農戶農業保險需求的影響因素范文

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［摘要］

文章運用Probit模型，基于新疆400個農戶調研數據，對農戶農業保險需求的影響因素進行實證分析。結果顯示：戶主受教育水平、勞動力負擔系數、收入來源三個變量僅對兵團職工保險需求有顯著影響；耕地面積、家庭經營支出、農業收入占比僅對地方農戶保險需求有顯著影響；家庭經營收入對地方農戶與兵團職工保險需求同時有影響，但方向相反。最后文章從增加農戶保險意識、增加農戶收入提高支付能力及政府等層面提出相應對策建議。

［關鍵詞］

農業保險；需求；影響因素；Probit模型

一、引言

農業保險作為抑制風險損失事后補償的一種手段，對穩定和保障農業發展、增加農民收入、振興農村經濟具有重要作用。2007年，中國在內蒙古、吉林、新疆、湖南、四川、江蘇六個省份試點開展政府補貼保費的農業保險，使農業保險迎來了前所未有的發展機遇。2014年，全國農業保險保費收入為325．7億元，支付賠款214．6億元。綜合國內外相關研究發現，農業保險更快更好地發展，增加農戶有效需求是關鍵。農業保險的參保主體是農民，農民行為是理性的。新疆具有自治區和兵團兩個不同的行政主體，土地性質有所差異，兵團土地歸國家所有，為有償、短時間承包，集中規模化經營；地方土地歸村集體所有，可無償、長期使用，細碎分散化經營。

土地性質不同、農業生產方式不同，農戶家庭生產經營狀況不同，因此，了解不同體制下農戶對農業保險的投保意愿及農戶對農業保險需求的影響因素，有助于保險政策的制定和農業保險的實施，對于促進農民增收、農村經濟發展具有重要作用。國內外學者在農業保險需求方面進行了積極地探究并取得了一定的理論成果，主要集中在以下兩個方面：一是探究農業保險需求不足的原因。國外學者認為分散和轉移農業風險有其他工具，對農戶參與農業保險的意愿具有抑制作用；認為農業保險市場上也存在逆選擇問題，那些認為所交保費將會超過其農業預期損失的農戶傾向于不購買農業保險。國內學者認為，影響農業保險需求不足的原因有農民對保費補償的預期［1］、農民的非完全風險規避性［2］、農村人口年齡結構［3］、傳統的風險分散途徑［4］、中國農村保險市場尚屬于收入型市場的特性［5］、農業保險自身觀念等［6］。楊雪美、馮文麗等［7］通過調研發現，政府提供保費補貼不再是農戶購買農業保險的主要因素，而是農戶的認知和保險產品的規避風險能力。二是農業保險需求的影響因素研究。寧滿秀等［8］以瑪納斯河流域棉農為例分析影響農戶購買農業保險的因素有總耕地面積、棉花產量變異系數、是否有政府救災補貼、務農時間以及棉花收入占總純收入的比重。杜鵬［9］研究發現，家庭農業人口數量、農業收入占比、貸款經驗、對農業風險的認知、對農業保險的了解程度、保單產量保障水平、政府信任水平和政府補貼與農業保險需求顯著正相關，個人承擔保費水平與農業保險需求呈負相關關系，年齡與教育因素對農業保險需求的影響不顯著。陳梅美，匡遠配［10］通過調研發現，農民的年齡、文化程度、家中是否有大學生、對農業保險的了解程度和農業保險是否有補貼都對農戶參加農業保險有顯著影響。張學峰，王盛［11］研究發現農戶收入和農業保險政策是影響農業保險發展的重要因素。以上研究豐富了理論界相關結論，具有較強的實踐意義，為許多學者的進一步研究提供借鑒和幫助。本文研究對象來自新疆這個少數民族聚集省份的農戶，一方面，調研數據較全面覆蓋南北疆各地州及各農牧團場，另一方面，運用計量經濟模型，考慮戶主特征、家庭資源稟賦特征這兩類因素，討論其對農戶農業保險意愿的影響。

二、數據來源及樣本分析

（一）數據來源本文所使用的數據來自于2014年兵團金融研究中心的調研數據。為提高兵團和地方農業保險行為的可比性，調研地點主要種植棉花，也有少部分地區種植玉米和小麥，包括新疆地州及兵團各團場。共計發放問卷460份，回收問卷451份，調研地點包括18個縣市和9個師。對回收問卷進行整理后發現，僅有400份有效問卷，其中，地方農戶200份，兵團職工200份。從受訪農戶特征看，受訪農戶年齡在30－50歲之間的比例最高，達到69．82％；農戶受教育程度集中在初中、高中和大專及以上，這三個層次分別占比36．62％、23．05％和22．32％，占比之和高達81．99％；農戶家庭收入情況滿足正態分布，大部分農戶收入在3－12萬元之間，收入極高（15萬元以上）和收入極少（3萬元以下）的農戶占比分別為7．6％和8．29％；從家庭支出來看，農戶家庭大額支出較少，支出在10萬元以上僅占6．79％；從農戶家庭總人口數、16歲以上勞動力人數、在校學生數來看，農戶家庭人口結構相對比較合理：4口之家，3個勞動力和1個在校學生；土地種植面積平均為57．18畝；農業收入占比為69％，說明家庭還存在31％的其他收入來源；農戶距離金融網點平均距離為6．68千米；農戶對小額信貸政策比較了解，其比例達到62．46％；59．5％的農戶家庭周圍具有金融機構網點；68．82％的農戶家庭所在地存在其他有息借貸機構，說明民間借貸組織機構分布比較廣泛。

（二）農業保險購買情況分析在調查中，涉及農戶（職工）農業保險需求的問題，設計了保險滿意識別圖（見圖1）。首先，通過“近三年是否購買農業保險”，識別出購買過農業保險的農戶（職工）和沒有購買的農戶（職工），問其不購買農業保險的原因；購買過農業保險的這部分農戶（職工）中，問及對農業保險“是否滿意”問題，對回答“滿意”的，追問滿意的原因有哪些，回答“不滿意”的，追問不滿意的原因有哪些。在地方農戶中，近三年購買過農業保險的占調查總數的32．71％，沒有購買過的占67．28％。在購買農業保險的農戶中，對農業保險滿意的占56．52％，不滿意的占43．48％；在滿意的農戶中，認為繳費方便、保費便宜、理賠方便、保障程度高、服務態度好的比例分別為26％、36％、14％、20％、4％；在不滿意農業保險的農戶中，認為繳費太麻煩、保費太貴、獲得賠償不易、保障程度太低、服務態度不好的比便占4．88％、4．88％、58．54％、26．83％、4．88％；在沒有購買農業保險的農戶中，認為保費太貴、保障程度太低、獲得賠償不易、農業風險不大不用購買、服務態度不好等的地方農戶占比分別為19．52％、17．14％、32．86％、27．62％、2．86％。在兵團職工調研中，近三年購買過農業保險的占62．61％，沒有購買過的占37．39％。在購買農業保險的職工中，滿意的39．78％，不滿意的是60．22％；在滿意的農戶中，認為繳費方便、保費便宜、理賠方便、保障程度高、服務態度好的職工分別占23．15％、35．19％、23．15％、16．67％、1．85％；在不滿意農業保險的職工中，認為繳費太麻煩、保費太貴、獲得賠償不易、保障程度太低、服務態度不好的兵團職工分別占13．10％、13．79％、38．62％、28．28％、6．21％；在沒有購買農業保險的農戶中，認為保費太貴、保障程度太低、獲得賠償不易、農業風險不大不用購買、服務態度不好等原因的兵團職工占比分別為17．81％、16．60％、36．03％、24．70％、4．86％。

三、研究假設、變量選取及模型選擇

（一）研究假設1．戶主特征中，戶主年齡、文化水平對農戶的農業保險意愿具有影響。通常來說，農戶年齡越高，受到傳統守舊思想影響，沒有規避風險意識，購買農業保險的意愿較低。文化水平對農戶保險意愿具有不確定性。一方面，農戶文化水平越高，風險意識越強，購買農業保險的意愿應該更強；另一方面，由于農業保險存在賠償不易、保障程度較低等因素，農戶做出了逆向選擇，反而購買農業保險的意愿降低。戶主特征中的兩個指標，其對地方農戶和兵團職工影響機制相同。2．農戶家庭資源稟賦特征，包括勞動力負擔系數、耕地面積、收入來源、家庭總支出、家庭總收入、農業收入占比對農戶購買農業保險意愿也具有影響。通常來說，家庭勞動力負擔系數越重，農戶受到家庭經濟狀況影響，購買農業保險的意愿會降低。由于新疆地方和兵團體制存在差異，對地方農戶而言，少數民族由于計劃生育政策不同，其勞動力負擔系數往往較小，青年勞動力外出務工或者有其他創業機會，其家庭收入相對多元化，收入相對較高，農戶有多余資金購買農業保險，因此其購買農業保險意愿會更高；對于兵團職工而言，家庭勞動力負擔系數越大，其購買農業保險意愿更低。3．耕地面積對地方農戶和兵團職工購買農業保險的影響有待考察。一般情況下，耕地面積對農戶購買農業保險具有正向影響。因為耕地面積越大，其投入越多，風險一旦發生，農戶損失較為嚴重，因此其保險意愿更強。4．收入來源主要是“農業收入”的農戶，保險意愿會更強，農業本身具有“靠天吃飯”的特性，因此不管是地方農戶還是兵團職工，農業收入越高的農戶，其購買農業保險的意愿會更強。家庭的收入和支出也會影響農戶（職工）購買農業保險的意愿。在收入均不高的農民當中，每一筆保費的支出都是農戶在精打細算后做出的選擇。家庭總支出越多，無論是地方農戶還是兵團職工，其受到資金限制，購買保險的意愿會更低。家庭總收入越高，則農戶有多余限制資金，購買農業保險的意愿會更強。

（二）變量選取根據新疆具體情況，結合問卷實際問題，本文從戶主特征、家庭資源稟賦兩個方面選取8個變量，討論不同體制下農戶（職工）農業保險需求的影響因素（具體變量定義見表1）。對于保險需求的定義，本文借鑒韓俊（2007）定義借貸需求的方法，通過調查“是否發生過”來定義保險需求。問卷中問及“近三年是否購買過農業保險”，回答“是”的農戶，我們將其定義為1，回答否的農戶，將其定義為0。

（三）模型選擇本文將農戶是否購買農業保險設定為一個二元選擇變量，即農戶購買過農業保險，將其定義為1，沒有購買過農業保險將其定義為0。要研究給定特征個體的二元選擇概率就要建立適應的二元選擇模型，文章運用Probit模型來分析不同體制下農戶與職工農業保險需求影響因素。

四、實證結果分析運用

Probit模型，對農戶農業保險需求的影響因素進行回歸分析，結果如表2所示。

（一）兵團職工農業保險影響因素分析從表2可以看出，對兵團職工農業保險需求有顯著性的影響的因素有：戶主受教育水平、勞動力負擔系數、收入來源、家庭經營收入。具體來看，戶主文化水平在5％的置信水平下通過了檢驗，方向為負，這不違背預期。在調查中發現，戶主文化水平越高，其從事非農就業的意愿越強，農戶從農業向非農轉化過程中，職工已不從事農業生產，職工購買農業保險意愿就降低了。再者，即便從事農業工作的高文化水平農戶，他們受到賠償不易、保障程度低等因素影響，也拒絕購買農業保險。農戶文化水平每升高一個層次，職工農業保險購買意愿降低13．8％。勞動力負擔系數在10％的置信水平下通過了檢驗，方向為負，這與預期相同。勞動力負擔系數越大，說明家庭負擔越重，職工沒有多余的資金用于購買農業保險，因此，購買農業保險的意愿降低。勞動力負擔系數每升高1，農戶購買農業保險意愿降低20．7％收入來源在10％的置信水平下通過了檢驗，方向為負，這與預期相同。收入來源為打工所得和其他的農戶，其購買農業保險的意愿降低。職工都已經不靠種植農業生存了，加上農業保險賠償不易等原因，理所應當不會購買農業保險。家庭經營收入在10％的置信水平下通過了檢驗，方向為正，這與預期相同。說明家庭收入越高，職工有多余資金購買農業保險，其購買意愿更強。家庭經營收入每上升一個層次，職工購買保險意愿上升9．3％。

（二）地方農戶農業保險影響因素分析從表2可以看出，耕地面積、家庭經營支出、家庭經營收入、農業收入占比幾個因素對地方農戶農業保險需求有顯著性影響。耕地面積在10％的置信水平下通過了檢驗，方向為正，這與預期相同。耕地面積越大，由于農業前期投資過大，農戶承受的風險越高，其購買農業保險的意愿更強。耕地面積增加1畝，農戶購買農業保險的意愿上升0．2％。家庭經營支出在10％的置信水平下通過了檢驗，方向為正，這與預期相反。結果說明家庭經營支出越高，農戶購買農業保險意愿更強。這是由于農戶家庭經營支出主要用于農業前期投資，農戶農業投資越多，若發生風險，其損失越大，因此農戶風險意識增強，購買農業保險的意愿升高。家庭經營支出每上升一個層次，農戶購買農業保險的意愿上升39．9％。家庭經營收入在1％的置信水平下通過了檢驗，方向為負，這與預期相反。這是由于在調查中發現，高收入家庭的農戶，其主要收入來源均不是農業收入。從事非農工作的農戶，其購買農業保險的意愿就會降低。家庭經營收入每上升一個層次，其購買農業保險的意愿降低35．5％。農業收入占比在10％的置信水平下通過了檢驗，方向為正，這與預期相一致。農業本身具有高風險、低收益、靠天吃飯等特性，農業收入占比越高，農戶家庭受到的風險就越大，農戶購買農業保險的意愿更強。

（三）兵團職工與地方農戶農業保險影響因素對比分析對比兵團職工與地方農戶保險需求影響因素，在戶主特征中，沒有一個因素對地方農戶保險需求有影響，戶主文化水平對兵團職工保險需求具有影響。在農戶（職工）家庭資源稟賦中，僅家庭經營收入同時對兵團職工和地方農戶保險需求有影響，但影響方向相反。勞動力負擔系數、收入來源等兩個因素僅對兵團職工保險需求有影響，而對地方農戶沒有影響。耕地面積、家庭經營支出、農業收入占比等三個因素對地方農戶保險需求有影響，而對兵團職工沒有影響。可以看出，不同體制下的農戶保險需求影響因素方面存在較大差異。

五、結論及建議

（一）結論通過分析地方農戶與兵團職工保險需求特征差異可以看出，地方農戶與兵團職工在農業保險方面存在較大差異，兵團職工購買農業保險的人員比例遠多于地方農戶，但是從農業保險滿意狀況來看，地方農戶對農業保險的滿意度高于兵團職工。對比兵團職工與地方農戶保險需求的影響因素，僅“家庭經營收入”對地方農戶與兵團職工保險需求同時影響，但影響方向相反；戶主受教育水平、勞動力負擔系數、收入來源三個指標僅對兵團職工保險需求通過了顯著性檢驗，對地方農戶沒有影響；耕地面積、家庭經營支出、農業收入占比僅對地方農戶保險需求通過了顯著性檢驗，對兵團職工沒有影響。

（二）建議1．提高農戶保險意識，增加農業保險需求。首先應加大宣傳力度，廣泛宣傳農業保險的意義，營造良好的社會氛圍；以通俗易懂的方式，普及保險知識，包括保險合同、賠償標準、責任范圍等等，講解典型案例，讓農戶職工感受到花小錢、保大安的農業保險；保險公司盡快開發出適宜不同體制下農戶的險種，滿足不同的農業保險需求。2．家庭收入是影響地方農戶和兵團職工的主要因素之一。且對地方農戶來源、家庭農業收入占比對農業保險具有抑制作用。因此，應通過各種途徑，增加農戶收入，使農戶收入來源多元化，增強農戶投保支付能力，培養農戶技能，大力發展第二、三產業，增加就業崗位。3．應加大農業保險的財政支持力度，進一步加大農業保險補貼。鼓勵商業性保險公司開展農業保險，對農業保險進行補貼，其中最簡單易行的方法就是對投保人提供保費補貼。改革和完善農村信貸體系和稅收優惠制度。結合農村金融體制改革，建設以農業保險為支撐的農村信用抵押融資體系，探索建立與農業保險市場相配套的金融市場，給予參保農險的農產品優先信貸支持和利率優惠。

參考文獻

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作者：趙鶯 謝婷婷 單位：石河子大學兵團金融發展研究中心