保險合同成立相關(guān)法律問題探討范文
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摘要:合同法規(guī)定合同成立應(yīng)遵循要約與承諾的規(guī)則，而保險法規(guī)定保險合同成立須遵循投保與承保規(guī)則。兩種規(guī)則是否相同、保險合同的投保與承保應(yīng)怎樣認定，實踐中存在一些爭議。筆者結(jié)合相關(guān)司法實例，對保險合同投保與承保的性質(zhì)、保險合同成立標準等問題進行了探討，以期解決司法實踐中的難題。
關(guān)鍵詞:保險合同成立;要約;承諾
一、保險合同成立相關(guān)法律問題的現(xiàn)有理解
“保險合同生效是指已經(jīng)成立的保險合同在當事人之間產(chǎn)生法律約束力。”①“保險合同成立是投保人與保險人之間達成的保險意思表示的合致，是經(jīng)過了訂立程序而致的靜態(tài)結(jié)果。”②保險合同的成立對保險合同順利生效具有重要影響。合同法第13條規(guī)定了合同成立的要約承諾模式，保險合同原則上也應(yīng)適用該模式。但保險合同具有一定的特殊性，保險法第13條對保險合同的成立規(guī)定了投保承保模式。而要判定保險合同成立與否，有賴于確定要約承諾模式和投保承保模式在保險合同中應(yīng)當如何適用。由于兩種模式在形式上相似，目前司法實踐中普遍將投保視為要約，將承保視為承諾，這實際上是將兩種模式混同，在認定上有失偏頗。
二、保險合同適用要約與承諾規(guī)則的法理分析
(一)投保與要約承諾的關(guān)系投保，是指投保人做出的希望與保險人建立保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的意思表示。投保與要約在形式上十分相似，但投保的主體只能是投保人，要約則可以是締結(jié)合同的任何一方。如將投保視為要約，前提是訂立保險合同的行為均是由投保人一方發(fā)起的。這一觀點有一定道理，因為保險合同是一對多的關(guān)系，并主要以格式條款組成，使單一保險人可以向不特定多數(shù)的投保人進行交易。在規(guī)模效應(yīng)下，保險人很難單獨向某一投保人做出針對性的締約申請，因此在保險合同中要約往往是由投保人做出的。“合同的訂立就是合同當事人進行協(xié)商，使各方的意思表示趨于一致的過程。”③然而，保險交易是復雜的，一些情況下投保與要約并非是恰好對應(yīng)的關(guān)系。如續(xù)保業(yè)務(wù)，因已有交易基礎(chǔ)，續(xù)保合同條款都與上期合同相同，此時多是保險人向投保人發(fā)出續(xù)訂合同的請求，投保人只要同意并繳納保費，保險合同即成立。此時發(fā)出要約的是保險人，投保屬于承諾，而要約(請求續(xù)保)與承諾(投保)之后的承保才標志著合同成立。顯然，此時承保并不能與承諾完全等同。再如，旅游意外保險等卡式保單，常是由保險人先行簽發(fā)空白保單，再由代銷機構(gòu)面向大眾銷售，客戶購買后只需激活即生效。此時的投保已非要約而是承諾。可見，很多情形下投保也可以成為一種承諾。
(二)承保與要約承諾的關(guān)系承保是指保險人對投保人的締約申請予以接受的行為，它也是合同成立的最后一環(huán)。多數(shù)情況下，保險交易中的承保即承諾，但在上文所述兩種情形中，承諾對應(yīng)的不是承保而是投保。那么此時承保是否屬于要約呢?有觀點認為這些保險交易是先承保(要約)再投保(承諾)。筆者并不贊同，因為承保這一行為具有“承接”的含義，它是以投保為前提，沒有投保則不存在承保。因此，在保險人先行要約的保險交易中，應(yīng)當是邀請續(xù)保(要約)－投保(承諾)－承保的模式，可見要約承諾模式并非完全等同于投保承保模式。
三、保險合同成立的判斷標準
判斷保險合同是否成立的唯一標準應(yīng)是保險人是否承保。而保險人承保可以通過哪些方式體現(xiàn)?很多人將《保險法》第13條理解為承保的標志就是簽發(fā)保險單，其實不然。因為《保險法》第13條中，“保險合同成立”與“向投保人簽發(fā)保險單”中間是句號，表明二者并非并列關(guān)系，而是有先后順序，簽發(fā)保險單應(yīng)該是保險人承保、保險合同成立以后的一項履行義務(wù)的行為，目的是將保險合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過書面的形式表現(xiàn)。對保險人而言，只要能通過意思表示表現(xiàn)出接受投保的意愿，便意味著保險合同成立。承保的形式是多樣的，最常見的是保險人收取保險費，在資金進入保險人控制范圍的那一刻起，保險合同便成立。此外，例如保險人先行簽發(fā)保單、保險人做出承保通知等等，也可以成為承保的標志。在少數(shù)情況下，會出現(xiàn)保險單的簽發(fā)日期晚于保險責任起始日期的“倒簽單”情形，此時保險責任起始日期也可以作為承保標志。若這些承保標志在合同交易中并列存在，則最早出現(xiàn)的標志即構(gòu)成保險合同成立的事實。
［參考文獻］
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［3］徐衛(wèi)東．保險法學［M］．北京:科學出版社，2004:107．
作者：姜濤 單位：山東省青島市中級人民法院