互聯網金融模式下保險業策略范文

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【摘要】

隨著經濟的發展，互聯網在我國得以廣泛應用，我國互聯網的使用者也在逐年上漲。特別是電子商務在國內興起以后，人們都開始在互聯網上選購自己中意的產品，由于互聯網購物逐漸成熟，使得國內互聯網保險業隨之發展起來，尤其是2012年以后，我國正式進入互聯網全面發展階段各大保險公司都為此建立了自己的官方網站、門戶網站等。但現階段，我國互聯網保險發展環境還存在一些問題，為此，本文針對互聯網金融模式下保險業發展面臨的問題，提出了相應的解決對策，以此來推動我國互聯網金融事業發展。

【關鍵詞】

互聯網；金融模式；保險企業

互聯網金融從2013年開始正式進入高速發展階段，它是現代互聯網技術與金融機構相結合的產物，現階段，金融行業的業務模式發生了重大改變，并呈現迅猛發展形勢。互聯網金融的出現不僅彌補了傳統業務的不足，為其發展提供了巨大的支持，而且讓現有的既定規則與利益受到嚴重沖擊。互聯網金融已經成為現代金融領域的重要組成部分，保險行業和電子商務企業也逐漸都開始注重互聯網保險的發展。互聯網保險是一種新型商業理念，更是一種新型商業模式，它的出現給傳統的保險環境帶來嚴重沖擊。

一、互聯網金融模式下保險業發展概述

（一）互聯網金融模式實質互聯網金融的出現主要將互聯網思維和互聯網技術作為金融活動基礎，主要是把互聯網與金融有機地結合到一起，兩者的融合既是一個過程，又是一種結果。互聯網金融有別于小微金融，應從更為廣闊的角度看待互聯網金融，尤其是要看到互聯網的創新支持與證券市場方面進行研究。互聯網金融的出現，并不是將金融業所顛覆，恰恰相反的是由于互聯網的出現，擴大了金融市場空間，極大的改變了金融業的現狀。在互聯網金融模式中主要有兩種演變途徑，一種是將金融機構作為出發點，吸收互聯網技術中的優點，以便為金融行業提供更為優質的服務；另一種是將互聯網企業推向金融機構，利用先進的互聯網技術為金融機構提供新型模式。但無論好似哪種途徑，其目的都是一致的，把互聯網技術與金融機構進行融合。要真正了解互聯網金融就需要從兩方面審視：第一，了解互聯網金融所產生的時間。互聯網金融并不是現代才出現的，當互聯網技術出現以后，金融機構就開始利用互聯網技術開展交易。如證券交易所早已開始利用互聯網進行交易活動，我國的深交所、上交所也都早就利用互聯網技術進行交易；第二，互聯網金融早在互聯網的1.0時代就已經存在，現代社會是互聯網的2.0時代，當互聯網發展到3.0時代時，互聯網金融依然會存在。互聯網金融出現的基礎是互聯網在社會中的應用，這樣也使互聯網金融能夠充分發揮自身潛能，改變人們的金融生態觀。

（二）互聯網保險業金融模式產生的背景互聯網金融是在傳統金融業和互聯網技術共同作用下的產物，它是一種新型金融模式，同時也有著深刻的產生背景。互聯網金融的出現一是由于金融個體，也就是金融機構所服務的主要對象，對降低投入成本有著強烈的愿望，二是由于現代信息技術的飛速發展為互聯網金融行業的出現提供了強有力的支持。隨著人們生活節奏逐漸加快，消費習慣逐漸發生變化，越來越多的人開始選擇在線支付，為滿足人們需要，各大保險公司紛紛開展互聯網保險。1.互聯網普及，線上消費成為習慣。隨著經濟的發展，人們的生活水平逐漸提升，互聯網在人們日常生活中也并不是多么的陌生，越來越多的人開始利用互聯網和智能手機在網上購物，在線支付與消費成為人們購物的主要方式，人們只要在互聯網或手機上按照自身意愿點擊中意保險公司官方網站，根據保險公司設定好的內容，選擇自己想要購買的產品，填寫必要信息，再進行在線支付，就能隨時隨地實現產品購買，所享受優惠與實地購買相差無幾，有時還會得到更多優惠，這樣在線支付的行為就使購買保險產品不受時間與空間的限制，人們更愿意進行線上消費。2.互聯網實現信息通暢。現代社會互聯網技術高度發達，信息經過互聯網能夠被迅速傳達到多人手中，被多人知曉，也正是互聯網具有這樣的優勢，使得越來越多的人開始利用互聯網獲取信息，同時，還能有針對性的進一步了解。有時，保險產品購買者在了解自己所關心信息的同時，還會看到其他人所提出的問題，這些問題有可能就是被自己所忽略的，通過觀看他們提出的問題，就能對保險產品有更深層的了解。信息通暢使得人們購買產品更加順心。3.各方需求推動。隨著在線支付的出現，人們的消費習慣逐漸發生變化，不再滿足于親自到保險公司辦理業務，希望保險公司能夠根據自身需要進行在線支付，使保險購買者能夠自行進行操作。因互聯網具有開放性、平等性、協作性與分享性，人們也愿意使用在線支付購買產品。隨著阿里巴巴等電子商務的出現，為企業創造了巨大的經濟利潤，使得各大保險公司也看到了互聯網保險的好處，也紛紛創建官方網站，開設在線支付業務。消費者的需求與保險公司為獲得更大利潤都是推動互聯網保險業發展的主要因素。

二、國內互聯網金融模式下保險業發展現狀分析

（一）國內互聯網金融模式下保險業發展階段我國互聯網保險主要經歷了四個發展階段，分別為：1997年至2007年的萌芽期、2008年至2011年的探索期、2012年至2013年的發展期、2013年至今的爆發期。1997年，互聯網保險公司信息網正式誕生，它的誕生意味著我國互聯網保險正式開始。2000年，中國平安保險公司與中國太平洋保險公司均開通全國性網站，隨即，泰康人壽保險業開通了自己的網站，成立“泰康在線”，自此，各種與保險信息相關的網站紛紛涌現出來，但當時我國的保險市場還不夠成熟，使得互聯網保險在該階段沒有真正實現大規模發展。一直到2008年，以阿里巴巴為首的諸多電子商務逐漸發展起來，這些電子商務平臺的出現為互聯網保險發展帶來了新的發展機遇，一大批將保險中介與提供保險信息服務的網站不斷涌現出來，到2011年年底，保險行業中的28家保險公司都開設了互聯網保險業務，保費總計約為32億人民幣。從2012年開始，我國互聯網保險正式進入全面發展時期，各大保險公司都通過自己的官方網站、門戶網站、第三方電子商務等形式開設互聯網保險業務。2013年，是保險公司的互聯網保險取得飛躍式發展的一年，各大保險公司紛紛利用第三方電子商務平臺推線人壽保險產品，并取得的巨大成效，尤其是國華人壽和生命人壽兩大企業，在“雙十一”的保險銷售額突破億元大關。該年11月份，中安在線財險公司正式成立，該公司的主辦方主要由阿里巴巴、中國平安保險公司、騰訊等。它的誕生意味著我國的保險業在互聯網上又有了新的發展方向。艾瑞咨詢公司曾預測，2016年我國保險電子商務保費最少應為590.5億人民幣，并隨著我國網民數量的不斷增長、互聯網技術逐漸趨于成熟、人們的購買觀念發生變化，不久的將來，我國將迎來互聯網保險爆發期。

（二）國內互聯網金融模式下保險業的主要業務類型現階段，在我國互聯網保險的主要業務類型有大數據金融、眾籌模式以及余額寶。大數據金融主要是融合了眾多結構化數據，只要對其實時分析，就能為金融機構提供更為全面的客戶信息，通過分析客戶的消費習慣，了解客戶需求，從而實現有效生產與把控風險方向；眾籌模式也就是大眾籌資模式，以團購形式向用戶募集資金，通過企業家與藝術家等人的影響引起更多人的注意，進而獲得資金援助。余額寶是一種新興募集資金方式，將零散的閑置資金融合在一起，推動資金規模快速增長，從而是企業獲得一定經濟效益。

（三）國內互聯網金融模式下保險業的監管現狀在我國對于保險業的互聯網金融監管主要是功能性監管，這種監管以中央銀行為主要領導，協同其他監管者一同履行監管任務，主要是了解單個金融實體所存在的主要風險和整個金融機構所帶有的風險。功能性監管主要有兩種特點：一、實行分業監管，所有的金融監管機構分別履行自身職責，由于彼此之間進行溝通與交流比較困難，致使監管效率低下，監管成本較大；二、國內金融機構的混業現象較為嚴重，且呈逐年加重趨勢，特別是并購現象較為嚴重，出現了很多金融集團。

三、互聯網金融模式下保險業發展面臨的問題及解決措施

（一）互聯網金融模式下保險業面臨的問題1.金融監管存在缺陷。通過以上研究得知，我國金融機構需要構建統一的監管，但由于我國金融機構的全球化與混業化程度還不夠，導致我國實行統一監管還存在一定困難。首先，我國金融融入全球金融還處于初始階段，也可以說依然處于未開放狀態，盡管近年來，我國金融業已經從業務合作逐漸發展為股權合作，但規模和比例都還很小，尤其是將金融體系作為核心內容的銀行業這樣情況更為嚴重；其次，我國金融行業的混業規模和比例也很小，不管是哪種金融行業，獨立的金融機構偏多并成為社會主流，盡管部分金融機構開設了代銷基金業務，但基本上都是出于表面合作，真正開始打破行業界線的，歸屬于不同金融行業的業務交叉與股權交叉還處于萌芽階段.此外，最重要的是我國法律并未給金融提供必要的暢通途徑，使得統一監管金融行業在短期內難以實現。2.風險控制不足。引起互聯網金融風險控制的主要原因有兩方面，一是企業所發行的產品自身存在一定風險，二是企業幫助理財消費品的管理存在一定風險。使產品自身存在風險控制的主要原因是缺乏明確的、能夠進行評價的風險預算標準，缺乏風險監控，同時在研發與推出新產品時沒有考慮到是否符合互聯網用戶的消費習慣，從而使產品自身存在風險。因產品本身就帶有風險，如果企業幫助消費者管理，由于缺乏風險提示，使得管理經常偏向好處，這樣就更加大了風險，使風險難以控制。3.信用體系較為落后。由于互聯網保險業務正式開展，很多信息都已呈現電子化，尤其是客戶與企業所簽訂的合同、保費支付以及保單憑證這些重要內容均實現電子化，使得信息的安全風險比以往更為嚴重[11]。信息體系較為落后主要在于計算機網絡技術會帶來一定風險，計算機軟件與硬件運行期間容易受到病毒感染或受到網絡黑客攻擊，一旦發生這樣情況就會使保險公司服務中斷，使得企業與客戶的信息和相應的工作程序會被刪除、篡改或被盜取，給保險公司、網站用戶和客戶帶來巨大的損失。此外，大數據是網絡遭受攻擊的主要目標。此外，由于保險企業與客戶是利用互聯網進行交易的，所以也會存在真實性風險，雙方不能面對面的進行交流，企業就不能直接觀察與了解消費者的風險水平，同樣，消費者也難以辨別出自己在線購買的保險產品是否真實，消費者維權就會受到一定限制。同時，利用互聯網保險還會加劇風險積聚。

（二）互聯網金融模式下保險業存在問題的解決措施1.傳統保險業轉變發展方式。以往的保險業主要是在勞動力較為廉價的基礎上建立起來的，這樣的基礎成就了保險業，但其中也存在一定問題，主要表現為缺乏創新能力、核心技術和競爭能力[12]。因此就要轉變這種發展方式，這就需要得到政府的大力支持，一方面政府要為其創造良好的外部環境，同時為其提供一定的公共服務，主要培養人才，建立良好的基礎設施。另一方面，對于企業內部來說，要構建良好的業績考核機制，激勵企業員工不斷提升自身機制，實現績效考核，讓企業員工積極參與進來。2.互聯網金融模式進行相應改進。改進互聯網金融模式主要是使保險企業的網上簽約方式進行調整，可以實行第三方支付、構建信息化金融機構以及建立互聯網金融門戶。其中，第三方支付主要是指那些具備一定經濟實力和良好信譽保障的非銀行性的機構，在現代計算機技術的幫助下，能夠與各大銀行進行簽約，從而實現電子支付。信息化金融機構同樣是利用信息技術，改造以往的工作流程，全面實現電子化管理，如實現手機在線支付，構建網銀等電子服務體系。互聯網金融門戶主要是借助互聯網實現保險產品的銷售并為銷售提供第三方服務，它主要是通過性價比實現產品的比較，在比較之后客戶就能了解那種產品更適合自己，這樣一來，就使購買產品更合客戶本意，客戶對企業的服務評價也會更高。3.加強監管措施。要使我國金融監管體系進一步得到完善，一方面要確保中國人民銀行、國家證監會、銀監會和保監會具有足夠的獨立性，不斷加強對違規機構的監察與打擊力度；另一方面，堅持“分業經營、分業監管”原則，同時構建監管機構高層定期會晤制度，會晤期間，重點研討現階段面臨的重大問題，并提出合理、有效解決辦法。同時，注重對業務交叉領域和從事混業經營等金融企業的管理，實現共同監管，構建良好的信息交流體系與信息共享機制。此外，注重與跨境金融監管機構的合作。根據國際上制定的巴塞爾協議得知，對于跨境金融企業的監管工作應由跨境金融企業所在國家和其母國的監管機構共同監管。其中，母國監管機構主要監管其資本是否充足，是否具備清償能力，企業所在國主要監管其資產質量、內部管理情況和資金流動情況。并且，兩國的監管機構要定期對監管目標、內容、方式以及在實際監管中存在的問題進行協商與交流。

四、結束語

現階段，我國互聯網保險發展還正處于高速發展階段，但其中依然存在很多問題，如金融監管存在缺陷、風險控制不足、信用體系較為落后等，這就需要我國相關部門重點研究，提出有效解決辦法。本文主要介紹了互聯網金融模式的實質與產生背景，并結合我國互聯網金融模式下保險業發展情況，找出我國互聯網保險發展中存在的主要問題，最后從轉變傳統保險業的發展方式、改進互聯網金融模式與增強監管方式等方面提出了有效解決措施。但由于現代社會發展變化較大，難免會有不足之處，希望能夠相關人士提供建議，以使我國互聯網金融行業健康、有序發展。

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作者：張艷春 單位：渤海大學金融與商貿學院