旅游保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r及創(chuàng)新措施范文

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我國(guó)旅游業(yè)經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展,總體規(guī)模已經(jīng)十分可觀。根據(jù)國(guó)家旅游局公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示,2008年,我國(guó)入境過(guò)夜旅游者5305萬(wàn)人次;國(guó)際旅游(外匯)收入408億美元,居世界第五位。世界旅游組織預(yù)測(cè),到2015年,中國(guó)將成為世界上第一大旅游接待國(guó)。旅游市場(chǎng)壯大的同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)保障必不可少。令很多保險(xiǎn)公司感到困惑的是,與熱鬧的旅游市場(chǎng)形成了巨大反差的國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn),始終處于不慍不火的狀態(tài)。根據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù),市場(chǎng)潛力超過(guò)70億元(李文中)的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng),實(shí)際只有10%—20%的收入。旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的冷清暴露了供給和需求之間存在著嚴(yán)重的問(wèn)題,也成為旅游業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的制約因素。因此,在新形勢(shì)下,深入做好旅游保險(xiǎn)工作,加大旅游保險(xiǎn)的創(chuàng)新,是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、旅游行政管理部門、保險(xiǎn)公司和旅行社面臨的一項(xiàng)緊迫而艱巨的任務(wù)。要發(fā)展我國(guó)的旅游保險(xiǎn),必須清楚我國(guó)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展情況,是什么制約了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展。本文將結(jié)合以上兩個(gè)方面,就如何推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展淺作探討。

一、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

(一)我國(guó)旅游保險(xiǎn)起步晚

國(guó)外的旅游保險(xiǎn)由來(lái)已久,尤其在旅游發(fā)達(dá)國(guó)家,如英國(guó)、美國(guó)、日本等國(guó)幾乎成為旅行必備。然而,旅游保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)消費(fèi)者的視線還是在近些年,而且是隨著一些旅游安全事故的發(fā)生,“旅游保險(xiǎn)”才逐漸浮出水面。1997年國(guó)家旅游局了《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)暫行規(guī)定》,將旅游意外險(xiǎn)確立為強(qiáng)制保險(xiǎn),由此確立了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的基本框架。1999年,中國(guó)人壽在國(guó)內(nèi)首家推出了《旅游意外保險(xiǎn)條款》,隨后其他公司也紛紛效仿,旅游保險(xiǎn)漸成規(guī)模。從2003年直到今天,旅游保險(xiǎn)在中國(guó)開(kāi)始受到重視并有了初步的發(fā)展。

(二)旅游保險(xiǎn)認(rèn)知程度低

雖然中國(guó)已經(jīng)邁入旅游大國(guó)行列,但國(guó)內(nèi)旅游者對(duì)于旅游保險(xiǎn)的認(rèn)知度并不高。近幾年保監(jiān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,在北京、上海這樣的旅游發(fā)達(dá)城市,每年過(guò)千萬(wàn)的旅游者中,七成以上的旅游者未購(gòu)買旅游意外險(xiǎn),購(gòu)買旅游保險(xiǎn)者僅占3成左右,且購(gòu)買金額多在10元以下,而同樣的險(xiǎn)種在旅游發(fā)達(dá)國(guó)家的購(gòu)買率一般都在90%以上。造成國(guó)內(nèi)游客不愿購(gòu)買保險(xiǎn)的主要原因之一在于旅游者自我保護(hù)意識(shí)還比較淡薄,存有僥幸心理,認(rèn)為外出旅游時(shí)間短,不會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)。另一個(gè)原因就是旅游者缺乏對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解。數(shù)據(jù)顯示,近80%的旅游者混淆了旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種,誤以為旅行社責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時(shí)的保險(xiǎn)責(zé)任。

(三)保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)重視不夠

保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不夠重視從而導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、結(jié)構(gòu)不合理,不能滿足旅客多方面的需求。一方面,保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社缺乏有效的制約手段;另一方面,由于旅游保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高、利潤(rùn)低的特點(diǎn),造成保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,保險(xiǎn)公司把主要精力集中于傳統(tǒng)險(xiǎn)種卻忽視了旅游保險(xiǎn)這一新興的潛力巨大的市場(chǎng)。此外,在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種創(chuàng)新、銷售方式的拓展、服務(wù)質(zhì)量的提高等方面保險(xiǎn)公司均沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

二、旅游保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇

雖然國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)業(yè)還存在種種問(wèn)題,但整個(gè)旅游的大環(huán)境還是為旅游保險(xiǎn)的發(fā)展提供了契機(jī)。

一是政府和社會(huì)各界熱切關(guān)注。中國(guó)保監(jiān)會(huì)、國(guó)家旅游局在2006年聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好旅游保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》,這也為一直發(fā)展滯后的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)立下了規(guī)章,進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度。除此之外,從2006年開(kāi)始,連續(xù)四屆的“旅游保險(xiǎn)論壇”就旅游保險(xiǎn)的諸多核心問(wèn)題做了深入探討。這些都讓我們意識(shí)到:隨著中國(guó)旅游業(yè)的快速發(fā)展,國(guó)家相關(guān)部門對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)的重視以及各方的熱切關(guān)注,一向遭冷遇的旅游保險(xiǎn)將會(huì)逐漸升溫。

二是旅游者的保險(xiǎn)觀念正在日益提升。近幾年旅游意外的不斷出現(xiàn)加強(qiáng)了游客對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度,也逐漸打破了人們舊有的旅游消費(fèi)觀。當(dāng)前,不少游客在選擇旅行社時(shí)不再只顧價(jià)格和線路,更多的人開(kāi)始考慮安全系數(shù),關(guān)注旅行社的品牌。游客及旅行社風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng),客觀上將為我國(guó)旅游保險(xiǎn)的健康發(fā)展打開(kāi)廣闊的“上行空間”,也將成為我國(guó)大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)的又一契機(jī)。

三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

針對(duì)上述我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,本文認(rèn)為中國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)主要從完善旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系、健全銷售體系、加大宣傳力度、加強(qiáng)監(jiān)管力度四個(gè)方面進(jìn)行學(xué)習(xí)和改進(jìn),以實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。

(一)完善旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

首先,完善旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。旅游行業(yè)的特殊性,使得旅游事故責(zé)任劃分不清,從而也導(dǎo)致我國(guó)旅行社責(zé)任險(xiǎn)功能未得到充分發(fā)揮。“先定責(zé)后賠付”的傳統(tǒng)方式,造成理賠環(huán)節(jié)復(fù)雜,理賠糾紛較多,旅行社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)未得到有效轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)研,充分聽(tīng)取旅行社和相關(guān)部門的意見(jiàn)和建議,合理確定保險(xiǎn)責(zé)任。尤其是對(duì)于旅行社經(jīng)營(yíng)中,占比例高、同時(shí)也是事故責(zé)任糾紛比較多的交通事故、自然災(zāi)害和食物中毒等風(fēng)險(xiǎn),要納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍,進(jìn)一步完善旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。其次,不斷創(chuàng)新產(chǎn)品。在完善旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的創(chuàng)新方面,一是大力發(fā)展新興旅游保險(xiǎn)和特種旅游保險(xiǎn);二是積極推進(jìn)旅游各環(huán)節(jié)保險(xiǎn)。例如,在對(duì)大力發(fā)展新興旅游保險(xiǎn)和特種旅游保險(xiǎn)的規(guī)定中,對(duì)自駕車、自由行、自助游等新興旅游業(yè)態(tài),要在其開(kāi)發(fā)推廣過(guò)程中,加強(qiáng)旅游與保險(xiǎn)的合作,提前做好新興旅游市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管控工作。要深人研究老年旅游、滑雪、探險(xiǎn)、漂流等特種旅游類型的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),積極開(kāi)發(fā)相關(guān)的特種保險(xiǎn)產(chǎn)品,為旅游業(yè)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

(二)健全銷售體系

傳統(tǒng)直銷和旅行社的渠道模式大大局限了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展,旅游保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道必須進(jìn)行創(chuàng)新和拓寬。要進(jìn)一步延伸拓展銷售渠道,除保險(xiǎn)公司、旅行社外,還應(yīng)在賓館飯店、旅游景點(diǎn)、交通部門等旅游服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣泛設(shè)立機(jī)構(gòu),同時(shí),應(yīng)借助銀行、郵政業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展,在各網(wǎng)點(diǎn)推出簡(jiǎn)便、適時(shí)的旅游保險(xiǎn)套餐服務(wù)。還可通過(guò)營(yíng)銷手段的創(chuàng)新,打破目前旅游保險(xiǎn)營(yíng)銷格局,利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展網(wǎng)上投保、手機(jī)投保等拓展現(xiàn)代銷售渠道,如在2006年,中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中國(guó)移動(dòng)浙江分公司推出的短信方式購(gòu)買航意險(xiǎn),既方便快捷,同時(shí)也使被保險(xiǎn)人的權(quán)益的保障更為可信。短信投保的推出,被業(yè)界視為走出銷售渠道窄、利潤(rùn)空間小的一次創(chuàng)新。短信保險(xiǎn)大大簡(jiǎn)化了過(guò)去簽署保單的繁瑣過(guò)程,降低了業(yè)務(wù)成本和時(shí)間成本,即方便投保,也克服了原來(lái)手工出單的種種弊端。

(三)加大宣傳力度

在國(guó)內(nèi)消費(fèi)者旅游保險(xiǎn)意識(shí)薄弱的情況下,旅游保險(xiǎn)業(yè)需要合適的促銷策略來(lái)宣傳產(chǎn)品,引起消費(fèi)者的注意與興趣,激發(fā)其購(gòu)買欲望,促使其購(gòu)買行為,并在營(yíng)銷過(guò)程中樹立良好的企業(yè)形象。一是利用宣傳工具,可以自己制作旅游保險(xiǎn)的宣傳小冊(cè)子,可以在城市旅游指南上宣傳旅游保險(xiǎn);二是利用廣告,通過(guò)制作感性訴求廣告來(lái)喚起消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí),通過(guò)信息性廣告來(lái)傳達(dá)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品信息,廣告媒體的選擇可以是旅游雜志、因特網(wǎng)、電視等。三是要充分調(diào)用公用社會(huì)資源來(lái)增強(qiáng)宣傳效果。比如利用中消協(xié)的渠道、各地旅游局的免費(fèi)信息渠道和權(quán)威媒體的宣傳渠道。此外,還可以學(xué)習(xí)航空里程獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃,研究將旅游者日常生活的諸多積分轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)積分的可行性。

(四)加強(qiáng)監(jiān)管力度

旅游保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng),由于其處于發(fā)展初期,還存在著不少問(wèn)題,目前主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司之間惡性競(jìng)爭(zhēng)和旅行社的違規(guī)操作。所以,旅游行政管理部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管作用顯得尤為重要。首先,我國(guó)旅游行政管理部門要加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查,建立起有效的執(zhí)行機(jī)制和相應(yīng)的制約機(jī)制。可以在旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證、旅行社業(yè)務(wù)年檢時(shí),將旅游責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)辦程度作為一項(xiàng)考核內(nèi)容,并采取必要的獎(jiǎng)懲措施,以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺(jué)性和積極性。其次,保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)旅游保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的監(jiān)管。依法查處銷售誤導(dǎo)、虛假宣傳行為,對(duì)以各種不正當(dāng)手段進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)、擾亂市場(chǎng)秩序的行為,依照有關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理。再次,各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門和各級(jí)旅游行政管理部門要加強(qiáng)合作,共同采取措施,打擊旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的不法行為,特別是打擊旅行社和保險(xiǎn)公司勾結(jié)坑害游客行為,重點(diǎn)治理違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等不正當(dāng)交易行為。維護(hù)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。要加強(qiáng)對(duì)旅行社旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格管理,確保市場(chǎng)健康有序發(fā)展。