談保險(xiǎn)科技下的精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)范文

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[摘要]精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)是指從用戶需求角度入手，進(jìn)行保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新及市場的開拓，可以保障保險(xiǎn)行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，而保險(xiǎn)科技是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)的關(guān)鍵要素。基于此，從保險(xiǎn)科技的內(nèi)涵與發(fā)展入手，對(duì)保險(xiǎn)科技下的精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行分析，為保險(xiǎn)企業(yè)開展服務(wù)創(chuàng)新提供參考。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)科技；精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)；行為干預(yù)

保險(xiǎn)科技從金融科技發(fā)展而來，結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展特征，形成獨(dú)有的保險(xiǎn)科技體系。該體系通過人工智能及大數(shù)據(jù)等技術(shù)，改進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營銷和核保理賠服務(wù)等內(nèi)容，促進(jìn)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的創(chuàng)新，使保險(xiǎn)企業(yè)的各項(xiàng)工作更符合用戶的需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)。因此，對(duì)保險(xiǎn)科技下的精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)分析具有實(shí)踐價(jià)值。

1保險(xiǎn)科技分析

作為金融行業(yè)的一部分，保險(xiǎn)行業(yè)在金融科技的帶動(dòng)下，衍生出保險(xiǎn)科技，通過人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的應(yīng)用，改進(jìn)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容。在人工智能應(yīng)用中，保險(xiǎn)企業(yè)利用機(jī)器學(xué)習(xí)替代人工操作，簡化保險(xiǎn)管理流程，提升保險(xiǎn)服務(wù)的自動(dòng)化與智能化；在大數(shù)據(jù)應(yīng)用中，保險(xiǎn)企業(yè)通過用戶大數(shù)據(jù)的采集與分析，刻畫用戶的需求，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)設(shè)計(jì)與精準(zhǔn)營銷；在區(qū)塊鏈應(yīng)用中，保險(xiǎn)企業(yè)通過信息板塊，檢測用戶的個(gè)人信息、病史信息及投保歷史信息等內(nèi)容，驗(yàn)證被保人和投保人的真實(shí)身份，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)對(duì)象的精準(zhǔn)管理。由此可以看出，保險(xiǎn)科技可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[1]。

2保險(xiǎn)科技下的精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)

保險(xiǎn)行業(yè)的最終發(fā)現(xiàn)目標(biāo)為精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)科技的出現(xiàn)使其成為可能，保險(xiǎn)企業(yè)需要合理利用保險(xiǎn)科技，從保險(xiǎn)產(chǎn)品、騙保問題和保險(xiǎn)管理入手，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)。

2.1精準(zhǔn)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)的本質(zhì)是針對(duì)客戶的需求提供服務(wù)，保險(xiǎn)企業(yè)可以在精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)中引進(jìn)長尾效應(yīng)，將客戶的需求劃分為無數(shù)個(gè)需求點(diǎn)。其中，長尾效應(yīng)是指人們?cè)诜侵髁魇袌觯ㄐ枨罂偩€的尾部）中的需求總和，會(huì)大于主流市場（需求總線的頭部）。保險(xiǎn)企業(yè)需要全面整合客戶對(duì)非熱門產(chǎn)品的需求點(diǎn)，將其作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)要點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場份額方面可以與熱門保險(xiǎn)產(chǎn)品抗衡。因此，在保險(xiǎn)科技下，保險(xiǎn)企業(yè)需要注重客戶需求的“尾部”，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的引進(jìn)，整合用戶在互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中遺留的數(shù)據(jù)信息，明確用戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)創(chuàng)新提供參考。以淘寶的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)為例，淘寶通過對(duì)用戶在線交易的數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)淘寶商戶的退貨訂單占據(jù)較大比例，用戶在退貨中花費(fèi)的快遞費(fèi)用較高。因此，淘寶與保險(xiǎn)企業(yè)共同推出了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，結(jié)合長尾效應(yīng)中“尾部”用戶的需求，開發(fā)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，降低用戶的退貨運(yùn)費(fèi)損失，使其成為互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中應(yīng)用最為廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，保險(xiǎn)科技可以使保險(xiǎn)企業(yè)為用戶推薦針對(duì)性產(chǎn)品，提升客戶對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的滿意度。比如，中國太保壽險(xiǎn)將人工智能技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開發(fā)了阿爾法保險(xiǎn)，通過人工智能技術(shù)具備的自然語言識(shí)別功能，為用戶提供保險(xiǎn)建議，滿足用戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化需求。

2.2有效規(guī)避騙保問題

相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表明，我國保險(xiǎn)詐騙的總金額約占總賠付金額的20%-30%，是保險(xiǎn)企業(yè)的主要損失來源。保險(xiǎn)科技能夠使保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)客戶的認(rèn)識(shí)更為深入，避免客戶出現(xiàn)騙保問題，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)損失。在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)企業(yè)可以明確客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)，整合客戶的真實(shí)個(gè)人信息，分析客戶的保險(xiǎn)是否必要，從而判別用戶是否存在騙保問題。以保險(xiǎn)行業(yè)騙保高發(fā)場景——醫(yī)療保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)企業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建醫(yī)療服務(wù)智能監(jiān)管平臺(tái)，在平臺(tái)中引進(jìn)反欺詐模型和費(fèi)用管理模型，確保保險(xiǎn)企業(yè)能夠掌握醫(yī)療機(jī)構(gòu)的就診服務(wù)和醫(yī)療服務(wù)信息，避免醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)企業(yè)出現(xiàn)信息不對(duì)稱問題，引發(fā)騙保問題。醫(yī)療服務(wù)智能監(jiān)管平臺(tái)在廈門各大醫(yī)院上線后，醫(yī)保經(jīng)辦和保險(xiǎn)企業(yè)能夠遠(yuǎn)程獲取患者的就醫(yī)信息，結(jié)合現(xiàn)場核查工作，精準(zhǔn)控制騙保問題。

2.3被保險(xiǎn)人行為干預(yù)

被保險(xiǎn)人行為干預(yù)是指通過保險(xiǎn)科技介入被保險(xiǎn)人的日常生活，監(jiān)督其行為習(xí)慣，避免事故的發(fā)生，降低保險(xiǎn)企業(yè)的理賠概率。首先，保險(xiǎn)企業(yè)需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)采集被保險(xiǎn)人的行為習(xí)慣數(shù)據(jù)，并其進(jìn)行清洗和去噪處理，篩選有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，預(yù)估被保險(xiǎn)人的行為，在預(yù)估被保險(xiǎn)人表現(xiàn)出引發(fā)危險(xiǎn)事故的行為后，利用人工智能技術(shù)進(jìn)行警示，實(shí)現(xiàn)有效的被保險(xiǎn)人行為干預(yù)，避免事故的發(fā)生。由此看出，保險(xiǎn)科技使保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)揮其事前預(yù)防與規(guī)避的作用，保障客戶及社會(huì)的安全。以中國太保壽險(xiǎn)企業(yè)為例，針對(duì)團(tuán)體車險(xiǎn)產(chǎn)品，該保險(xiǎn)企業(yè)通過“太好保”服務(wù)的提供，對(duì)駕駛?cè)藛T的駕駛行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，一旦駕駛?cè)藛T表現(xiàn)出吸煙、開車打電話或者連續(xù)打哈欠等行為，將會(huì)為駕駛?cè)藛T及前后車輛提供警示，避免車輛碰撞事故的出現(xiàn)。中國太保壽險(xiǎn)企業(yè)的“太好保”設(shè)備安裝近兩萬臺(tái)，有效降低企業(yè)的賠付率，保障客戶的人身安全[2]。

3結(jié)語

保險(xiǎn)科技的出現(xiàn)使保險(xiǎn)服務(wù)更為精準(zhǔn)智能，有助于保險(xiǎn)企業(yè)市場競爭力的提升。通過本文的分析可知，保險(xiǎn)科技下的精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)主要通過保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)創(chuàng)新、騙保問題的有效規(guī)避、被保險(xiǎn)人行為干預(yù)來實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)企業(yè)的管理者需要從這三方面入手，為用戶提供更為優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]田小娟.論保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)的重塑[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2019(02)：12-16.

[2]王朝暉.保險(xiǎn)與科技融合探索健康保險(xiǎn)多元化發(fā)展[J].中國保險(xiǎn)報(bào)，2019(5)：110.

作者：張一純 王錕 單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)