機動車商業保險革新的重要性范文

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條款費率改革對中小財產保險公司的影響

中小財產保險公司的經營本來就比較困難，而此時施行機動車商業保險條款費率改革對主要以車險業務經營為主的中小財產保險公司也將無疑是雪上加霜，機動車商業保險條款費率改革對中小財產保險公司的生存和發展將產生重大的影響，主要表現在以下幾方面:

(一)產品差異化

機動車商業保險條款和費率改革后，機動車商業保險在各保險公司將實現差異化經營，這種差異化包括條款的差異和費率的差異，條款的差異體現在保障范圍上存在不同，而費率的差異則直接體現在保費價格的不同。產品的差異化特別是費率的差異化將直接影響中小財產保險公司的經營與發展。中小財產保險公司由于保費規模小，服務水平一般，本來就無法于保險市場中的大公司抗衡，如果在費率上再存在差異，將更難與大公司競爭。

(二)競爭更加激烈

由于產品的差異化，特別是費率的差異化，將直接影響機動車商業保險的市場競爭，進而影響車險市場的競爭，再進一步將影響整個財產保險市場的競爭。保險產品的費率厘定具有穩定性的特征，不可能隨時調整費率標準。因此，主要依賴車險經營的各中小財產保險公司為了自身的生存與發展，在費率既定的條件下，通過其他方式的競爭將更加激烈。而中小財產保險公司參與市場競爭的手段比較單一，大多是依靠提高中間成本的方式爭取市場份額，這將直接增加經營成本，給公司的經營和發展帶來更大的負擔。

(三)經營管理難度加大

機動車商業保險條款和費率改革后，保險公司的承保利潤也會因費率厘定和市場競爭的原因而趨薄，甚至虧損，這將導致保險公司在短期內發生支付困難，經營狀況會因此出現惡化。保險公司如果僅通過增加競爭成本的方式，試圖改善惡化的經營狀況，可能會導致保險公司的經營進一步惡化。不過不能及時扭轉局面，保險公司的經營將出現長期性的惡化，進而只能被收購或兼并。

(四)保險監管對經營的壓力

保險監管機關對保險公司的監管重點已經轉變為對保險公司償付能力的監管，保險公司的經營如果出現問題，其償付能力肯定也會出現問題，如果達不到監管機關的最低要求，保險公司的經營將會受到一定的限制，輕者限制部分產品銷售，重者會責令關閉相應機構，更重者可能會被勒令退出市場。監管機關也正在研究保險公司的退出機制，監管方面的變化將對保險公司的經營帶來巨大的壓力。

中小保險公司應對舉措

面對機動車商業保險條款費率改革對中小財產保險公司的嚴重影響，中小財產保險公司要積極應對，采取有效措施，將這些影響帶來的負面效應降到最低。中小財產保險公司在應對機動車商業保險條款費率改革的過程中，一定要根據自身實際情況，認真分析市場變化，制定符合自身條件的應對措施，可以從以下方面進行考慮:

(一)科學合理厘定車險費率

中小保險公司應根據自身實際情況，綜合考慮市場因素，分析業務風險，結合公司的發展方向，科學厘定機動車商業保險的費率。費率厘定是否科學，將決定公司短期內的經營結果。如果費率厘定的過高，將直接影響產品的銷售，如果費率厘定的過低，又很難控制承保風險和經營成本，同時，費率厘定后需上報監管機關審批或備案后方可使用，且需嚴格執行，費率厘定不科學，經營一旦出現問題，短時間內是無法調整費率標準的。因此費率的厘定一定要科學慎重，如果可能，中小財產保險公司在厘定費率時可以互相參考和借鑒。

(二)加大非車險的支持力度

機動車商業保險條款和費率改革后，車險業務的經營肯定會更加艱難。公司要發展，一定要擺脫對車險業務的依賴，可以通過加大非車險的投入，大力發展非車險業務，實現公司業務結構的均衡。但是非車險業務的發展也不是一蹴而就的，需要公司堅持不懈投入一定的人力和物力，通過不斷地培訓和市場開拓，提升公司的品牌和培養非車險的專業人員，經過長期的積累和沉淀實現非車險業務發展。非車險業務的發展，不但可以增加公司的利潤，同時為車險業務的發展創造足夠的空間，保證公司長期穩定經營。

(三)審慎公司經營思路

中小財產保險公司從總公司到分公司都應該重新審視自身的經營思路，規劃符合公司長遠發展的經營戰略，科學、合理地制定總分公司的經營目標。特別是總公司在給分支機構下達經營任務時一定要科學合理，符合市場規律和分支機構當地的市場環境，不能為了盲目追求規模或利潤，下達不切實際的任務目標，而分支機構為實現總公司下達的經營任務，在資源有限的情況下，只能通過加劇市場競爭方式來爭取生存的空間。只有從根本上解決為實現過高的經營目標而做出的擾亂市場秩序和加劇市場競爭的行為，才能為公司的長遠發展營造一個良好地內部和外部環境。

(四)專業化經營

中小財產保險公司可以在自己擅長的領域進行專業化經營，即使是在車險業務中也可以就某一類車險業務領域實行專業化。通過專業化經營，中小財產保險公司可以繞開激烈的市場競爭，通過在自己擅長的領域投入更多的人力和物力，開發更符合消費者需求的新產品，提供更有特色的服務項目，逐步樹立品牌形象，擴大保費規模，并由此帶動其他業務的發展。

(五)提升服務水平

中小財產保險公司除了要注重產品的銷售外，更應注重服務水平的提升。根據自身的業務特點，搭建客戶服務平臺，想客戶所想、急客戶所急，為客戶提供全方位的貼心服務，客戶服務的投入在一定程度上會增加成本，而且見效較慢，但是只要堅持不懈，肯定能夠實現用服務留住客戶，用服務爭取客戶，用服務換取業務，用服務換取利潤的目標，這才是公司發展的最佳途徑。

(六)不斷創新

創新是企業生存發展過程中永恒不變的真理，保險行業也需要不斷的創新，無論是產品還是服務的創新，都可以為企業贏得發展的空間和機遇。中小財產保險公司正是由于小，在創新機制方面可以更加的靈活，只有通過不斷地創新，不斷地與競爭對手形成差異，才能更好的生存與發展。

機動車商業保險條款費率改革的相關工作正在緊鑼密鼓的準備過程中，具體實施也已迫在眉睫，這是我國保險行業實行費率市場化的關鍵一步，是我國保險行業發展的大勢所趨，也是歷史必然。在此過程中，將給中小財產保險公司承擔更大的壓力，中小財產保險公司只能將此壓力轉換為公司發展的動力，準確定位，認準方向，迫使自己進行全面的改變，才能順應保險市場的發展潮流，在激烈的市場競爭中找到生存和發展的空間。

作者：張俊龍單位：華安財產保險有限公司北京分公司