農(nóng)村信用社信用風(fēng)險(xiǎn)論文范文

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一、服務(wù)對(duì)象問(wèn)題分析

1.服務(wù)對(duì)象的高風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)村信用社建立最初的定位是為“三農(nóng)”服務(wù)，而農(nóng)業(yè)的發(fā)展本身具備很多的不確定性，從而導(dǎo)致很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為（:1）具有較長(zhǎng)的生產(chǎn)周期，經(jīng)營(yíng)存在信息不對(duì)稱(chēng)性。（2）其經(jīng)營(yíng)不但存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，自然條件的影響也是至關(guān)重要的。（3）整個(gè)行業(yè)的投資回報(bào)率相對(duì)較低。所以作為農(nóng)村信用社其服務(wù)對(duì)象效益比較低，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力也比較差，同時(shí)容易受自然災(zāi)害的影響。另外，我國(guó)還沒(méi)有建立農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)也有所欠缺，因此大部分的農(nóng)民在遭遇自然災(zāi)害時(shí)造成的損失都是由自己承擔(dān)，從而影響到貸款的收回，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2.農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式陳舊。在我國(guó)相當(dāng)大比例的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)缺乏合理的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，沒(méi)有科學(xué)的市場(chǎng)觀念、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，其發(fā)展能力令人堪憂。其往往負(fù)債比例較高，反而經(jīng)營(yíng)的效益過(guò)低，甚至資不抵債。更有甚者，其本身經(jīng)營(yíng)情況良好，卻以兼并、破產(chǎn)、重組等為由將信用社債權(quán)擱置或者直接廢棄。一大筆信用社資產(chǎn)成為不良貸款，增加了農(nóng)村信用社的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、經(jīng)營(yíng)環(huán)境問(wèn)題分析

1.委托方和方的信息不對(duì)稱(chēng)。農(nóng)村信用社與借款人間實(shí)際上是一種委托關(guān)系，這種信用關(guān)系存在著信息的不對(duì)稱(chēng)性。信用社的角色是委托人，在整個(gè)關(guān)系中處于信息不利地位。貸款人很清楚自身的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況以及公司未來(lái)的前景以及行業(yè)情況。所以在貸款前其信息量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于信用社，所以在貸款之初其就能以最低的成本盡可能拿到最多的貸款，保證自身利益的最大化。而信用社顯然不可能做到面面俱到，所以處于信息渠道的劣勢(shì)一方，導(dǎo)致了其交易風(fēng)險(xiǎn)的加大。

2.我國(guó)的農(nóng)村社保體系不夠完善。我國(guó)針對(duì)農(nóng)民的社會(huì)保障體系發(fā)展水平總體比較低，相較發(fā)達(dá)國(guó)家差距較大。同時(shí)存在很多問(wèn)題如資金投入少、涉及面小、保障水平比較低、地方政府推行力度小等問(wèn)題，顯然不能夠?qū)V大農(nóng)村居民的社會(huì)保障需求予以滿足。農(nóng)村居民不但要進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，也有相當(dāng)一部分的支出用于醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等，負(fù)擔(dān)加重。一旦出現(xiàn)上述額外支出，就難免不能按時(shí)還款，農(nóng)村信用社發(fā)放到款項(xiàng)在短期之內(nèi)基本不易追回。這就很大程度上增加了農(nóng)村信用社的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.政府對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度較小。隨著物價(jià)的上漲，加之我國(guó)農(nóng)民數(shù)量基數(shù)很大，雖然政府投入了相當(dāng)大一筆資金進(jìn)行支持，但是平均到個(gè)人所得到的支持仍然很少。極端天氣的愈發(fā)頻繁，農(nóng)民的生產(chǎn)和生活愈發(fā)困難。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本在逐年升高。政府的微薄補(bǔ)助無(wú)法調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的利潤(rùn)一年不如一年。而農(nóng)民貸款的原有目的也就是用于擴(kuò)大生產(chǎn)的目的沒(méi)有達(dá)到，反而導(dǎo)致貸款不能及時(shí)歸還，加大農(nóng)村信用社的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.地方行政干預(yù)的副作用。保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是每一個(gè)地方政府的重要任務(wù)，為了完成這一任務(wù)，其必須控制金融資源，隨著商業(yè)銀行的貸款權(quán)限被進(jìn)一步上收，農(nóng)村信用社成為了地方政府最直接最便利的金融資源。農(nóng)村信用社自身的股權(quán)本身就比較分散，所以政府有可能通過(guò)其下屬的國(guó)有與企業(yè)完成控股從而控制農(nóng)村信用社，將其轉(zhuǎn)化為為地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)服務(wù)的工具。由此而來(lái)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)服務(wù)就成了農(nóng)村信用社的主要任務(wù)，忽視了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，使得信用風(fēng)險(xiǎn)增大。

5.市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)主體承擔(dān)政策性任務(wù)必然要產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)村信用社的運(yùn)行模式來(lái)看，其要保證為“三農(nóng)”問(wèn)題服務(wù)，承擔(dān)著一定的政策性任務(wù)，因此有的時(shí)候會(huì)首先考慮其對(duì)政策的支持作用而不是風(fēng)險(xiǎn)控制。因此相應(yīng)的，農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)也較大。而且，一些對(duì)農(nóng)業(yè)的導(dǎo)向性政策還必須由農(nóng)村信用社來(lái)體現(xiàn)，對(duì)農(nóng)業(yè)的支持帶有一定程度的強(qiáng)制性。無(wú)論中央還是地方對(duì)“三農(nóng)”的貸款，政策性、行政性干預(yù)的色彩也較濃，因而信貸資產(chǎn)存量風(fēng)險(xiǎn)也較大。

作者：張鈺婷單位：西北師范大學(xué)