旅游保險供求矛盾協調范文

本站小編為你精心準備了旅游保險供求矛盾協調參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

隨著旅游產業的迅猛發展，旅游人數與旅游收入快速增長，旅游突發事件頻繁發生，旅游安全問題日益突出。據不完全統計，2010年我國共發生涉旅突發事件38起，造成111人死亡、340人受傷。其中，伊春空難、香港游客被劫及深圳華僑城安全事件等，使旅游安全和旅游保險倍受關注。旅游保險作為社會風險防范體系的重要組成部分，在規避轉移旅游風險方面起著至關重要的作用。然而，由于我國旅游保險研究起步較晚，研究內容多集中在旅游保險的發展現狀、原因和對策探討等方面，本文嘗試對我國旅游保險市場供求矛盾進行分析，提出相關協調措施，以期為推進旅游保險市場均衡發展提供有益借鑒。

一、中國旅游保險發展歷程

新中國成立以前，中國保險業發展緩慢，幾乎沒有專門的旅游保險產品。新中國成立初期，旅游業只是一項接待型事業，由于其政治性較強，有關部門對游客的安全較為重視。但旅游保險真正得到發展是1996年，國務院頒布《旅行社管理條例》，首次把旅游保險列入旅行社管理范疇。1997年，美亞保險公司在上海推出了“商務旅行保險計劃”，這是國內第一份含有緊急救援內容的保險，標志著旅游保險產品真正意義上的誕生。同年國家旅游局頒布的《旅行社辦理旅游意外險暫行規定》開始實施，規定將“旅游意外保險”確定為強制性險種，旅行社必須為游客投保旅游意外險。2001年國家旅游局了《旅行社投保旅行社責任保險規定》，規定在中國境內從事旅游業務經營活動的旅行社，必須投保旅行社責任保險。[1]自此，旅游保險的發展進入了一個新階段。經過十幾年發展，國內旅游保險得到了較大發展，具體表現在以下方面：一是旅游保險產品體系逐步健全，險種不斷豐富；二是旅游保險市場份額和結構發生變化，由壟斷市場格局向自由競爭轉變；三是旅游保險營銷方式不斷改進，除傳統的旅行社外，其他兼業機構、網絡也在逐步開展旅游保險的銷售業務。雖然已得到很大的發展，但與蓬勃發展的旅游產業市場相比，旅游保險市場仍嚴重滯后。由圖1可知，從整體來看，2000-2003年旅游保險收入與旅游消費、國內旅游人數增長并不同步；2004-2006年，基本趨于同步。具體來看，除2000和2003年外，其余年份旅游保險收入的增長均滯后于旅游消費、旅游人數的增長，但差距不斷縮小，表明隨著旅游保險市場的進一步發展，旅游保險市場滯后于旅游產業市場的狀況逐步改善。

二、中國旅游保險市場供求矛盾分析中國旅游保險市場潛力巨大、前景廣闊，但由于起步較晚，目前還存在著諸多問題。本文主要從需求與供給的角度予以探討。

（一）旅游者旅游保險意識淡漠

在國外，旅游保險已成為旅游者的必要支出，這與國內形成了鮮明對比。由于我國旅游保險起步較晚，相關部門宣傳力度不夠，導致旅游者對旅游風險的客觀存在認識不足，對風險可能帶來的嚴重后果及為此付出的沉重代價認知不深，存在僥幸心理，認為沒有必要購買旅游保險。風險意識和保險意識緊密相連，風險意識的薄弱必然導致保險意識的淡漠。

（二）保險公司旅游保險積極性不高

旅游保險對游客來說是一份高保障、低消費的保險，而對保險公司來說卻是一份小額保險。保險公司推銷一份車險或壽險的保費收入相當于幾百份旅游保險，這種懸殊的差距難以激起保險公司對旅游保險的積極性。尤其在旅行社責任險強制執行后，旅游意外險更幾乎是無人問津，游客主動投保率極低。國有大型保險公司只對傳統骨干險種感興趣，商業股份保險公司也對大塊業務情有獨鐘，雙方在“主戰場”競爭激烈，卻忽視了旅游保險潛在的巨大開發價值，致使保險公司至今仍未在普及旅游保險中發揮其應有作用。

（三）現有旅游保險險種單一、內容雷同

旅游保險產品尚未受到保險公司的重視，保險險種比較單一。隨著近幾年旅游保險市場的發展，旅游保險產品種類已有較大改善，但產品體系不甚合理、產品雷同、同質化現象仍較為嚴重。以青島地區旅游意外險為例，通過比較中國人保、太平洋保險、平安保險的相關險種及其內容，發現三大公司的旅游保險險種較為單一，主要以境內外為標準劃分，投保范圍也極為類似。保險公司只是對旅游者進行粗略劃分，忽視了游客的個性化、差異化需求，適合特殊人群（如老年人、肥胖者、特殊疾病患者等）的旅游保險產品缺乏，旅游保險產品技術含量不高，難以滿足旅游者的多元化需求。

（四）旅游保險銷售渠道不暢

目前，我國旅游保險的銷售渠道主要包括旅行社、機票點代售、網上投保三種方式。旅行社作為旅游保險產品銷售的主渠道，其旅游保險功能并未得到充分發揮，主要表現在：一是對推銷旅游保險積極性不高，盡管向游客推銷旅游意外保險是法定的義務，但多數旅行社并未真正落到實處。二是在銷售旅游意外險時熱衷于團體險，銷售模式與旅游市場的散客化潮流明顯錯位。三是對旅游保險認識不足，游客發生事故后，無法在理賠中及時承擔提供相關證據的責任，直接導致了理賠困難。就機票代售點而言，現階段諸多代售點無證經營，部分代售點為招攬客戶，單方面承諾買機票送保險卡，結果保險卡卻不能激活，嚴重損害了代售點形象，影響了客戶對旅游保險的信任度。就網絡投保來說，即使電子商務發展較早的保險公司，其網絡保險保費收入在總業務中的比重也依然很低。盡管網絡投保發展前景廣闊，但真正利用在線投保平臺的客戶人數甚為有限，目前還只能作為傳統銷售渠道的一種輔助。

（五）旅游保險服務質量有待提高

目前我國保險公司的旅游保險服務質量較差，主要表現在以下方面：一是服務意識缺乏，更多地是從自身利益出發，對服務對于保險這一無形商品的重要性認識不足；二是管理不規范，公司治理結構不完善，沒有將維護保單持有人利益作為公司治理的重要內容；三是保險服務的手段和方式有待進一步提高和完善，消費者難以從保險公司享受到高效、專業的風險管理及其延伸服務。此外，保險業務手續繁雜，消費者獲取相應的信息及保險索賠較為困難等也是旅游保險服務質量較低的表現。

三、中國旅游保險市場均衡發展的政府調控分析

針對我國旅游保險市場目前存在的諸多問題，政府相關部門必須加強監管引導，促進旅游保險市場的健康有序發展。

（一）推進保險業與旅游業整合步伐

現階段我國旅游保險發展緩慢的重要原因之一就是旅游業和保險業整合不到位，相關政府職能部門必須采取得力措施推動旅游業和保險業的整合，否則就沒有旅游保險高質量的發展。旅游行業管理部門應有效地推進宣傳培訓并引導旅游者的消費意識，規范旅游產業和旅游市場，進行有效的風險規避；保險行政管理部門應引導消費者進行旅游保險消費，規范旅游保險市場，建設、完善保險產品體系，推動、支持并引導旅游保險市場發展。

（二）制定旅游保險發展規劃

保監局要履行行業主管職能，開展深入地調查研究和科學論證，組織制定切實可行的旅游保險發展規劃，積極主動爭取發改委的支持，將旅游保險發展規劃納入到旅游行業發展規劃中，保持與國民經濟和社會發展的協調同步，督促保險公司落實與發展規劃相配套的措施，努力實現以規劃引導旅游保險科學發展的預期目標。

（三）加強旅游行政部門的監管職能

目前我國仍未出臺《旅游法》，各級旅游行政管理部門制定頒布的法規、條例等對于規范我國旅游市場，推進旅游保險等具有重要意義。旅游行政管理部門要加強對旅行社辦理旅行社責任險的監督與檢查，可以在旅行社辦理經營許可證、旅行社業務年檢時，將旅游責任保險的落實程度作為一項考核內容，采取必要的獎懲措施，有效提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。

（四）加強對旅游者的風險教育

目前，旅游者普遍缺乏風險意識和自我保護意識。旅游行政管理部門應選擇那些發生概率大、等級高、后果嚴重的災害，進行重點預防，采取經濟和技術措施，如監督、檢查、立法、環境監測等手段，密切掌握災害動態。要加強與新聞媒體的合作，利用旅游熱點事件，引導旅游者樹立旅游保險理念。也可委托相關機構進行旅游風險指數研究，對主要的熱點景區、線路進行風險評估，并通過大眾傳媒旅游安全預警信息，嘗試建立旅游風險預警機制。

四、中國旅游保險市場均衡發展的企業轉型分析

（一）完善旅游保險產品體系

針對目前市場上旅游保險產品的諸多缺陷，保險公司只有在完善旅行社責任險與旅游意外傷害險的基礎上，積極關注旅游市場的發展動向，深入分析旅游保險市場，加強市場細分，加大旅游保險產品的開發力度，才能從本質上改變旅游保險供應的尷尬局面。保險企業應根據各細分市場的需求狀況、經濟實力、消費習慣、出游方式等不同特點有針對性的推出旅游保險產品，具體包括以下幾個方面：一是根據旅游者的生理特征，加強對特殊人群的旅游保險，如肥胖者、老年人、殘疾人等。二是根據出行目的不同，提供商務旅游保險、游學保險、觀光保險等。[2]三是根據出行人數的多少，提供個人游保險、家庭游保險、團體游保險等。四是根據個體收入的不同，將客戶分為高收入客戶、中等收入客戶、大眾客戶三個檔次，相應推出高檔型、中檔型、經濟型產品。

（二）制定靈活有效的價格策略

價格是營銷中最敏感的因素，它一方面關系到消費者的接受程度，另一方面關系到企業的利潤水平。保險公司應當采取溫和的定價策略，將價格設定在一個適中水平，既能讓消費者接受，又能保證企業獲得合理利潤。同時，可輔之以優惠的價格策略，如累計數量折扣策略、組合優惠策略等，鼓勵消費者重復購買本公司的保險產品，增進消費者與企業的關系，培養忠誠顧客。

（三）拓展旅游保險銷售渠道

傳統直銷和旅行社的銷售渠道在很大程度上限制了旅游保險的發展，為迎合自助游游客日益增加的趨勢，保險公司必須積極拓寬銷售渠道，具體可以包括以下幾個方面：一是在交通部門、賓館飯店、旅游景點、購物場所等旅游服務網點設立廣泛的機構。[3]二是在出入境辦事處附近開設營業點，出境游旅客在辦理旅游簽證的同時就可以很方便的辦理保險業務。三是與銀行、郵政、證券等金融機構建立合作伙伴關系，利用其銷售相關的旅游保險產品。依托其網點眾多的優勢，既可以有效地降低保險公司的銷售成本，又方便了游客投保。四是大力開拓網絡銷售渠道。隨著網絡的普及，網購已成為大眾消費的重要途徑，保險公司要建設、優化、完善企業網站，設立網上旅游保險自助投保服務。也可以與攜程、樂途、e龍等旅游網站及旅游論壇進行鏈接，充分利用網絡優勢，發揮網絡渠道的營銷作用。此外，嘗試利用保險店、卡片銷售等新的銷售渠道。

（四）樹立現代旅游保險服務意識

中國旅游保險市場正處于發展機遇期，今后旅游保險市場競爭在很大程度上是服務質量的競爭。保險公司可從以下三方面提高服務水平：

（1）運用現代科技手段提高服務質量和水平。目前國外保險公司正在倡導實施“24/7”的服務理念，即通過建立呼叫服務中心，使客戶每周7天每天24小時隨時都可與保險公司聯系。保險公司還在電腦網絡中建立了客戶信息庫，通過分析客戶的心理及購買行為來估計客戶個性化的需求，主動向客戶推薦保險產品。國內保險公司應積極借鑒國外先進經驗，努力提高自身的服務水平和質量。

（2）提升保險產品附加值，提供相關延伸服務。如保險公司旅游意外險中可增加安排旅游者就診、轉院治療、子女護送、安排患者回原居住地及后事處理等服務項目，將傳統的事后理賠向前延伸，在事故發生時提供及時救助等。同時，保險公司還可針對旅游保險的特點，為游客提供旅游常識、天氣預報、交通信息等增值服務，為旅游者的出行提供方便，減小事故發生率。保險市場的競爭日趨激烈，提升保險附加值、延伸相關服務將成為刺激旅游保險消費的一大亮點。

（3）突發事故發生后，及時進行核損、定損及理賠相關事宜。由于旅游者的流動性較高，在短時間內，游客可能異地甚至跨國出險，這對保險公司的核保、定損和理賠提出了更高的要求。如果保險公司的售后服務跟不上，將會侵害游客的合法權益，使游客對旅游保險喪失信心。所以保險公司之間要加強合作，利用各自的網點優勢，快速核損、定損，及時理賠，增加消費者對旅游保險的消費信心。

（五）加強旅游保險人才的培養和管理

旅游保險業是技術要求高、涉及范圍廣、競爭激烈的服務行業，其持續發展及競爭力提高有賴于優秀人才隊伍的建設。保險企業應根據旅游保險市場的發展需要，通過多種渠道，盡快培養一批既懂保險專業知識，又了解旅游業務，熟悉旅游保險市場的專業人才。具體來說，可以從以下兩方面入手：一是設立專門的旅游保險人。鼓勵保險業和旅游業從業人員經過專門的培訓和資格考試，登記成為專業旅游保險人，為顧客提供旅游保險服務，提高從業人員的專業化水平。二是加強對旅游保險從業人員的管理。建立保險營銷員個人誠信檔案并供消費者查詢，規范從業人員的行為，加快旅游保險市場的誠信建設。

五、結論

中國旅游保險市場潛力巨大，但供求矛盾制約著旅游保險市場的快速發展。要解決這一問題需要政府、保險公司的共同努力。從政府角度來說，關鍵是加強監督引導，提高旅游者的風險意識和保險意識，刺激旅游者的消費需求。從企業的角度來說，重點是拓展和完善旅游保險產品體系，增加產品供給，滿足旅游者的多樣化需求。