商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)論文范文

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一、商業(yè)銀行方面的問題

（1）對(duì)中小企業(yè)信貸的重視不夠。中小企業(yè)信用水平不高，信貸資金規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)銀行對(duì)其信貸積極性不高，重視不夠。在實(shí)際信貸操作過程中，很多商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)貸款并沒有制定系統(tǒng)的貸款體系，沒有按照企業(yè)的規(guī)模進(jìn)行區(qū)分，貸款的流程缺乏針對(duì)性。（2）對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)衡量不科學(xué)。商業(yè)銀行在衡量企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分析主要使用流動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、資金利潤率、成本利潤率等財(cái)務(wù)指標(biāo)。由于中小企業(yè)信息不透明，各項(xiàng)管理數(shù)據(jù)不完善，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，用這樣的指標(biāo)衡量中小企業(yè)針對(duì)性不強(qiáng)，也不科學(xué)。（3）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)，工作積極性不高。在目前金融市場激烈競爭的條件下，各商業(yè)銀行過多強(qiáng)調(diào)貸款數(shù)量，重視銀行的經(jīng)營效益，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理不夠重視。此外，在信貸管理中，由于中小企業(yè)的還款能力不足，且很難獲得企業(yè)真實(shí)完整的信息，一般銀行都會(huì)要求有更高的收益來彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，這種情況下導(dǎo)致企業(yè)貸款與收益不對(duì)稱。同時(shí)，中小企業(yè)管理水平低，還款難等現(xiàn)狀直接影響工作人員的積極性，這既影響企業(yè)發(fā)展，也影響銀行的經(jīng)營。

二、提高商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視中小企業(yè)信貸工作在如今各銀行激烈競爭大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，看到中小企業(yè)未來的發(fā)展，積極開拓新市場。當(dāng)前，由于中小企業(yè)自身的因素，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)其信貸工作不夠積極主動(dòng)，但中小企業(yè)也有自身的優(yōu)勢。比如，與優(yōu)質(zhì)大企業(yè)相比，雖然在信用、風(fēng)險(xiǎn)等方面還有一些問題，但中小企業(yè)市場大，資源廣，發(fā)展?jié)摿薮螅绻芊e極探索一條特色的中小企業(yè)信貸服務(wù)機(jī)制，將會(huì)成為商業(yè)銀行重要的利潤源。因此，作為商業(yè)銀行除了要實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)效益外，也應(yīng)從國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策中看到中小企業(yè)未來發(fā)展的潛力，支持中小企業(yè)發(fā)展，做好中小企業(yè)信貸工作，為企業(yè)解決發(fā)展中的資金問題，努力實(shí)現(xiàn)企業(yè)和銀行的雙贏。

2.完善中小企業(yè)信貸服務(wù)體制機(jī)制建設(shè)商業(yè)銀行能否構(gòu)建一套適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸管理體制，關(guān)系到中小企業(yè)信貸市場擴(kuò)展的成敗。因此，新形勢下要做好中小企業(yè)信貸工作，首先要建立健全信貸服務(wù)組織機(jī)構(gòu)，成立專門的信貸服務(wù)部門。這樣不僅可以完善商業(yè)銀行內(nèi)部信貸市場，拓展信貸業(yè)務(wù)，而且也有利于對(duì)中小企業(yè)信貸的營銷、審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行專門負(fù)責(zé)控制，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次，要建立完善中小企業(yè)信貸貸前審查、貸中監(jiān)控、貸后管理等各項(xiàng)制度，優(yōu)化中小企業(yè)服務(wù)流程。要針對(duì)企業(yè)的實(shí)際需求，根據(jù)貸款額度和風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行分類處理。比如對(duì)一定金額以下的小額授信走簡化流程，縮短決策鏈，對(duì)一定金額以上的授信業(yè)務(wù)走審批流程，提高貸款審批效率，滿足中小企業(yè)客戶的特殊資金需求。要建立中小企業(yè)信貸管理激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)員工積極開拓中小企業(yè)市場，加強(qiáng)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，減小中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.多措并舉，防范中小企業(yè)信貸各類風(fēng)險(xiǎn)要根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，認(rèn)真研究防范風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)措施。比如，要把好入口。要重點(diǎn)在經(jīng)營良好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑿抛u(yù)高的企業(yè)中拓展市場。另外，根據(jù)規(guī)定，中小企業(yè)可以通過不動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押、應(yīng)收款質(zhì)押等多種形式擔(dān)保，可以采取組合擔(dān)保的方式來降低風(fēng)險(xiǎn)。總之，中小企業(yè)信貸是商業(yè)銀行信貸的重要組成部分，雖然中小企業(yè)還存在著諸多問題，但長遠(yuǎn)來看，中小企業(yè)將成為我國經(jīng)濟(jì)的主力軍，發(fā)展?jié)摿薮螅虡I(yè)銀行應(yīng)理性看待中小企業(yè)信貸的效益和風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)出擊，為銀行信貸業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

作者：孫勇單位：中國農(nóng)業(yè)銀行商丘睢陽支行