小額信貸瞄準(zhǔn)機(jī)制分析范文

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一、小額信貸貧困農(nóng)戶瞄準(zhǔn)機(jī)制的偏差

（一）中國式小額信貸。20世紀(jì)90年代，我國為了“扶貧”，引入國外小額貸款的思想，推行“中國式”的小額信貸，從最早的農(nóng)信社小額信貸，到300個(gè)NGO的項(xiàng)目型小額信貸，再到現(xiàn)在追求盈利的小額信貸機(jī)構(gòu)面向人口較多的城鎮(zhèn)地區(qū)實(shí)行的小額信貸。為降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，把貧困線提高，實(shí)現(xiàn)貸款總量的提高，實(shí)際上是滿足富裕人群的資金需求。最后實(shí)行的結(jié)果是，一方面，商業(yè)性的小額貸款發(fā)展迅速；而另一方面，真正做公益性質(zhì)的小額貸款卻艱難地生存著，扶貧的績(jī)效有待提高。

（二）小額信貸瞄準(zhǔn)偏差中的利益博弈。如表1所示，追蹤中外小額信貸發(fā)展的三個(gè)階段可以看出，本質(zhì)上是向商業(yè)化方向發(fā)展。對(duì)此，一個(gè)經(jīng)典的思想以至做法是：為使小額信貸的收益足以覆蓋成本，并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，必須提供給窮人高利率（介于一般商業(yè)信貸利率與民間信貸利率之間）。

二、小額信貸的貧困瞄準(zhǔn)問題：對(duì)廣東省揭陽市QL鄉(xiāng)的案例分析

（一）案例背景與數(shù)據(jù)。從本文的理論研究中可看到，在小額信貸的貧困瞄準(zhǔn)效果上，真正貧困的農(nóng)戶并未能真正實(shí)現(xiàn)借貸行為，小額信貸主要服務(wù)于中等和中等偏上等的農(nóng)戶。下面以廣東省揭陽市QL鄉(xiāng)的案例從供給需求兩方面數(shù)據(jù)的對(duì)比，分析是否真的是主要集中上等收入的農(nóng)戶，而忽略中下等農(nóng)戶的貸款需求，再從多因素分析這種機(jī)制的偏差以及潛在因素的影響分析小額信貸的貧困瞄準(zhǔn)效果。數(shù)據(jù)選取了QL鄉(xiāng)三個(gè)自然村（喬南村、喬西村、喬?hào)|村），由鄉(xiāng)公所幫忙，對(duì)村民小組進(jìn)行隨機(jī)抽樣調(diào)研，共獲得150份有效問卷。具體數(shù)據(jù)見表2。通過描敘性統(tǒng)計(jì)分析檢驗(yàn)，該分布的偏度S=0.003＞0，峰度K=2.86＜3，與標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布比（S=0，K=3），右偏，平峰，JB檢驗(yàn)的相伴概率P值=0.94大于0.05，甚至遠(yuǎn)大于0.1的顯著性水平，表明其服從正態(tài)分布。

（二）小額信貸的貧困瞄準(zhǔn)效果。通過QL鄉(xiāng)公所提供的農(nóng)戶數(shù)據(jù)（見表2及表3），我們對(duì)貸款的貧困瞄準(zhǔn)機(jī)制進(jìn)行分析，來探討貸款流向與農(nóng)戶貧困程度之間的關(guān)系。從表3中的數(shù)據(jù)看出樣本農(nóng)戶獲得小額貸款的情況不容樂觀，只有23%的農(nóng)戶得到貸款，而其中以中等收入農(nóng)戶居多，但是上等收入農(nóng)戶與下等收入農(nóng)戶獲得貸款的情況差別不是十分顯著；77%的農(nóng)戶沒有得到貸款，原因很大程度是上等收入農(nóng)戶不需要貸款，中等收入尤其是下等收入農(nóng)戶難以獲得貸款。從表3中數(shù)據(jù)我們可以得知，小額信貸沒有更多地照顧到那些貧困農(nóng)戶，而且最為貧困農(nóng)戶的很多貸款指標(biāo)是5組中最差的，而較為富裕的上等農(nóng)戶，各項(xiàng)指標(biāo)卻都是最高的。無論是貸款的額度還是頻率，中上等農(nóng)戶對(duì)貸款的獲得性都是最高的，貧困瞄準(zhǔn)出現(xiàn)明顯的偏差。因此，扶貧互助的貸款不僅沒有特別的瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)戶，反而是更多地傾向于存在經(jīng)濟(jì)水平最好的上等農(nóng)戶。而從貸款額來看，上等收入農(nóng)戶的平均貸款額高達(dá)14905元，是下等收入農(nóng)戶平均貸款額2000元的7倍，而從累計(jì)貸款額看，中等及以上收入的農(nóng)戶總共獲得貸款261450元，占全部貸款額277950元的94%。也就是說，絕大部分的小額信貸款流入了中等及以上收入的農(nóng)戶手中，而中下等收入的農(nóng)戶幾乎很難獲得小額信貸，而且貸款額度與高收入農(nóng)戶相比很低。可見，小額信貸的瞄準(zhǔn)目標(biāo)已從較貧困的低收入農(nóng)戶、中等偏低收入農(nóng)戶移向中等偏上收入的農(nóng)戶，上等收入農(nóng)戶更甚。

（三）結(jié)論。從案例中，我們可以知道小額信貸已經(jīng)出現(xiàn)瞄準(zhǔn)目標(biāo)上移現(xiàn)象，其中原因既有農(nóng)戶方面的原因，也有小額信貸機(jī)構(gòu)方面的原因。農(nóng)戶方面，大部分農(nóng)戶，沒有能力或者沒有資金從事非農(nóng)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致其對(duì)生產(chǎn)性信貸需求不足，民間無息信貸在很大程度上滿足了他們的消費(fèi)信貸需求。低收入農(nóng)戶貸款缺乏一定積極性，由于缺乏獲取信息的途徑、相應(yīng)的知識(shí)和技能，低收入農(nóng)戶對(duì)信貸會(huì)產(chǎn)生距離感，寧愿進(jìn)行民間無息借貸或高利貸，也不愿深入了解從而獲取小額信貸。從而導(dǎo)致農(nóng)戶借貸比例的較低水平。再者，有更多信息來源的富裕農(nóng)戶，在這種環(huán)境下，容易進(jìn)行尋租行為，從而獲取更多的小額信貸款。小額信貸機(jī)構(gòu)方面，由于小額信貸產(chǎn)品的利潤(rùn)率較低，機(jī)會(huì)成本較高，在經(jīng)營(yíng)壓力下，信貸員更偏好于有定期還款能力的富裕農(nóng)戶，從而把貧困農(nóng)戶拒之門外。由于小額信貸機(jī)構(gòu)也是商業(yè)化機(jī)構(gòu)，盈利是其最根本目標(biāo)，因此，其設(shè)計(jì)傾向于中上等農(nóng)戶，授信額度的提高，使得風(fēng)險(xiǎn)更加容易控制的同時(shí)，也把更多的貧困農(nóng)戶排除在借貸的隊(duì)列中。

三、對(duì)小額信貸貧困瞄準(zhǔn)機(jī)制的建議

（一）構(gòu)建小額信貸法律政策體系。目前，民間金融仍處于灰色地帶，無法合法經(jīng)營(yíng)的民間金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期發(fā)展下去，只能高息攬儲(chǔ)，高息放貸，變相發(fā)展為高利貸，從而導(dǎo)致金融業(yè)的混亂。而農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等國家金融機(jī)構(gòu)采取了貼息小額信貸，使得小額信貸業(yè)務(wù)成為一項(xiàng)虧損的業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致其積極性的下降。因此，政府應(yīng)立法使民間金融合法進(jìn)入市場(chǎng)，不應(yīng)過分地設(shè)置門檻，合理地引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（二）推進(jìn)利率市場(chǎng)化。目前農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等國家金融機(jī)構(gòu)對(duì)給予貧困農(nóng)戶的小額信貸一般采取國家貼息貸款，而實(shí)際操作過程中，這些低息貸款會(huì)導(dǎo)致尋租者的出現(xiàn)，結(jié)果，很多低息貸款被非貧困戶貸走。與別的國家相比，我國小額信貸利率較低。2011年，國際小額貸款利率平均水平在16%-18%左右，而我國僅在7%-8%，如此低的利率水平，使得小額信貸處于虧損境地，而國家的補(bǔ)貼政策，導(dǎo)致部分借貸者認(rèn)為這種類型的貸款可以逾期歸還，甚至是不歸還。民間金融機(jī)構(gòu)的合法化，以及利率市場(chǎng)化操作，會(huì)帶來一個(gè)較高的利率，從而使經(jīng)營(yíng)不至于處于虧損狀態(tài)，而越多民間金融機(jī)構(gòu)的加入，會(huì)進(jìn)一步加大競(jìng)爭(zhēng)，從而帶來利率的穩(wěn)步下降，使得利率趨于市場(chǎng)化，這才是小額信貸持續(xù)經(jīng)營(yíng)之道。

（三）降低瞄準(zhǔn)成本，改善欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村中低收入農(nóng)戶的信貸信息來源。越是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，瞄準(zhǔn)貧困的成本就越大，中低收入農(nóng)戶的信息來源極其缺乏，而金融機(jī)構(gòu)依靠自身，無法準(zhǔn)確地瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)戶，從而無法做到“扶真貧”。因此，政府應(yīng)該為金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的信息，降低金融機(jī)構(gòu)的瞄準(zhǔn)成本，同時(shí)行政機(jī)關(guān)應(yīng)加強(qiáng)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村農(nóng)戶的信息獲取渠道，使所有需求者都有進(jìn)入信貸市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。

（四）提高信貸產(chǎn)品的覆蓋面。根據(jù)農(nóng)戶的家庭收入進(jìn)行分層，對(duì)不同層次的農(nóng)戶開發(fā)相應(yīng)的信貸及金融服務(wù)，滿足他們個(gè)性化的金融需求，提供滿足他們需求的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，開發(fā)出真正服務(wù)于農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品及金融服務(wù)產(chǎn)品。

作者：莫易嫻潘朝順林佳銳單位：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院