商業保險參與新農村保險的探微范文

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從服務體系角度來說，商業保險公司作為服務業的重要組成部分之一，服務體系完善，網點眾多，對新農保實務中各環節的風險管控和及時服務都有很大優勢。

從保險需求角度來說，由于我國社會保險保障水平仍處于低水平階段，并且我國存在城鄉差距、東西差距等貧富差距現象，收入水平差異較大，社會保險的保障水平難以滿足相對高收入人群的保險需求。此時商業保險公司參與社會保險的運作，以商業保險作為對社會保險的良好補充，恰好可以滿足相對較高收入人群的不同保險需求，有利于建立多層次、多方位的保險體系。

從宏觀角度來說，商業保險公司參與社會保險市場，有利于激勵商保公司開發新型社會性險種，通過社會性保險產品的推廣，有利于國家進一步調節貧富差距，提高社會福利，也使國家社保水平提高，對長遠的發展大有裨益。

商業保險參與新農保存在的問題及建議

（一）存在問題

1、商業保險參與新農保缺乏政策支持。由于新農保的社會保險屬性，商業保險公司參與新農保投入資金較大，并且缺乏政策上的支持，這會導致商業保險公司短期的積極性較高，但長期來看，商業保險公司可能面臨“后勁不足”，無法保證此類業務的持續性的問題。

2、地方政府對新農保的推廣動力不足。我國繳費型的農村養老保險是由地方政府“補入口”，中央政府“補出口”的方式進行政府補貼的。這就存在地方參保率越高，地方政府財政壓力越大的問題，這樣使得地方政府對于新農保的推廣力度不夠，商業保險公司參與的積極性會相對降低。

3、商業保險公司參與新農保的地位不明確。目前尚無明確的政策來確定商業保險公司在新農保中的地位，這會使得商業保險公司的技術優勢不知如何施展。

（二）提出建議

1、明確商業保險公司參與新農保的合法地位，并給予政策支持。目前出臺的相關政策都未直接對于商業保險公司與新農保結合進行定位，由于缺乏明確的政策定位，使得商業保險公司不敢“放手”參與農村社會保障制度，不能發揮其專業技術優勢，更無法對于相關險種進行發展創新。因此，二者真正的結合還有賴于政策上明確的支持和定位。

2、定期對商業保險公司進行資質審查，保證保險業務的持續性。由于新農保是保障農村人民基本生活的社會型保險，因此其保單的持續性和有效性不僅是商業問題，更加是社會問題。定期對于參與進來的商業保險公司進行資質審查，有利于監管機構及時發現商業保險公司的問題，并進行補救。

3、中央政府分擔部分財政壓力。目前新農保的開展使得地方政府面臨較大的財政壓力，因此會出現許多虛報參保率的情況。這對于我國農村社會保障制度的建立是十分不利的。此外，商業保險公司對于參保率較低的地區可能會缺乏參與動力，這會在地區間形成保障程度的差異。因此，中央政府適當地負擔起地方財政壓力，有利于此種情況的緩解。

4、加強對商業保險公司的監管。農村社會保障體系的建立對于保險公司來說是一個較為新的市場，因此必然會引起保險公司對于此類業務的競爭。為了保護參保農民的基本權益，監管機構應當加強對于保險公司的監管，嚴防私自挪用新農保準備金等行為，并對于有此類情況的保險公司給予處罰。

作者：劉玉婷單位：西南財經大學保險學院