一種非金融服務行業，保險是在經營一種規避風險或風險投資的理念。它有賴于企業實力和企業形象的支撐。從這個意義上講，保險公司應樹立“誠信無欺、安全可靠”的品牌形象。首先，更新服務觀念，牢固樹立保戶至上的服務宗旨。統一產品的宣傳口徑，嚴格把關，實事求是，不能誤導甚至欺騙客戶，切實維護行業信譽，增強社會公眾對保險業的信心；其次，努力創新服務內容。要注重向客戶提供與保險有關的邊緣服務、附加值服務，甚至提供與保險無關的服務項目和知識。在國外，被保險人的車輛受損或被盜，保險機構可及時提供相同型號的車輛供客戶急用。在香港，有些投保客戶可享受緊急水管維修、緊急電器維修、24小時一般索償援助等服務。而這些服務在我國的保險機構中還是一片空白。因此，保險公司可以結合我國的人文和民族特色，選擇重大節日、青年人擇業、老年人健康、生日、婚慶機會，為新老客戶和未投保戶提供一些延伸服務。這種服務，既是一種文化傳播，更是提升公司品牌、樹立公司形象的過程。
3．投資挖掘“對接”潛力。在外國，保險公司通常是和投資基金、證券、房地產甚至銀行聯系在一起的，是金融集團性的，“保戶”這個詞也被賦予了新的含義，叫保單持有者或股東、投資者，保單要么化作證券產品，要么更象投資委托書。有關資料顯示，保險資金已經成為資本市場中最穩定且最具活力的力量。與之相比，我國保險投資發展是相當落后的，投資多元化明顯不足。自1999年10月26日中國證監會允許保險資金間接人市以來，國內共有19家保險公司申請參與證券投資基金的買賣，最后真正落實的是15家。這15家保險公司實際資金入市只占可用資金的四分之一，明顯不足。可以說，投資渠道的狹窄極大地限制了保險業的經營和發展，拓寬保險資金運用渠道已成為迫切需要解決的問題。
4．創新增強“對接”力度。不斷創新是企業實現可持續性、良性發展的永恒動力。同樣，沒有創新，保險業的發展就會停滯不前。目前我國保險品種的趨同性十分嚴重，除原“人保集團”外，新成立的保險公司都是清一色的股份制公司，保險產品雷同，市場細分不明顯。各保險公司沒有形成自己的經營特色和市場定位，在一定程度上影響了保險業的長遠發展。因此，中國保險業必須迅速轉變思想觀念，適時調整發展戰略，走創新發展的道路。首先，要改變目前保險市場細分不明顯的狀況，針對不同的保險對象設計不同的險種，并適當引進國外的新型險種，為我所用，從而滿足人們多方位、多層次的保險需求；其次，積極發展技術創新，如大力發展網上保險業務，使人們足不出戶即可投保。在國外，網上保險業務已呈如火如荼之勢，而在我國還是“待嫁閨中”。在網絡時代的今天，技術創新已經成為保險業迅速戰領市場、高質量發展的不竭動力；另外，我國的保險制度也亟待創新。我國保險公司在運作中存在很多缺陷，有很多不符合國際慣例的做法。例如，我國許多保險公司的主要條款中沒有“不可爭條款”這一被國際保險業普遍證明為“極其重要”的條款：又如，“近因原則”這一被國際保險業普遍運用的原則在我國也缺乏運用的法律依據及其實踐，等等，未來的全球保險市場要求所有成員必須遵循同一個“游戲規則”。對此，我們一定要有清醒的認識，盡快調整與國際市場相悖而行的游戲規則，及早融入其中，才能在嚴峻的市場競爭中立于不敗之地。
5．監管完善“對接”市場。目前，西方發達國家普遍實行的是保險、金融、證券混業經營和混業監管。而且國外成功經驗表明，這是一種不以人的意志為轉移的客觀發展趨勢。國家間保險業的相互開放使這一發展趨勢必然對我國當前保險業的分業經營、分業監管制度帶來強烈的沖擊。因此，進一步加強并完善保險市場監管體系建設，盡快與國際市場接軌已經是迫在眉睫了。吸收西方發達國家成功經驗，并緊密結合我國發展實際，加強保險業監管主要是三個方面：一是完善保險監管法規。目前，我國保險法規的基本框架已見雛形，《保險法》、《保險管理暫行規定》、《保險人管理規定》、《保險經紀人管理規定(試行)》等法律法規已陸續出臺，但確保這些法律法規有效運作的從屬法規，如保險法實施細則、保險企業法、保險合同法、反保險不正當競爭法等還沒有制定出臺。與西方國家相比，我國保險法律法規建設還不夠完善細致。當務之急是要站在未來混業經營與防范風險的雙重高度，并有一定超前性地進一步加強保險法制建設，完善保險法律法規體系；二是完善保險監管機構。目前，我國保險行業自身監管機構極為不完善，保監會只設到省一級，市級以下還未設立保險監管機構(由當地人民銀行代為監管)。這種局面在一定程度上弱化了對保險市場的監管力度，進一步導致了保險業的無序競爭和不公平競爭。因此，必須盡快建立健全保險監管機構，完善保險業機構監管體系。同時，從我國市場的內部因素來看，混業經營的趨勢已初露端倪。如我國已允許保險資金間接進入股票市場以及允許保險公司進入銀行間債券市場進行回購交易等。因此，我國應該盡早著手研究混業經營過渡期間保監會、中央銀行、證監會監管職責的交叉與協調運作問題；三是完善保險行業自律監管。保險自律組織主要是由非行政化的保險研究機構、保險同業公會、保險同業協會、保險律師行和公估行等組成，其對保險市場監管發揮著政府保險監管機構所不具備的平行或橫向的協調作用。我國目前實行嚴格的保險行業分業監管制度，雖然強化了保險專業性監管，但缺乏一種彼此之間的協調與溝通，至于保險、銀行、證券三大組織機構之間的協調與溝通更是很少。而在發達國家或地區的保險市場上，保險行業協會等自律性組織是比較普遍的，如英國的保險公會、美國的人壽保險協會、日本的生命保險協會和財產保險費率算定會、韓國的保險發展協會和保險精算協會等。這些行業自律組織主要是代表會員對政府有關保險業監管立法施加影響、協調會員在市場競爭中的行為規范、制定供市場統一使用的保單及其費率最低標準等。國際經驗機構，建立健全保險行業自律性監管組織體系，有利于協調保險公司之間以及保險公司與有關監管機構之間的關系，有利于為投保人提供更為優質的保險信息服務，有利于維護保險市場的公平、有序競爭秩序，為市場增添活力，樹立保險公司良好的市場形象，是政府監管的有益補充。因此，考慮到保險業和保險市場對國計民生的重要性和保險市場日漸國際化和全球化，我國一方面要積極完善保險行業自律性組織體系建設，積極促進國內各保險公司之間以及保險公司與有關監管部門之間的協調與溝通；另一方面要千方百計尋求與發達國家保險監管機構之間的交流與合作，在此基礎上要爭取加入國際保險監管官協會(IAIS)，該組織的宗旨就是積極推動各國保險監管機構之間的合作，同時尋求保險市場的公平與效率，保護投保人的利益。這些將對我國有效地加強開放后的保險市場的監管，尤其是對跨國保險公司實施有效監管會有很大幫助的。