分行機構建造對信貸風險管控的影響范文

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貸款獲得批復后，先由開戶行發起放款申請，然后由發放與支付專責小組組長牽頭組織由三個專責小組長及相關人員進行貸款發放前的會商，指定人員落實電子審批書提出的貸款發放條件和貸后管理要求，最后，落實貸款發放與支付的同步操作。由于辦貸的紙文本及系統流程涉及的環節較多，為提高辦貸效率，規定以單筆發放與支付為單位，由督導人對發放支付各系統流程、各辦貸環節涉及崗位人員的工作進度、質量等進行督促和把關，遇到難題再由市分行分管領導協調解決。

貸款監測檢查專責小組。

由市分行領導、高級業務副經理或信貸獨立審查官、非現場風險監測員（信風部）、現場檢查人員若干名（主要是平移業務崗位人員）等組成，實行名單制管理，要求人員相對固定，業務素質較高，以保證檢查結果的真實、公平、公正，設立組長一名，由后臺分管行長直接領導。主要負責信貸日常的非現場監測分析和經營行執行貸中、貸后管理要求的現場檢查，并對檢查發現問題的整改工作進行跟蹤輔導。每年年初制定監測檢查計劃，有序安排對各營業機構進行非現場風險監測和現場檢查工作。非現場風險監測分析報告作為每月風險分析例會參考材料，對非現場監測分析發現的重大風險信號及時移交組長作為現場檢查的線索。每年對各營業單位開展一至兩次現場檢查，并做好整改輔導工作。在監測檢查過程中，專責小組采取先由各行自行暴露問題，然后再現場檢查的方法。對重大問題及時向市分行報告，由市分行黨委研究并派出工作組協助整改，對一般問題，采取事后問責辦法。

狠抓落實，不斷規范基礎管理

為使“三個專責小組”在基礎信貸管理中充分發揮作用，百色市分行及時制定和完善了相應配套措施，并狠抓落實，強勢推進。一是統一思想，抓好制度學習。百色市分行通過分支行行長會、行務會、行長辦公會、座談會等形式，在全轄統一認識，并通過培訓班、制度學習例會等形式，抓好信貸人員的學習。二是建立和完善“兩個臺賬、一張審批單”。“兩個臺賬”即項目貸款管理臺賬和檢查發現問題整改臺賬。“一張審批單”即對已有的《信貸資金支付通知單》進行完善，規范登記內容。

“兩個臺賬、一張審批單”的出臺實施，前置了風險管控關口，確保了信貸資金合規支付，實現風險早防范、早發現、早化解的風險管理目的。三是不斷完善各專責小組規程。市分行定期召開專題會議，總結運行中的經驗，查找不足，不斷進行完善。如針對部分行不注重信貸檔案資料收集、不及時進行貸后檢查的問題，市分行專門制定了《百色市分行信貸重點環節資料會審制度》，采取按季將各營業機構發放、支付、貸后等信貸重點環節資料集中到市分行“統一亮賬”的方式進行會審，及時有效防控信貸違規操作等問題的發生。同時，還對《貸款發放與支付專責小組操作規程》進行修改完善。四是與經營績效考核掛鉤，將整改情況納入縣支行經營績效考核內容。

取得的成果

（一）促進了信貸全流程風險管理工作的有效開展。

有效增強了信貸事項調查和審查、貸款發放與支付審核、信貸監測與檢查等項工作力度，整合了前后臺人員，促使二級分行和縣支行更多相關人員參與到信貸經營管理的全過程。從而，更好地把握貸款的準入條件、貸時的規范操作和貸后的有效管理，實現了信貸風險早發現、早預警、早處理，防范于未然。

（二）信貸調查（評估）、審查質量和效率明顯提高。

貸款會審會商專責小組運行后，對所有向上級行上報的貸款申報資料都要進行會審，改變了以往貸款初步調查（評估）環節僅靠評估小組把握，而容易出現政策把握不夠準確、資料收集不全等情況，申報資料的質量明顯得到提高。并由此縮短了有權審批行的正式調查（評估）和審查環節所需要的時間，經營行需要補充的材料也大大減少，辦貸速度與之前相比得到明顯提高。

（三）貸款發放與支付更加規范。

貸款發放與支付專責小組運行后，在貸款發放與支付環節中，各系統流程、各辦貸環節涉及崗位人員的工作質量、進度等得到了有效把關和督促，促進了信貸從業人員盡職、合規操作。特別是通過貸款發放與支付專責小組采取提前掌握借款人的交易對手、結算方式、結算金額和時間，提前設計貸款發放和支付方案，有效提高了貸款發放與支付的及時性、針對性和有效性。同時，受托支付比例也得到了大幅提高，2011年度百色市分行發放的貸款受托支付比例達到了81%。

（四）貸后再監督得到進一步加強。

貸款監測檢查專責小組運作以來，有效解決了因內審部門人員不足而形成貸后再監督不到位的問題。在當年監測檢查小組檢查中，對存在的問題由市分行參與整改，改變了以往主要由縣支行自行負責整改的做法，大大提高了基層行自行充分暴露存在問題的積極性。由于打消了各行的顧慮，2011年度，專責小組監測檢查發現的違規操作或操作不夠完善的問題近200個。

（五）有效培訓了信貸從業人員。

“三個專責小組”都倡導集體智慧，對一些問題在理解上有分歧時，由行領導或業務骨干當場結合相關文件的解讀進行輔導，同時進行充分討論，力求準確把握。加上“三個專責小組”召開的專業會議都積極鼓勵管戶客戶經理，特別新入行的年輕員工參與，形成了業務工作與培訓融為一體狀況，有效培訓了信貸從業人員。

作者：吳欽農定方單位：農發行廣西區百色市分行