市場化對銀行信貸業(yè)務(wù)的影響范文

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一、貸款客戶評價標(biāo)準(zhǔn)的變化

就目前來看，我國銀行對于貸款客戶的評價標(biāo)準(zhǔn)，主要是信譽好、誠信度高、按時付息等，符合這些評價標(biāo)準(zhǔn)的貸款客戶就可以將其定義為好客戶。但是，貸款利率的逐漸放開，銀行認(rèn)定的好客戶在談判過程中的地位較高，這些客戶會將銀行貸款價格設(shè)定在銀行只能獲取微薄利率效益，甚至只能保本的貸款利率范圍，而一些高效益的企業(yè)卻可以承受一些比較高的資金價格，這就導(dǎo)致銀行給存款數(shù)額大的客戶制定的存款利率范圍，會逐漸趨于黃金貸款客戶貸款的利率范圍。信譽好、誠信度高的大公司，一般都能夠選擇多種融資途徑，直接融資方式的資金成本較低，而且還能夠有效地擴大公司對外的影響，所以大多數(shù)都傾向于這種融資方式。所以，銀行中最好的貸款客戶不一定全部都是業(yè)績效益高的大公司，也可能是收益風(fēng)險比例相對比較大的客戶。

銀行核心競爭力的改變利率市場化之后，銀行為了能夠吸收更多的存款，大多都更加傾向于存款利率的合理提升，為了能夠吸收更多的優(yōu)質(zhì)貸款客戶，在競爭中處于優(yōu)勢地位，大多都更加傾向與貸款利率的合理降低。就目前來看，銀行貸款業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)一個比較低的狀態(tài)，商業(yè)銀行對于存款利用率高低的承受范圍，主要的決定性因素是銀行在運營中的資金成本，尤其是貸款方面的業(yè)績效益。銀行運營成本中，人工成本占據(jù)的分量比較大，而且具備一定的剛性，所以銀行貸款的業(yè)績效益就決定了商業(yè)銀行整體效率。對銀行貸款的業(yè)績效益進(jìn)行評估的過程中，不僅要充分地考慮銀行貸款利率與貸款風(fēng)險程度，還要對貸款能夠給銀行產(chǎn)生的綜合收益進(jìn)行準(zhǔn)確的計算，主要包括結(jié)算量、社會影響、存款以及一系列手續(xù)費收入等。銀行貸款客戶收益風(fēng)險比例的評估，對于客戶收益風(fēng)險比例的量化，是對銀行貸款進(jìn)行合理定價的關(guān)鍵因素。銀行信貸業(yè)務(wù)中，對于潛在優(yōu)質(zhì)客戶的挖掘，特別是那些有著較好發(fā)展前景而且還沒有被其它銀行認(rèn)同的優(yōu)質(zhì)客戶，這就是我國商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)鍵所在。

二、銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中存在的問題

1.市場調(diào)研能力欠缺我國銀行在市場調(diào)研方面的能力還不足，尤其是與證券公司的調(diào)研能力相比，更能夠體現(xiàn)出銀行市場調(diào)研力量的薄弱。隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深化，銀行之間的競爭內(nèi)容與特征也在逐漸發(fā)生變化，能不能對未來發(fā)展趨勢保持良好的觀測，實時的收集相關(guān)信息數(shù)據(jù)，直接影響著銀行信貸業(yè)務(wù)能否在市場中搶占先機。

2.信息技術(shù)手段落后就目前來看，我國銀行信貸管理信息系統(tǒng)，大部分都是依據(jù)信貸信息數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析與信貸報表記錄的需求而創(chuàng)建的，主要包括利率、計息、貸款金額、還款狀況、財務(wù)報表信息數(shù)據(jù)等。但是，銀行在進(jìn)行風(fēng)險管理與信貸決策的過程中，需要參考的大部分信息數(shù)據(jù)并沒有包含在信貸管理信息系統(tǒng)中，主要的原因是銀行基層信貸人員對于掌握的客戶信息，大多都不愿意將其共享，有一些書面上的信息數(shù)據(jù)被堆放在抽屜中，還有一些信息數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行及時、合理的整理，在經(jīng)過一段時間的工作后大多數(shù)都已經(jīng)記不清了，直接導(dǎo)致大量的信息數(shù)據(jù)不能得到充分的利用；各級信貸經(jīng)理，主要的精力放在管理貸款客戶上，難以對每一個貸款客戶的實際情況進(jìn)行及時的關(guān)注與更新，導(dǎo)致在一些信貸問題的處理上沒有一個合理的息數(shù)據(jù)支撐，不能夠準(zhǔn)確對銀行經(jīng)營的實際狀況進(jìn)行判斷。

3.信貸經(jīng)營管理專業(yè)化程度不高，職員綜合素質(zhì)低銀行中基層客戶經(jīng)理，在業(yè)務(wù)水平上有高有低，對于貸款客戶的處理一般采取誰營銷就歸誰管理的方式。一些信貸客戶經(jīng)理，由于新貸客戶的類型不同，所以需要做的工作十分的復(fù)雜，難以達(dá)到最佳工作狀態(tài)；銀行中信貸風(fēng)險管理人員與信貸審批人員，也沒有進(jìn)行合理的分工，導(dǎo)致信貸風(fēng)險管理專業(yè)化程度下降，處于一個較低的狀態(tài)；銀行中一些信貸職員的綜合素質(zhì)也比較低，例如：不了解銀行信貸流程、不明確工作職責(zé)、欠缺信貸知識等。

三、解決銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理問題的對策

1.加強調(diào)研力度，制定合理的信貸政策信貸政策，實質(zhì)上就是指銀行提供貸款給什么類型的客戶，不同類型客戶在銀行信貸總量中占據(jù)多少比例。合理的信貸政策，能夠促進(jìn)銀行各個部門人員工作的協(xié)調(diào)性，共同完成工作目標(biāo)。銀行信貸人員要加強信貸業(yè)務(wù)市場的調(diào)研力度，積極收集相關(guān)的信息數(shù)據(jù)，合理地對信息數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合管理，避免信貸信息數(shù)據(jù)的流失。

2.專業(yè)化管理銀行信貸業(yè)務(wù)雖然銀行中貸款的組合需要呈現(xiàn)一種多樣性，但是必須專業(yè)化管理銀行信貸；銀行信貸職員要了解與熟悉信貸業(yè)務(wù)，關(guān)注、了解信貸方面的信息數(shù)據(jù)，還要了解信貸客戶所在的行業(yè)，這樣才能夠有效地做好貸款業(yè)務(wù)。銀行要對客戶經(jīng)理進(jìn)行合理的分工，例如：一些客戶經(jīng)理偏向于各種信貸業(yè)務(wù)的營銷，一些客戶經(jīng)理偏向于銀行信貸的管理；這樣能夠明確各個銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理的職責(zé)，使客戶經(jīng)理更好地完成自己的任務(wù)。

3.創(chuàng)建合理的信貸信息運轉(zhuǎn)制度銀行信貸人員運用信貸系統(tǒng)的時候，都希望信貸系統(tǒng)中信息數(shù)據(jù)的儲備量豐富，信息數(shù)據(jù)的分類明確、詳細(xì)。針對這一實際情況，銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建合理的信貸信息運轉(zhuǎn)制度，嚴(yán)格的規(guī)范信貸信息來源，為銀行信貸管理與信貸決策創(chuàng)建一個合理的信息庫；銀行信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)確保信貸信息數(shù)據(jù)來源可靠，嚴(yán)格地對信貸信息數(shù)據(jù)進(jìn)行把關(guān)，對信貸信息數(shù)據(jù)進(jìn)行合理的分類與處理，對信息數(shù)據(jù)收集、審查、記錄等操作行為制定出合理的規(guī)定。

四、結(jié)語

利率市場化改革，影響著我國銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定與開展，改變了銀行信貸業(yè)務(wù)管理觀念、管理模式，我國銀行信貸業(yè)務(wù)在利率市場化改革背景下也有了新的任務(wù)與目標(biāo)，加強銀行信貸業(yè)務(wù)的管理，對于我國銀行持續(xù)、平穩(wěn)的發(fā)展有著十分重要的意義。

作者：劉迪菲單位：：黑龍江省哈爾濱市龍江銀行股份有限公司