環境污染責任保險營銷及策略范文

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一、環境污染責任保險內涵

環境污染責任保險作為一種新興險種，有一些區別于其他險種的顯著特點。第一，雖然近因原則在其他險種中運用比較廣泛，但是在環境污染責任保險的實際運營中除了推定因果關系具有一定職能之外，近因原則并不是特別適用。第二，環境污染責任保險在一定程度上依賴于政府的參與。因為此險種有很高的經營風險，政府的作用在環境污染責任保險的運營中就顯得尤其重要，如此舉足輕重的地位在其余商業保險中是不多見的。第三，環境污染責任保險的內容通常是特定的。因為環境污染問題相對比較復雜，致使被保險人的保險利益存在不確定性并且不容易預測，所以確定保險利益存在一定困難。在衡量或者檢驗環境污染責任保險的保險利益時，要將環境侵權責任制度納入考慮。環境污染責任保險與一般責任保險的條款有一定差異性，保險費率不能實行統一費率，應該單獨進行確定，發生保險事故后進行環境污染補救時，要考慮到施救的經濟支出與所獲得的經濟效益、法律規定的公平性與合理性以及由事故引起的生命、健康和環境權利問題等多方面因素。在享受著科技進步和產業發展成果的同時，我們不得不承受著由此帶來的環境問題。隨著環保意識的提升，“綠色”也逐漸成為主流，環境污染責任保險的出現進一步提高了企業和公民的環保意識，并且對事故發生后的賠償責任提供了經濟保障，從多方面來說都對環境保護的貢獻頗大，在很大程度上促進了我國環保事業的發展。當發生污染事故并且企業因無法承擔后果而侵害到公民利益時，該險種會在維持企業穩定經營的同時保證受害人得到補償，降低環境糾紛的交易成本。而且出于自身利益，保險人和被保險人會采取各種措施來減少環境污染事故。與此同時，該險種還可以深化保險企業的內部改革，減輕國家的財政負擔并進一步推進完善市場經濟，從而可以有效保護社會公眾利益，有助于維護社會安定。

二、我國環境污染責任保險發展現狀及營銷環境分析

我國的環境污染責任保險起步較晚，首個試點是由環保部門和人保財險于1991年在大連成立的，在其聯合推出了環境污染責任保險后，該險種在我國的第一張保單誕生。由于2005年“松花江污染事件”的發生，人保財險推出了高新技術企業環境污染責任保險，這是我國首款專項環境污染責任保險產品。原國家環保總局于2007年12月頒發了《關于環境污染責任保險工作的指導意見》，昆明、湖南、江蘇、湖北、寧波、沈陽、上海、重慶、深圳等省市被確定為我國環境污染責任保險的新一輪試點地區，我國有意要將商業保險引入環境污染風險管理，從而更有效地明確環境污染責任并推動環境污染責任保險的發展，更大范圍試點的建立標志著這一探索有了很大進步。當前我國環境污染責任保險發展緩慢有很多方面的原因，但是前景還是比較可觀的，中國保監會和環保部已經正式為環境污染責任保險未來的發展方向制定了明確計劃，目標是在“十一五”期間，“初步建立符合我國國情的環境污染責任保險制度，到2015年基本完善環境污染責任保險制度，并在全國范圍內推廣，基本健全風險評估、損失評估、責任認定、事故處理和資金理賠等各項機制。”下文采用了SWOT分析法對我國環境污染責任保險的營銷環境作出了全面分析，以期更為準確地擬定出我國環境污染責任保險的發展路線。

（一）優勢分析

1、提倡低碳的經濟環境為環境污染責任保險提供了需求保證

從國際上的成功經驗可以看出，要達到經濟和環境“雙贏”的目標，必須建立起高效的環境污染責任保險制度。在我國推行低碳經濟的背景下，各大企業在發展過程中也面臨著更高的環保要求壓力，鑒于環境污染責任保險與環境保護和企業環境風險保障需求相契合，其發展規模必然會隨著低碳經濟的快速發展而逐步擴大。就我國當前環境污染責任保險的發展狀況而言，除了具有公認的三大環境污染風險（水污染、大氣污染和噪聲污染）的企業外，其他一些運用新興科技從而帶來環境污染隱患的企業也有必要納入該險種的適用范圍，總之該險種在我國的經濟環境下有很大的發展空間。

2、環保部門和保險監管部門出臺的相關政策為環境污染責任保險營銷提供了依據

我國于2007年正式設立環境污染責任保險試點，在此之后出臺了若干關于環境污染責任保險制度推行的政策，為該險種在國內的營銷提供了相應的政策依據。例如，2011年下發的《國務院關于加強環境保護重點工作的意見》明確表示，“健全環境污染責任保險制度，開展環境污染強制責任保險試點”；2012年的《國家環境保護“十二五”規劃》指出，“研究建立重金屬排放等高環境風險企業強制保險制度”；保監會與環保部在2013年聯合下發的《關于開展環境污染強制責任保險試點工作的指導意見》中指出要在“涉重金屬企業”等高危行業中設立“環境污染強制責任保險”。

3、國際上存在的成功經驗對我國推行環境污染責任保險有借鑒意義

不同國情適用不同模式的保險制度，綜合國際上現行的環境污染責任保險制度模式，主要有自愿責任保險、強制責任保險和強制與保證相結合的三種模式。美國是引進環境污染責任保險最早的國家，目前也是制度發展最完善的國家。因為我國引入環境污染責任保險比較晚，搜集不到完整的數據資料，所以在厘定費率、提取準備金、限定免賠額等方面缺乏足夠可靠的依據。在我國開展環境污染責任保險初期，還沒有形成完善的環境污染責任保險制度，但是成功的國際經驗可以為此制度的推行起到積極作用。

（二）劣勢分析

1、環境風險等級劃分不合理，經營風險大

在我國環境污染責任保險的實際運營中，保險公司并沒有依據被保險人所面臨環境風險的不同來劃分不同的保險等級，而是將相同行業的所有企業劃分為一類，并實施統一的保險基準費率，然而不實行差別費率容易導致“道德風險”和“逆選擇”的發生。但是在我國很難設置一個統一的標準來量化環境污染責任風險所囊括的大多數損害賠償責任，對企業的環境風險級別有影響的因素也較為單一，主要決定于企業的生產性質，而沒有將企業的環保意識、對意外事件的救援能力、環境管理水平以及企業周邊環境狀況等因素納入考慮。就目前我國的實際情況而言，環境污染責任保險的同質風險不足，投保企業的數量難以形成規模效應，繼而難以將風險分散，這就大大提高了環境污染責任保險營銷的難度。

2、經營技術落后，運行機制不健全

由于我國開辦環境污染責任保險的時間不長，經驗不足，環境污染責任保險經營技術還非常落后。尤其是在定價方面，環境污染責任保險定價要以科學應用精算技術為前提、以長期的平均保額損失率為基礎。然而制約環境污染責任保險的發展的因素有很多，包括污染事故波及范圍廣、因果關系繁雜、理賠信息難以認定、風險概率難以確定、歷史保險數據不足等許多方面。加之環境污染責任風險每年相差很大，缺乏足夠的可保性，致使風險附加費率特別高而且難以厘定。環境污染責任保險經營技術落后，是制約我國環境污染責任保險發展的主要內在因素。

3、法律法規不夠完善，對參保企業缺乏制度約束環境污染責任保險的發展對相關法律法規具有很強的依賴性，健全的法律制度是環境污染責任保險發展的基礎。從整體上來看，我國當前的環境法律制度主要是以行政管理為主線，環境污染責任保險是一種解決環境糾紛的有效手段，能使與環境污染事故相關的法律問題得到一定緩解，但是到目前為止我國環境法律體系中還沒有制定出專門的《環境污染責任保險法》，未能發揮出在污染事故發生后的經濟賠償主渠道作用。法律法規的缺失對我國環境污染責任保險的規范化、制度化發展產生了很大影響，這是制約我國環境污染責任保險發展最根本的環境因素。

4、企業參保意愿低，政府扶持力度不足

根據大數法則，環境污染責任保險是通過承保具有相同風險的眾多企業來對少數發生保險事故企業的高額賠償進行經濟補償。這意味著要達到分散環境污染責任風險的目的必須要使參保的企業達到一定的數量。財力雄厚的企業本身有經濟實力應對風險，投保意愿低；一些有相關風險但是支付能力不足的企業，沒有能力投保；高費率、低賠付率、保險責任范圍小等也對投保率有很大影響。由于該險種的個人利益遠小于社會利益，所以商業性保險公司沒有動機去主動承保，政府必須采取各種切實有效的措施來鼓勵和支持保險公司積極參與。然而目前政府對環境污染責任保險的扶持主要限于提供50%的保費補貼，而在稅收優惠、財政凈投入、宣傳教育、協調發展等方面還需要更大的支持。在我國面臨嚴重環境污染風險的情況下，政府的支持力度不足限制了環境污染責任保險的進一步發展。

（三）機遇分析

1、綠色觀念日益深入人心，公民的環保意識逐漸提高

因為我國人口基數大，勞動力相對比較廉價，所以發達國家會將污染大的勞動密集型產業輸出到我國，由此造成的污染是不可避免的。鑒于我國的環境問題越來越嚴重，黨中央也意識到了轉變經濟發展模式的重要性，不能一味的追求經濟利益和發展速度，要走可持續發展之路，進而提出了“資源節約型，環境友好型”的經濟發展模式。在此之后，綠色經濟措施相繼出臺，由此可以看出人們的環保意識已經大大提高，這無疑為環境污染責任保險在我國的營銷以及發展帶來較大的積極作用。

2、環境污染責任保險的相關制度建設逐漸完善

完善的制度建設可以推進環境污染責任保險發展，2010年7月1日起我國開始實施《侵權責任法》，其中第65條規定“因污染環境造成損害的，污染者應當承擔侵權責任”，確立無過錯責任原則為環境污染損害侵權的歸責原則，代表著環境污染責任保險的承保責任范圍擴大，企業投保意愿提高，有利于該險種的推廣。與此同時，我國旨在建立綠色的政績觀，地方領導干部政績考核體系和經濟社會發展評價體系已經包含了環境保護、資源消耗和節能減排指標，經濟效益不再是衡量績效的唯一標準。另外，當前我國制定的環境準入制度日漸嚴格，大范圍實行清潔生產制度，與環境保護相關的各項經濟制度正在逐步完善。

（四）威脅分析

1、地方政府和環保部門重視度不夠

環境保護是全社會的事情，因為環境是大家的，只有每個人都參與到環保事業中來才能得以發展。可是某些地方的環保部門沒有充分理解環境污染責任保險的重要性和作用，作為國家管理部門，要起到協助其發展的職能，不能認為發展環境污染責任保險僅僅是保險監管部門和保險公司的職責。并且要將全局利益置于首位，避免出于對自身利益的考慮而阻礙該險種發展。

2、企業投保熱忱不高

企業最根本的動機是經濟利益而非社會效益，即使有的企業對環境污染責任保險有一定了解，但是出于保費支出和僥幸心理的考慮，缺乏足夠的投保意愿。無論是對財力雄厚的還是薄弱的企業而言，環境污染責任保險的作用都是十分重大的。當財力雄厚的企業發生了環境污染事故時，即便及時采取了補救措施，相應的處罰或停產整頓也在所難免，對于有些企業來說，由停產造成的損失遠大于事故本身的損失；對于財力薄弱并且政府支持力度較大的企業而言，即使其賠付能力有限，當發生污染事故后無力補救時，政府會對該企業進行補貼，因此這些企業的環境風險管理意識較差，投保率不高。

3、保險公司對環境污染責任保險未建立起足夠的信心

當前我國環境污染責任保險不夠成熟，保險公司對其采取審慎的態度。在政府沒有能力提供足夠保證的情況下，即使有獲取巨額經濟利益的可能性，保險公司也對巨大事故背后的巨額賠償缺乏足夠的信心，當面對像松花江水污染、霧霾污染、上海松江死豬事件、青島中石化“11•22”油管爆炸事故這樣的嚴重污染事故時，承保公司一旦出現償付能力不足的情況，就有可能導致破產。

三、我國環境污染責任保險發展策略分析

（一）完善配套技術標準與規范，設計合理的差別費率及保險條款

我國保險公司沒有對被保險人劃分不同的保險等級，其中有一部分原因是我國對風險進行量化、預測的技術規范和原則并不夠完善，第三方評估機構在對被保險人進行風險等級評估時缺少可靠的依據。環境污染的形式是多種多樣的，每個企業可能會發生的污染情況也是不盡相同的，當前的統一費率模式非常不合理，應該根據企業的類型和第三方評估機構在保險合同制定前期對被保險企業的風險量化，來確定其相應的保險費率、設計合理的保險條款和責任范圍。我國應逐步開展相關工作，爭取早日建立起適合我國國情并且獨立的環境污染責任保險保障范圍和保險費率制定技術規范。

（二）構建完善的法律法規體系

縱觀我國目前的法律體系，關于環境污染責任保險還沒有設立專門的法律法規，只是在《海洋環境保護法》、《水污染防治法》、《中華人民共和國內河交通安全管理條例》等現存法律中有一些與環境污染責任保險有關的條款。我國目前的環境污染責任保險還沒有形成確定的發展模式，在以后制定發展模式時應當學習國際上的成功經驗，結合我國當前的國情，以現存相關條款為指導，設立無論是強制性、自愿性抑或是其他創新性的適合我國經濟發展趨勢的環境污染責任保險制度。并且盡快起草《環境污染責任保險法》來規范環境污染責任保險的各方面內容，彌補其在法律制度方面的空缺。

（三）提供適當的財政和稅收政策支持

目前，我國的環境污染責任保險尚處于發展初期，發展過程中存在著很多困難并且進度略為緩慢。在一定程度上，高費率和低賠付率制約了該險種的發展，為了促進其發展，政府應給參保企業提供適當的保費補貼，對承保環境污染責任保險的保險公司給予一定的稅收減免政策等。當補貼政策取得預期效果，即該險種運營比較穩定，投保企業較為普遍時，可以適時、逐步地取消補貼。

（四）建立多部門溝通合作機制及環境損害補償基金制度

環境污染責任保險涉及到環境保護管理機構、保險監管機構和保險公司，在三大部門之間逐步建立并完善有關環境污染責任保險制度的合作機制，在此基礎之上逐漸形成科學的環境污染風險評價、事故勘查、責任認定、定損理賠等制度體系，在合作期間要注意明確各部門的職責范圍，發生保險事故后及時進行溝通和協作。環境污染損害補償基金制度是對投保企業的有利保障，如果導致環境污染的污染源責任難以確定，或者侵害人的賠償責任不能根據損害賠償責任來確定，可以先用環境污染損害補償基金來補償受害人的損失，此時補償基金獲得了對真正責任人的追償權，當真正責任人確定之后，可以向其進行追償。

（五）加大宣傳力度，提高企業的投保意識

目前各大企業的投保意愿不高，主要還是缺乏風險意識，存在僥幸心理。在這種情況下，如果各級環保部門、保險監管部門及保險公司等有關單位沒有對環境污染責任保險進行到位的宣傳，許多有此類的風險的企業就不會充分認識到自身存在的風險和投保的重要程度。各有關部門可以通過廣告媒體、開展知識講座或培訓、發放宣傳冊等各種方式來對環境污染責任保險進行宣傳，提高各企業的風險認識和投保意識。

作者：李靜單位：中央財經大學保險學院