建立巨災保險研討范文

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巨災一直威脅著人類的生存和發(fā)展，盡管人類的力量已經(jīng)足夠強大，但在巨災面前還是顯得不堪一擊。2008年震驚世界的“5·12”汶川大地震，使世人驚醒，在強大的自然力量下，生命在瞬間消逝，家園頃刻間化為廢墟……，我們所能做的只是救助、捐款……，這也從一個側(cè)面反映出我國巨災保險的缺位。如果災難發(fā)生后有保險的賠償和給付，那么將給人們的生產(chǎn)生活帶來希望。

一、我國巨災保險的現(xiàn)狀

幾千年來，巨災一直困擾著人類。人們都說2008年是災年，這并不為過。西藏“314打砸搶”事件、四川“512汶川大地震”，緊接著是南方的暴雨、華北的旱災，從天災到人禍我們都經(jīng)歷了。2009年伊始H1N1流感又威脅著人類的生命，傳染的區(qū)域與疾病的危害不亞于2003年的非典，已對社會產(chǎn)生了廣泛的影響。

到目前為止，我國尚沒有一套完整的巨災保險體系，保險公司也都將各種巨災剔除在外。據(jù)中國保險監(jiān)管委員會的最新數(shù)字顯示，到2008年底保險公司支付賠款47.6億元，盡管保險業(yè)積極主動賠付，但賠償金額尚不足損失總額的4％，低于全球平均水平36％。汶川大地震一周年紀念日剛過，我國現(xiàn)在正在積極籌備建立巨災保險，這是一個非常好的信號，但面臨的挑戰(zhàn)卻是巨大的。怎樣才能建立起我國的巨災風險分散體系呢?我們可以借鑒外國成功的經(jīng)驗，建立符合我國國情的巨災保險制度。

二、國外成功的巨災保險

1．美國的洪水保險。美國的洪水保險是在1968年建立的。1968年美國國會通過了《全國洪水保險法》，并據(jù)此制定了《國家洪水保險計劃》(簡稱NFIP)，建立了國家洪水保險基金。美國的洪水保險有以下顯著的特點：(1)國家建立，保險公司代售。美國的國家洪水保險計劃是由聯(lián)邦政府管理和運作，是一種政府行為。私營保險公司的參與僅僅是為政府具體操作。保險公司主要是向洪泛區(qū)居民出售洪水保險，并在洪災發(fā)生時及時辦理有關(guān)賠償手續(xù)和墊付賠償資金。(2)建立洪水風險圖，以確定費率模式。洪泛區(qū)洪水風險圖、洪水保險費率圖，是實施洪水保險的主要依據(jù)，也是開展洪水保險的前提。洪水風險圖對不同頻率洪水淹沒范圍、水深作了區(qū)劃，洪水保險費率圖則在洪水風險圖的基礎(chǔ)上對各個地區(qū)的保險費率作了區(qū)劃。洪水風險圖和洪水保險保費圖對社會是公開的。(3)帶有一定的強制色彩。政策規(guī)定洪泛區(qū)居民向銀行貸款購買和建造房屋時，必須向洪水保險公司購買相應(yīng)的洪水保險，保險公司在獲得居民房屋有關(guān)資料后，根據(jù)房屋的地點和房屋結(jié)構(gòu)，會賣給居民相應(yīng)的洪水保險并辦理相應(yīng)手續(xù)，居民據(jù)此向銀行提出貸款申請，在銀行核查居民洪水保險資料屬實后，才會貸款給相應(yīng)居民。(4)設(shè)立洪水保險基金。美國洪水保險是非盈利的，在聯(lián)邦政府設(shè)有防洪保險基金，保險基金由國家統(tǒng)一管理。如果發(fā)生較大洪水，美國聯(lián)邦緊急事務(wù)管理署(FEMA)管理的洪水保險基金不夠支付保險賠償時，F(xiàn)EMA會及時向國家財政臨時借款，日后再從洪水保險基金中返還。

2．英國的洪水保險。(1)有效的防洪體系。1953年初；暴風雨在英格蘭東部造成嚴重損失，此后，英國政府建立了泰晤士河防護欄等很多海岸防御工程，并承諾繼續(xù)建立有效的洪水防御設(shè)施，從而有望將保險損失控制在可以承受的范圍內(nèi)。英國保險業(yè)認為，在標準保單中承保洪水風險，有助于在更為廣泛的保險集合中分散風險，從而可以將保險成本保持在盡可能低的水平上，所以開始提供洪水保險。(2)市場化的操作模式。在使用市場體制應(yīng)對洪水風險的英國，政府與私人保險業(yè)保持著建設(shè)性的伙伴關(guān)系，這種關(guān)系對于保證洪水保險的供給至關(guān)重要。私人保險業(yè)之所以愿意提供洪水保險，最直接的原因是英國政府承諾并確實修建了一系列洪水防御設(shè)施，使得洪水風險在英國具有了一定的可保性。(3)相應(yīng)的法律法規(guī)作為依據(jù)。英國保險人協(xié)會于2002年9月25日公布了《洪水保險供給準則》，表示只有政府根據(jù)其制定的具體標準和計劃改進的防洪設(shè)施，并及時提供有關(guān)風險水平和改建項目的準確信息，才會繼續(xù)為家庭和小企業(yè)提供洪水保障。

3．日本的地震保險。日本是地震頻發(fā)的國家，早在1966年就通過了《地震保險法》，該法律規(guī)定商業(yè)保險公司和政府共同建立地震保險體系。(1)日本地震保險最顯著的特點就是將企業(yè)財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)分開，對前者因地震而發(fā)生的損失，在承保限額內(nèi)由商業(yè)保險公司單獨承擔賠償責任；對后者因地震而發(fā)生的損失，在規(guī)定限額內(nèi)由商業(yè)保險公司和政府共同承擔賠償責任。(2)積極開展再保險，分散風險。在巨災保險的風險控制方面，日本創(chuàng)造了一種由政府和民間再保險公司共同分擔的二級再保險模式，即保險公司在收取保險費后，向日本地震再保險公司全額投保(“A特別簽約”)，日本再保險公司再將部分再保險分出，向各保險公司購買的再再保險叫“B特別簽約”，向政府購買的再再保險叫“C特別簽約”。

三、我國建立巨災保險的建議

巨災保險如果建立得好，將造福百姓，是利國利民的百年大計。但如果建立得不好，將會成為“雞肋”，所以在建立巨災保險體系之初，一定要充分學習和借鑒國外成功的經(jīng)驗，根據(jù)我國的實際情況進行實施和部署，可以先在一些省市進行試點，再向全國推行。

1．建立相應(yīng)的法律法規(guī)。首先，無論是美國、英國還是日本，巨災保險的建立都是伴隨著法律保障的。其次，建立相關(guān)的部門。我國的巨災保險制度更適合由政府參與制定，應(yīng)建立專門的部門，比如全國巨災保險統(tǒng)籌委員會，根據(jù)不同地方的巨災特點可以建立洪水保險委員會、地震保險委員會等等，專門負責巨災保險的管理、經(jīng)營與監(jiān)管。

2．建立防洪體系和各種風險圖。這是實行巨災保險的前提條件。英國政府建立了泰晤士河防護欄等很多海岸防御工程，并承諾繼續(xù)建立有效的洪水防御設(shè)施，從而有望將保險損失控制在可以承受的范圍內(nèi)，作為保險公司洪水保險銷售的前提條件。我國地大物博，建立全國的風險圖有一定的困難，但并非不可能，如果風險圖建立起來，將為我國巨災保險的建立和費率的厘定提供很多便利和保證。但我國幅員遼闊，各地自然條件差別很大，不同地區(qū)面臨的巨災風險也各不相同，應(yīng)根據(jù)各地的不同情況進行保險。并在一些災害頻發(fā)的地區(qū)進行試點，積累一定的經(jīng)驗后向全國各地推廣。

3．保險公司代售。單獨建立一個巨災保險部門實施巨災保險成本太高，從國際的經(jīng)驗來看，政府主導，保險代售代賠的方式是最佳選擇。保險公司是經(jīng)營保險的專業(yè)機構(gòu)，由保險公司代售巨災保險可以降低成本，有利于資源的有效配置。同時，對于愿意參與巨災保險的保險公司，國家可以給予一定的稅收優(yōu)惠或減免，對保險公司的經(jīng)營發(fā)展也有很大的益處。

4．運用一定的強制手段。美國的洪水保險并不是強制保險，但帶有一定的強制色彩，我國的巨災保險也應(yīng)采取強制的手段。從2008年的南方雪災來看，2008年2月24日報道的數(shù)據(jù)顯示保險公司接到的雪災報案中，數(shù)量最多的是車險，占總報案數(shù)的47％，這主要是由于有交強險對車險的帶動作用。我國國民的保險意識很差，事前總認為買保險是白花錢，當災害來臨時才意識到保險的重要，但是已經(jīng)晚了。所以政府應(yīng)該幫助百姓建立起巨災風險的保險意識，除了媒體的宣傳，還可以通過一些行政手段保持一定的強制性，這樣才能確保我國巨災保險的有效實施。

5．建立巨災保險基金。巨災保障基金，來源主要有三：財政撥款；社會捐贈；非受災地區(qū)企業(yè)和人民的補償基金。其使用范圍包括：解決災區(qū)群眾因災害引起的吃、穿、住、醫(yī)等生活困難；用于災區(qū)企業(yè)和居民的緊急搶救、轉(zhuǎn)移和安置；用于災區(qū)倒塌房屋的恢復重建；加工和儲運救災物資。目前全球共有12個國家建立了巨災保險基金，巨災保障基金管理模式主要有兩種：一是主要由政府籌集資金并進行管理的模式，二是政府和保險公司共同合作的管理模式。無論哪種模式都應(yīng)把基金的有效管理和保值增值放在首位。

6．積極安排再保險，分散風險。日本的地震保險在再保險的安排方面做得十分到位，我國可以借鑒日本的方式，針對不同險種安排不同的再保險分層，分散風險。并加強與國際的合作，將巨災風險在全世界的范圍內(nèi)分散。但我國目前的再保險機制并不發(fā)達，若想通過再保險分散風險還應(yīng)進一步發(fā)展我國的再保險機制。