商業保險融入醫養結合領域分析范文

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摘要：當前，我國正快速進入老齡化社會，政府部門紛紛出臺相關政策支持鼓勵商業保險機構融入養老領域。本文闡釋了醫療資源與養老資源結合（下稱“醫養結合”）的內涵，分析我國醫養結合的現狀、商業保險公司在該領域的優勢及目前國內的一些做法，并提出商業保險深度融入醫養結合領域的對策與建議。

關鍵詞：商業保險；醫養結合；醫療資源；養老資源；人口老齡化

醫養結合，即醫療資源與養老資源的相互結合。其中，醫療資源包括：醫療、健康檢查、健康咨詢、疾病診治與護理、大病康復及臨終關懷服務等；養老資源包括：生活照護、文化活動、精神慰藉等。醫養結合，可以為有不同需求的老年人提供個性化、專業化、高品質的養老保障服務，秉承尊重、樸誠、平等的核心價值觀，使社會資源的利用獲得最大化。

一、背景

隨著我國人口老齡化趨勢的日益嚴峻，民眾越來越關注社會保障、醫療保健、養老服務等醫養結合問題。可以說，當前我國老齡事業發展和養老體系建設不均衡問題仍然十分突出，因此提升全社會積極應對人口老齡化問題迫在眉睫。官方數據顯示，截至2016年末，我國60歲及65歲以上老年人分別約為2.31億人和1.5億人，占總人口的16.7%和10.8%。福建省人口老齡化也呈加速趨勢，2016年福建省60周歲以上老年人532萬人，占總人口的13.73%；預計2020年福建老年人將達到616萬人，約占總人口的15.85%。人口加速老齡化使得社會重點關注的老年人社會保障、醫療服務、養老服務等問題更加突出。與此同時，我國慢病患者已超過2.6億人。由于老年人有一些常發、易發和突發性的老年病，患病（含失能、半失能）老年人及時就醫、看護等問題始終困擾著許多家庭。目前，醫療與養老基本屬于各自獨立的機構。養老機構沒有就醫設施和條件，而醫療機構缺乏養老場所和護理人員。老年人一旦患病就必須往返于家庭、醫院和養老機構之間，由此可能延誤最佳的醫治時間，且無形中增加了許多老年人家屬的人力、財力負擔和精神壓力。醫療資源與養老資源分離不協調的現狀，致使許多患病的老年人把醫院當成階段性臨時養老院，或者長住醫院，加劇了醫療資源的緊張。目前，已有部分養老機構開始探索試行醫養結合服務模式。如，有的養老機構與醫療機構相互掛鉤，向老年人提供以養為主、醫養結合的健康養老專業服務，為老年人提供持續的日常保健、健康咨詢、康復鍛煉、養老護理、緊急救援、心理服務及生活便利等服務。

二、商業保險融入醫養結合領域的政策支持現狀

在2016年5月27日中共中央政治局第三十二次集體學習時強調，“我國是世界上人口老齡化程度比較高的國家之一，老年人口數量最多，老齡化速度最快，應對人口老齡化任務最重。滿足數量龐大的老年群眾多方面需求、妥善解決人口老齡化帶來的社會問題，事關國家發展全局，事關百姓福祉，需要我們下大力氣來應對。”黨的提出，要積極應對人口老齡化，構建養老、孝老、敬老政策體系和社會環境，推進醫養結合，加快老齡事業與產業發展。近年來，中央先后出臺了一系列文件，將發展多樣化健康保險服務置于重要地位。2016年10月，中共中央、國務院下發《健康中國2030規劃綱要》，提出鼓勵商業保險機構與醫療、體檢、護理等機構合作，突出商業保險在“健康中國2030”發揮生力軍的作用；2017年6月29日，國務院辦公廳下發《關于加快發展商業養老保險的若干意見》，提出以推進供給側結構性改革為主線，以應對人口老齡化、滿足廣大人民群眾日益增長的養老保障需求、促進社會和諧穩定為出發點，以完善養老風險保障機制、提升養老資金運用效率、優化養老金融服務體系為方向，依托商業保險專業優勢和市場機制作用，擴大商業養老保險產品供給，進一步拓寬保險服務領域，提升保障能力，充分發揮商業養老保險在健全養老保障體系、推動養老服務業發展、促進經濟提質增效升級等方面的作用。此舉是過去五年社會保障制度全面深化改革取得的最新成果，是構建多層次社會保障制度和完善多層次養老保障體系的重要標志，是推進養老保障制度供給側結構性改革的具體體現，是中央“三去一降一補”五大任務中“補短板”的重要舉措。對此，全國各省（市）先后出臺了相應的配套政策與措施。如，福建省人民政府辦公廳出臺《關于加快發展商業養老保險的實施意見》，目標是在2020年建成較為完善的商業養老保險運行網絡和服務體系，進一步提升商業養老保險覆蓋面和保障能力。可以說，探索商業保險與醫養結合領域的有效銜接，不僅可滿足廣大人民群眾日益增長的養老保障需求，促進社會和諧穩定，同時也是貫徹落實中央政策的有益嘗試。

三、商業保險機構在醫養結合領域的優勢

（一）資金優勢。近年來，我國已逐步放開對保險資金投資渠道的限制，允許險資投資不動產領域。目前中國人壽、太保、太平、泰康、平安、新華、合眾人壽等保險公司紛紛建設養老社區，險資開始涉足醫養結合領域。保險資金投資于該領域，既可充分利用保險公司大量的閑置資金，又可改善資產負債匹配程度低等問題，特別是投資中后期資金回流穩定，長期綜合投資收益率高，降低了保險公司投資風險，符合保險公司特別是壽險公司資產配置的要求。

（二）深度挖掘客戶群體優勢。醫養結合領域的客戶群體與人身險產品結合度高，關系密切，保險公司融入該領域，能夠更加便捷高效地實現客戶健康風險管理及信息共享，也有利于開拓、鞏固新老客戶群體，降低展業成本和運營風險，有助于提升客戶忠誠度。

（三）長期護理保險制度優勢。2016年，中央正式發文要求保險公司探索建立長期護理保險制度，此舉是應對我國日益加深的人口老齡化、促進社會經濟發展的戰略舉措，是實現共享發展改革成果的重大民生工程，是健全社會保障體系的重要制度安排。通過積極引導社會救助、商業保險、慈善事業等市場資源配置，有效解決了不同層面的需求，并產生良好的社會效應。該制度推廣兩年來，逐步探索出多種模式，筆者認為，長期護理保險模式是商業保險機構參與醫養融合的重要突破口。

（四）精算優勢。保險公司擁有完善的產品研發體系和強大的產品開發能力，可以覆蓋國民經濟與人民生活的各個方面。除傳統的財產保險業務外，還涉及責任保險、信用保證保險、短期意外健康保險及政府委托的社保業務。商業保險公司應積極借鑒國外先進經驗，創新性地開發出一系列符合我國國情的老年人健康管理和綜合需求的一系列保險產品，通過調整產業結構，形成具有醫療服務、照護服務、康復服務、預防服務等相互銜接的，貫通于老年人生命全周期的保障體系。

（五）遍布全國的保險服務機構及專業人才優勢。通過建立保險核保、理賠、財務、客服體系，商業保險機構可形成強有力的醫養服務體系，為做好醫養結合服務奠定扎實的基礎。

（六）管理優勢。部分保險公司經營健康保險、養老保險業務多年，其在管理制度、運營流程、信息系統、風險管控、精算定價、客戶服務等方面，積累了大量的經驗，能夠為后續的市場開拓和經營奠定良好的基礎。

四、目前國內商業保險融入醫養結合領域的主要模式

2016年8月，原中國保監會下發的《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》提出，支持保險公司利用股權或協議合作方式設立醫療機構。在政策和人口老齡化趨勢的推動下，各保險主體紛紛將目光聚焦于醫養結合領域，開始不斷進行創新和實踐。目前，我國保險業融入醫養結合領域主要采取以下幾種模式。

（一）保險公司直接通過經紀公司和醫療機構，或健康管理公司簽訂戰略合作協議。由合作的醫療機構或健康管理機構提供相應的醫養服務，相關費用在協議約定及保險保障責任范圍內，由保險公司直接支付給協議單位。

（二）以收購或參股投資形式，介入醫護養機構管理模式。即保險公司通過自建醫護養機構、股權投資，或與醫護養老機構簽訂特許經營等形式，介入機構內部運營，以有效降低醫療護理和養老及保險保障經營成本。

（三）“互聯網＋保險＋醫養護”模式。即保險公司布局“互聯網+”模式，通過支付寶、微信或自建APP等形式，搭建在線醫養護平臺，將醫養護平臺，將健康管理、護理評估、就醫協助、健康保險、養老保險等融為一體。

五、商業保險深度融入醫養結合領域的對策建議

（一）加大政策支持力度。保險業深度融入醫養結合領域的前提是要創造一個良好的外部環境。對此，一要引導各級政府出臺一系列更加有利的政策，支持鼓勵保險業積極參與醫養結合領域，探索更多的模式和路徑；二要提升群眾的保險意識，為解決人口老齡化問題排除政策與制度障礙。

（二）加強人才隊伍建設。醫養結合領域屬于新型市場領域，需要配備醫療、保險、護理、養老、法律、經濟等復合型人才隊伍，因此保險公司必須加強專業化團隊建設，從而更好地開展醫養風險管理、健康精算、護理養老等業務，提升該領域的管理與服務能力。

（三）其他配套產業的加入。醫養結合領域主體是醫療機構、護理機構和養老機構，同時必須引導各類社會資本資金注入，大力培養醫護專業人員，加強信息技術中大數據、云計算、人工智能的開發與應用，從而不斷完善醫養結合領域，有效應對日益突出的人口老齡化問題。

（四）引導鼓勵民間資本投入，使民間資本潛力得到充分釋放。政府要引導鼓勵民間資本投入養老服務領域。同時，如何將保險產品有效地融入我國現有的醫療或養老資源中，也是商業保險公司面臨的挑戰。未來保險公司產品設計和創新，必須要有一個質的飛躍。如，將現有相互獨立無法養老的醫療機構和無法就醫的養老機構，通過商業保險公司創新產品，在二者之間形成一條紐帶或構建一座橋梁，使之更為緊密地結合起來。

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作者：李毅文1吳清川2 單位：1.泉州市保險行業協會，2.中國人民財產保險公司泉州市分公司